利率市场化对商业银行盈利能力的影响及应对探究

【摘要】利率市场化发展，可以有效的促使当前的资源实现优化配置，同时也会对商业银行的盈利能力产生影响。商业银行对于利率的变化始终处于高度敏感状态，为扩大市场份额，商业银行主要通过调控贷款与存款利率来保证自身的经济效益。基于此，本文从当前我国的利率市场化内涵入手，深入分析其对商业银行盈利能力产生的影响，并结合实际情况，提出有效的策略，以供参考。

【关键词】利率市场化 商业银行 盈利能力

引言：随着时代不断发展，利率市场化逐渐在全球范围内进行深化改革，积极进行创新推进，以此来促使经济发展。现阶段，我国利率市场化呈现出加速状态，例如，在2015年，中国人民银行宣布不再对银行业金融机构设置存款利率浮动上限，其措施标志着我会利率管制消失，呈现出开放的状态，实现利率市场化改革的关键性发展。

一、利率市场化概述

（一）概念

利率是指当前资本的价格，而利率市场化则是指当前的利率受到当前的市场供求进行决定，而我国的央行通过合理的业务市场公开、再贴现等相关的一系列货币政策进行合理的调控，积极对当前的利率进行开放，以满足当前发展的需求。对于当前的利率市场化来说，主要是当前的央行进行管制的开放，以实现资源的优化配置，积极促使经济增长，灵活利用存储利率的提升带动银行储蓄率提升，为银行的业务资金稳定奠定基础，优化资本市场，提升全社会的边际效益。

（二）内涵

在长期的发展过程中，我国利率水平始终进行严格的管控，其主要的原因在于当前的商业银行风险管理因素影响，信用风险始终是当前商业银行经营发展的核心重点，保证银行获得超额的收益，进而促使我国商业银行在发展过程中扩大市场，迎来发展的黄金时期。受此影响，我国对利率的管控也带来了严重的负面影响，其主要表现在市场金融开放中，相对于西方发达国家而言，无论是在管理方面还是在意识方面均处于落后状态，影响市场环境的发展，对整个行业都带来严重的影响。进入到二十一实际，我国利率市场逐渐实现了过渡，以满足当前的需求。金融市场的利率化发展，主要是央行对当前的基准利率进行决定，通过现有的市场对资金的供求关系决定当前的利率水平，进而对当前的资金价格进行规定，实现金融资源的最优化配置，满足当前的需求。与此同时，受当前的市场化推进影响，商业银行在发展过程中逐渐拥有自主定价权利，但失去了利率严格控制时期享受的固定差稳定收益，基于此，银行应积极进行合理的优化，在不断创新发展中实现业务结构的优化，实现双向的改革。

二、现阶段利率市场化对商业银行盈利能力产生的影响

相对来说，当前的利率市场化发展对于商业银行的影响展现出多方面，并且在整体上呈现出“双刃剑”的趋势，因此，在发展过程中商业银行应适应当前时代的发展，改变传统的求规模、求数量模式，注重效益与质量，精确对当前的成本进行控制，可以有效的促使当前的商业银行正确把握资金成本，借助市场的发展优势，实现战略的转型，从整体上提升自身的精细化管理水平。具体来说，其产生的影响主要表现在以下几方面：

（一）对商业银行中间业务产生的影响

实际上，中间业务是指當前商业银行在运行过程中，充分发挥出自身的优势进行合理的创新，并以社会信誉为基础，为顾客提供优质的服务，满足当前的需求。例如，通过向客户提供服务而获取一定的手续费用，并获取佣金，以保证商业银行自身的经济效益。但实际上，受我国传统市场的影响，当前的商业银行中间业务盈力构成占比较低，而在当前的利率市场化发展过程中，灵活利用当前的差别化业务模式，可以有效的促使当前的商业银行集中资源，积极开展托管、投行、理财以及担保等相关的产品业务，进一步提升自身的盈利能力，提升商业银行的经济效益，满足当前的需求，并促使当前的中间业务逐渐成为当前的商业银行获取经济效益的有效方式，扩展自身的业务领域，实现创新发展。

（二）对商业银行负债业务产生的影响

商业银行的负债业务主要是指当前的存款业务，受其自身的性质影响，存款业务也是当前商业银行在进行经营发展过程中的基础业务，直接影响银行的正常发展。随着不断发展，我国市场利率化逐渐深化，促使互联网金融格局逐渐发生转变，只有积极进行合理的优势发挥，才能促使当前的商业银行提升经济效益，降低传统货币以存款利率之间存在的差距，进而获得高收益，利用货币市场获取一部分存款业务，扩展银行自身的市场占有率，带动存款利率逐渐实现市场化。

（三）对商业银行资产业务产生的影响

受当前的市场经济影响，我国银行在发展过程中，逐渐增大了自身的市场压力，尤其是现阶段利率完全实现了市场化发展，商业银行只有凭借自身的优势，利用雄厚的资金进行议价，充分利用大型商业银行自身具有的优质资源优势，构建完善的风险管理体系，满足当前的需求。而实际上，对于当前的中小型商业银行来说，在发展过程中，受自身的能力限制，不得不提升风险偏好，以求增加利差收益，进而提升当前的高贷款利率，获取一定的效益。由此，当前的利率实现市场化发展后，商业银行针对当前的客户采取不同的策略，实现差异化利率，银行与企业之间的博弈凸显，进而银行为保证自身的经济利益，不可能一味降低利率，而是逐渐淡化当前的价格因素，实现多样化服务，以此来保证其服务质量，满足当前的需求。

