互联网金融未来的发展趋势探究

樊航妤

【摘要】随着通信技术和信息化技术的不断发展，社会对它的依赖性也更强。互联网金融可以反映出互联网和金融的跨业融合，其通过信息化技术的使用，在多种平台上添加金融服务，让人们在进行金融产品投资时更加方便、快速，从而满足了人们投资的需求。为此，本文从互联网的金融概况入手，对互联网的金融模式和发展趋势进行探究。

【关键词】互联网金融 未来发展趋势

一、互联网金融的概况

一方面，互联网金融改变了产业结构。目前，网络广告已经渐渐替代了传统的广告模式。在互联网金融的背景下，原有的媒体信息传播出现了明显的变化。原来通过电视、报纸、电台等传播的信息，现在只需要使用手机、电脑就能安全实现信息流动的双向性，营销与广告开始出现了改变。品牌商开始通过添加情感因素使其内容更加丰富，纸质媒介则开始走下坡路，互联网的投放量开始逐步提升。媒介和使用者相接触，就出现了广告价值，因此移动互联网可以通过对品牌进行推广从而催生出价值;另一方面，网络购物在发展迅速。以淘宝、京东为领头羊的网络购物平台发展迅速，例如淘宝的双十一购物节在2018年的交易额达到了2135亿元，仅仅只用了1小时47分就达到了交易额突破1000亿的目标，比去年提前了整整7个小时，这足以证明网络购物发展的强大潜力;最后，实体店和网络店开展同步销售。现在的市场实体店还依然占据着销售主流的位置，网络零售店对实体店还是有一定的冲击能力。但是很多商家已经开始使用网络和实体店销售相结合的方式来增加销售量，通过门店提货、在线订货的易于客户接受的方式来进行销售，顾客在网络上购物的消费习惯已经养成。

二、互联网金融的模式

（一）互联网理财

互联网理财的重要平台是互联网金融门户，是通过互联网展开金融产品的销售及为金融产品销售给予第三方服务的平台。在2013由于现金宝、活期宝、余额宝等多种互联网理财产品的出现，使其被称为中国的互联网金融元年。这里面有着我们非常熟悉的余额宝，它也是我国互联网理财的标志性产品，截止目前，天弘基金所拥有的总资产规模已经达到了16891亿元，用户数量将达5000万户，其中余额宝的总资产在其中占了绝大部分。从互联网理财产品的整体销售情况来看，到2017年我国购买过互联网理财产品的人数已经达到了1亿人，比去年增长900万人，网民使用率达到了14%。

（二）P2P网贷

“P2P”是Peer to Peer的简写，也就是个人对个人。P2P网络借贷平台是实现个人和个人之间的小额借贷交易的中介平台。自从2007年第一家P2P网络借贷平台拍拍贷出现之后，在十年之中，我国的各种网络信贷平台就如同雨后春笋一般冒了出来，知名度较高、规模较大的网络信贷平台有蚂蚁金服、京东金融、宜信财富等。根据有关资料显示，P2P网贷平台在沿海地区最多，广东省最多，达到了22%;浙江省排名第二，达到了20%。同时，P2P网贷的交易金额上升的速度也让人吃惊，从2016年4月到2017年6月，P2P网贷平台的总体预期收益率在逐步上升，截止2017年7月，P2P网贷相关的成交量已经达到了2545亿元，同比上涨118%。

（三）第三方支付

该模式是指拥有较强实力和信誉保障的独立公司，使用和银行签约的形式，在和银行支付结算系统的对接下从而使得交易双方展开交易的网络支付模式。在第三方支付中网购是使用得最多，应用得最广的领域，网购的规模扩张会使得网上的份额维持在40%。当前使用得很多的有钱多多、财付通、支付宝等，很多电商公司都在构建自己的第三方支付平台，并努力让更多的消费者与商户加入其中。从2004年开始，我国的第三方支付就走进快速发展的时期，到2011时，我国已经逐步发放了四批第三方支付牌照。有关数据显示，在2016年时，我国的网上支付交易规模已经达到了19万亿元，同比增长了65%，第三方支付的飞速发展给传统的银行业造成了巨大的压力。

三、我国互联网金融的未来发展趋势

（一）人工智能技术支持下的智能投资理财

智能投顾也叫作自动化理财、智能理财、机器人投顾等。它是指通过大数据分析，按照投资者的风险承受能力及投资风格偏好等多种要求，使用多种智能算法，为使用者提供投资参考，并监测市场的动态，对资产配置展开再平衡，增强投资的回报率。

智能投资是金融创新的内容之一，在海外市场拥有专业化、低成本的特点，发展很快。尤其是从“规避利益冲突和道德问题”到“让投资者展开合理的、理性的资产配置”两个观点，智能投顾作为专业性较强的投资工具，可以更加高效的使得还未成熟的资本市场迅速变得成熟。

（二）大数据技术下的个性化理财

大数据一方面实现了从小样本信息采集到大量信息处理的跨越，以前因为分析、存储、记录信息的工具缺陷较多，人们只有使用随机抽取的方式进行采样，对少量的样本信息展开分析，并还需要面对样本和现实状况之间的差异，从而为数据的分析研究带来了多种风险。但现在能够对大量的信息展开全面的运算与采集，使得数据的分析研究变得更加快捷;最后，要从相关关系发掘出价值。原有的理财产品趋于同质化，而大数据技术能够通过搜集使用者在平台上的消费、信用等基本信息，分析使用者的行为习惯和用户属性，并根据其习惯与属性进行针对性的推荐，从而为投资者定做个性化的理财服务。

（三）区块链技术创新互联网金融理财

中本聪在2008年首次提出区块链的概念，并在接下来的若干年中，使其成为了电子货币比特币的重要内容。广义的来说区块链技术是使用块链式数据结构来存储、验证信息，并通过分布式节点算法来更新信息确保信息能够安全有效的保存与传输。狭义的来说，区块链技术是一种根据时间顺序把数据区块通过顺序相连的方式连接在一起的链式数据结构，并通过密码学的形式對数据进行加密所得到的分布式账本。

四、结语

互联网和移动终端的快速发展，加快了金融产业和互联网之间的融合，改变了人们的生活方式。但所有的新兴事物，在展现其先进性与优越性的同时，也会出现诸多的问题，例如金融诈骗和非法集资等，最近众多的P2P平台出现负责人“跑路”的情况就是一个佐证。因此相关部门要加大对互联网金融的规范与监管，使得互联网金融能够健康、稳定的发展。

参考文献：

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[2]任卓.关于未来互联网消费金融发展的思考[J].商场现代化，2018（1）：140-141.

[3]李晨阳.金融互联网和互联网金融的异同及发展趋势研究[J].商场现代化，2018（5）：155-156.