单亲妈妈漂亮理财

孙晓宇

单亲家庭的生活和理财目标，归纳起来，就是为自己、子女和老人做好充分的经济和安全保障，理财投资应以稳健为主，同时兼顾安全性和收益性。

理财案例

李女士今年35岁，离异，在某外资企业做营销总监。月工资8000元，其他补助3000元，年终奖3万元，有三险一金。女儿今年读小学四年级。原住房归其前夫所有，前夫每月支付给孩子抚养费1000元。有活期存款人民币27万元和3万美元。

目前李女士带着女儿和父母同住。家庭平均月支出约4000元，包括衣食费2500元，交通、通信费700元，其他支出800元，没有投资任何理财产品。李女士想尽早送女儿去英国读书，在国外读完研究生。还想两年后在北京购买一套新住房，供一家4口居住。家庭资产分析

1、全部资产均为金融资产，过于单一，且风险保障过于薄弱，一旦发生金融危机，家庭将面临重大风险。银行存款占全部金融资产的100％，没有发挥出资产的投资价值，直接影响了家庭的理财收益，照此下去，家庭的资产动能性会降低，资产会因不抵通胀而贬值。

2、家庭的资产负债率在50％以下属于合理范围，而目前李女士家庭的资产负债率为0，她应通过适度增加负债的方式添置些固定资产。在通货膨胀的情况下，应当扩大些增值性资产。

3、家庭处于财富积累阶段，收入比较稳定，短期内因工作变动等因素导致收入终止的机率很小。积累家庭财富的起点相对较高，家庭收入有利于理财目标的长期有效实施。

4、目前，国内人均需要10万元左右重大疾病医疗费用支出，其中需要个人负担大约20％。从保障角度来说，有医保的人至少需要2万元的补偿，而单亲家庭需要更多一些，这方面应增加更大的保障额度。否则收入来源一旦停止，家庭很难维持现有生活水平。

理财目标

1、实现现有资产增值。

2、两年后购买一套新住房。

3、为女儿积累教育经费。

理财建议

1、家庭保障及养老规划

单亲家庭应当重点考虑母亲的保险，要尽早为自己和孩子投保商业健康保险(重大疾病保险、住院保险、意外和意外医疗保险)，并为自己加投商业养老保险，总保费投入每年控制在2万元左右。同时，机动灵活的家庭紧急预备金准备7万元即可。

李女士可投保中意女性健康保险30万元，附加意外险20万元(含每次小伤小病医药费报销额度1万元)，附加儿童意外险5万元(含每次小伤小病医药费报销额度5000元)，附加儿童住院险3万元。每年需要缴纳1.5万元左右的保费，连续缴费20年。

70岁前，李女士拥有50万元(健康保险30万元+附加意外险20万元)的人身安全保障；70岁后还可享受15万元的重疾备用金。

2、子女教育计划

子女的教育金优先于购房资金考虑。若女儿初中毕业即5年后就去英国留学，直到读完硕士，则学杂费及生活费等需求总额约为90万元，其中从第5年开始至第11年，每年需要10万元，第12年约需20万元。

通过对李女士现有经济基础和收入能力的分析计算，如果家庭进入一个合理的财务规划，有一个较稳妥的投资收益，是能够承担女儿的留学费用的(见表)。

教育储蓄为零存整取定期储蓄存款，存期分为1年、3年、6年。最低起存金额为50元，存入金额为50元的整倍数，可一次性存入，也可分次存入或按月存入，本金合计最高限额为2万元。教育储蓄的利率享受两大优惠政策，除免征利息所得税外，其作为零存整取储蓄将享受整存整取利率，利率优惠幅度在25％以上。李女士可为女儿开立一个储蓄账户，每月存入5000元，作为以后上大学的储备资金。

3、购房计划

以李女士目前的资金状况，想在北京买房必须向银行贷款。单位为其上有住房公积金，她可以申请公积金贷款，额度为40万元，期限为20年比较合适。目前家庭可支付的购房款大概为：27万元+3万美元(折合约21万元人民币)+40万元公积金贷款一预留10万元装修款-家庭保障金2万元～3万元还贷备付金=73万元。

但是购房后每年要还贷款3万元左右，加上要为女儿储备教育基金，所以前期的一段时间会有较大的经济压力。若两年后买房子，现有的资金会因新的增值规划而有较大增加，可以承受70万元的房产总价格。但若想买面积较大更舒适些的房屋，可以考虑稍晚一点购买更为合适。

而且，目前房产市场屡屡探底，尤其北京更是如此，房价一降再降，暂时不适合购买。再加上李女士没有做任何投资，应该先利用现有资金实现资产增值，再考虑购房。

4、资产增值规划

现阶段应该选择风险比较小、比较稳健、收益水平比较好的短期投资品种进行投资。待购房目标实现后，再根据市场情况，考虑是否投资风险较大、收益较高的产品。

美元换成人民币投资。根据家庭月收支结余比较宽裕的情况，建议李女士将3万美元兑换成人民币约20万元，按照7:3的比例进行无风险投资、低风险投资，而风险投资暂时不予考虑。美元兑换成人民币，还可以尽量减少资产的损失。

投资国债。随着央行连续宣布降息及调低存款准备金率，债券的投资价值将逐步凸显，尤其是国债。建议李女士投资14万元关注国债，3年期预期收益率3.47％。

购买货币基金。货币基金现在重新回到投资者的视野中，目前的收益一年下来在4％左右。货币基金流动性强，大部分都是T+2日到账，也就是说，向基金公司提出赎回申请后，资金一到两天就能回到银行账户上，是理想的现金替代品。李女士可将剩余6万元购买货币基金。

存款转定期。央行本次调整利率，即便是一年期存款利率目前也有2.25％，比货币市场基金收益高，更比偏股或股票型基金强。建议李女士将20万元活期存款转为3年定期，利率3.33％；其余7万元活期存款作为紧急备用金。