（四）对于商业银行的经营风险产生的影响

市场利率化发展促使当前的商业银行的利率水平、经营活动、期限结构、投资融资业务以及相关的业务等均受到机制的影响。在进行市场利率化发展过程中，发达国家在进行改革过程中或多或少都发生过金融危机，例如，日本商业银行曾经出现的坏账猛增情况，直接造成银行自身的经营活动遭到破坏，造成不良的影响。存款利率上限取消，直接导致当前的商业银行在进行村乱利率吸收过程中产生频繁的波动，造成银行的风险管理成本增加，降低银行的经济效益。同时，商业银行在发展过程中，为弥补自身存在的利差收入，增大了当前的高风险收益项目数量，导致当前的违规风险增大，信用成本增大，可能对商业银行造成严重的经济损失。在发展过程中，商业银行为扩大自身获取利益的途径，积极对当前的新业务进行拓展，合理进行利率管制开放，加强了金融市场的竞争，导致金融产品数量增加，商业银行在进行管理过程中难度增大，经营绩效下降，风险管理能力不高，影响商业银行的发展。

三、利率市场化背景下商业银行的有效应对策略

（一）合理进行信贷结构调整加强业务的升级转型提升盈利能力

受当前的市场影响，我国利率市场化发展过程中，虽然市场化制度已经明确进行确认，但在短期内，存贷款利差依旧是当前我国商业银行利润的主要来源，因此，在当前的背景下，商业银行应结合实际情况，积极进行信贷结构调整，合理进行优化，加快当前的业务升级与转型，以此来提升银行自身的盈利能力，满足当前的需求。利率市场化发展，促使当前的大中型企业提升自身的议价能力，并灵活利用当前的各种优势进行资金创新，如信托、基金等多种新型渠道，进而降低商业银行在大中型企业合作中的经济效益。为解决当前的情况，弥补现阶段存贷款利率差导致的盈利真空情况，我国商业银行在发展过程中应结合实际情况重点发展当前的微小企业融资，合理进行创新，以保证商业银行的经济效益得到提升。例如，对于当前的微小企业来说，受其自身的性质影响，在进行贷款过程中，其自身具有贷款需求小、期限短、议价能力低、资金需求紧迫等特点，商业银行可以有效的满足其需求，实现双方的合作。与此同时，在当前的政策下，我国积极鼓励商业银行对小微型企业进行贷款，以促使当前的经济实现稳定的增长，优化市场环境，因此，商业银行在发展过程中应结合实际情况进行信贷结构调整，加强信贷资源在小微型企业的偏向，进而优化当前的利率市场，促使商业银行提升自身的经济效益，稳定发展。

（二）优化治理结构合理进行市场主体划分完善产权

市场利率化的持续推进，促使当前的的资金供求关系与市场风险的重要性越来越明显，只有保证二者的合理利率，才能促使当前的市场经济稳定增长，以满足当前的需求。因此，保证当前的资金供求双方的市场主体应具有良好的产权主体与独立财产，进而利用其主体优势充分对资金进行利用，实现资金与市场的有效发展，满足当前的需求。合理进行产权改革是当前的重点，只有对当前商业银行的法人治理结构进行优化，才能促使当前的商业银行根据市场的实际发展情况合理处理当前的市场资金供求关系，提升利率水平，以满足当前的需求。与此同时，积极对当前的商业银行的市场主体责任进行明确，加强商业银行与企业、商业银行与政府之间的关系明确，提升商业银行的盈利能力。

（三）加强商业银行资产业务管理水平

商业银行自身的盈利模式发生了明显的变化，因此，为适应当前的利率市场化发展，应积极对商业银行的发展理念进行创新，合理進行成本管理，不断提升自身的经营水平，有效的对当前的不良资产进行处理，实现利率市场化的推进，以满足当前的需求。例如，单一的进行银行规模扩大难以满足当前的需求，商业银行应转变传统的单一单款与存款利率差经营模式，扩大自身的市场份额，积极对当前的利率成本控制进行关注，通过合理的优化，促使当前的利率水平效益提升。同时，商业银行还应积极对当前的经营思路进行优化，将效益作为中心，通过合理推动促使资源进行有效的配置，灵活利用当前有效的金融资源获取最大的经济效益，促使商业银行创新发展。商业银行还应积极进行资产质量管理，降低不良资产的发生，促使商业银行提升抵御利率市场化的能力，稳定发展。

结论：综上所述，在当前的经济背景下，我国利率市场化逐渐完成，促使当前的资源实现最优化配置，但同时也对当前的商业银行带来全新的挑战，因此，商业银行应积极进行创新发展，根据自身的实际情况，明确当前利率市场化对自身盈利能力产生的影响，采取有效的策略进行优化，以此来提升银行自身的综合竞争能力与盈利能力，全方面发展。

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作者简介：谢晓艳，1992年11月，女，浙江杭州人，本科，经济、金融学方向。