金融科技助力我国新型商业银行发展

【摘要】进入21世纪后，由于互联网信息技术的迅速发展，我国商业银行的业务发展增速正在放缓。特别是近十年，大数据，云技术的蓬勃发展涌现了一大批互联网金融公司，对我国传荣商业银行带来了冲击。这些互联网金融公司以高效、良好的用户体验和较低的运营成本瓜分了传统商业银行的资源和市场份额。因此，传统商业银行的转型迫在眉睫，传统商业对金融科技的发展一直非常关注，在上世纪九十年代初，“科技兴行”的观点就一直被提出并延续至今。近年来各大上市银行的年报都透露了商业银行越来越重视信息技术在服务创新、产品创新、风险控制、精细管理等方面的应用，并且都在加速拥抱金融科技，实现数字化转型，向新型商业银行发展。

【关键词】金融科技 商业银行 发展

一、我国商业银行与金融科技结合的现状

（一）我国是科技布局金融的后起之秀

金融科技企业早在是十几年前就在欧美金融体系布局。我们熟知的亚马逊支付、谷歌钱包、apple pay包括face book发布的Messenger Payments等最早从2007就已上线。我国的金融科技虽然发展晚于欧美，可我国有特有的巨大的人口红利使我国网民数量巨大，并且近年来，全民衣、食、住、行都已培养起线上消费习惯，因此我国金融科技的发展潜力巨大，并有逐渐领先全球的趋势。比如：我国的支付宝已连接了海外25个国家，涵盖了12万多户的线下商户;微信支付触角涉及了12个国内和国外的国家及地区，涵盖了12万以上的线下商户。

（二）我国国有大行与金融科技结合现状

去年开始，我国国有大行纷纷“放下身段”与云厂商携手合作，与互联网巨头联手恶化做成为主流，将部分业务嵌入云计算架构中以提升自己的科技实力。比如：华夏银行和中国银行牵手腾讯云、交通银行牵手苏宁、工商银行牵手京东、农业银行牵手百度、建设银行牵手阿里巴巴等。这一现象折射出传统商业银行与科技企业的合作是行业的未来这一点已被大家所认同，银行与科技企业的优势互补引领我国的金融业向各机构间“合作大于竞争”的方向发展。

（三）我国中小企业与金融科技结合现状

我国中小银行普遍都认同到科技兴行的重要性，但是受自身研发能力和体量规模的限制，中小银行与科技企业联姻的步伐较之五大国有行略缓。目前主要的现状是跟随市场、人有我有做到技术接触，随大流的做到线下业务线上化、线下服务智能化。在精准度和创新度上仍亟待发展。

二、新型商业银行的数字化转型的主要方向

（一）新型商业银行服务入口场景化和虚拟化

互联网科技翻开了移动金融的新篇章，传统商业银行无论是主观还是被动，都在积极布局移动端。当下，新型商业银行的目标是将“场所驱动”慢慢演变为“场景驱动”。所谓“场所驱动”就是我们熟悉的商業银行营业模式是广布物理网点，但是物理网点的高成本包括人力成本一直是商业银行的痛点。而“场景驱动”则是客户以移动科技为支撑，从诸多生活场景的APP进到商业银行的服务入口，不受物理网点时间和空间的限制。要实现新型商业银行服务入口的场景化和虚拟化就需要整合整个移动互联网的生态圈，打通生态链，将衣、食、住、行等金融及非金融的移动互联场景融合在一起，实现客户共享、资源共享。

（二）风险管理过程的智能化

银行的本质是经营风险，风险管理是银行的立行根本。传统银行的风险管理以人工为主，无论是信息收集、整合还是调研报告、风险评估、授信决策和贷后管理都以人工为主要开展模式，这既主观不够科学又浪费人力成本和时间成本。因此，新型商业银行在风险管理过程中借力大数据技术，将中国人民银行的征信系统和各类第三方移动平台整合，实现信息调研智能化、风险评估定量化、贷后预警自动化，即搭建一个大数据下的智能风险管理体系。这既提高了银行授信的科学性、精准性又提高业务处理效率，节约了成本。

（三）人才队伍的跨界化

新型商业银行需要更多的多元化人才。传统商业银行由于物理网点分布众多，因此前台人员占比大，包括运营和营销人员。而新型商业银行的服务入口场景化和虚拟化，更需要大数据、人工智能、网络工程师、法律等人才。未来，既懂大数据又懂金融的人才将是新型商业银行的主流。

三、新型商业应构建金融科技创新新体系

（一）打造创新管理体系

新型商业银行应构建信息科技管理委员会并下设创新管理科室，搭建创新平台，延伸创新空间的维度最终实现创新成果落地。“自上而下”的从规划出发，以业务战略为圆心，寻找和落地科技驱动下的组织条线的创新。从“自下而上”的精细化管理出发，以提高效率为圆心，寻找优化过程服务，提升客户体验的路径。信息科技管理委员会应制定全行数字化创新工作的指导体系，打造创新过程管理、创新激励等体系并且既要在制度上又要在机制上鼓励创新。

（二）构建敏捷组织，落地迅速交付

新型商业银行应在互联网金融环境中，将信息科技与业务相结合，产品项目组在制定出产品开发表后通过不断的测试形成产品迭代，并通过产品创新及模型升级，实现迅速交付。同时，将线上银行核心业务处理系统与互联网金融服务平台相嵌。此外，积极研究容器技术、分布式框架、微服务与高弹性的互联网金融体系，从而支持高并发交易场景的实现。

（三）打造智能网点

虽然线上直销银行是互联网金融环境下的趋势，但是物理网点仍有存在的必要性。因此传统物理网点向智能网点转型势在必行。新型商业银行应在对网点利润、业务效率以及等级多维度运营模式记性评估，目标是实现物理网点的数字化和智能化，并且提升客户的业务办理体验。当前我国商业银行正在加快智能柜员机的投放，并逐渐提高业务办理的覆盖面，使客户进入厅堂后基本可以实现自助操作，免去排队，同时根据客户刷卡后的大数据技术，向客户提供个性化产品推荐。智能柜员机既可以提升业务也办理效率又可以降低银行经营成本，同时满足客户的金融服务需要。

展望未来，金融科技助力我国新型商业银行的发展的趋势不可逆，金融科技亦是各大银行的核心竞争力。拥抱金融科技，打造数字化新型银行、变革组织管理、转变意识、跨界合作才能更好的服务新时代的实体经济。

作者简介：吉盈盈，1984年4月，女，上海人，本科，金融科技助力新型商业银行发展。