区域银行的ＩＴ“补药”

马　荟　侯大银

区域银行势单力薄。要摆脱区域经济发展不平衡的掣肘，科技兴行还需要IT这剂补药。

“走出省，走向全国”，这句口号已成为不少地方银行实行区域扩张的目标和动力。然而，真正成功实现区域扩张并能够与国有大银行甚至外资银行竞争的，仍在少数。面对区域经济发展不平衡的现实，区域银行如何由点散片，拉起一片覆盖全省、全国、甚至全球的一张金融信息网?

小渔村走出的转型“先锋”

22年前，招商银行还是偏居深圳蛇口一隅的小银行。15年后，2002年底，在深圳的标志性主干道——深南大道上，一座53层高的“博士帽”式的建筑——招行大厦，成为这个黄金地段的标志性建筑。

招商银行行长马蔚华总结了招商银行成为银行转型“先锋”的经验时，强调了招行二十几年生存下来并慢慢强大的经验四个字、三个点——谋新求变。变得早一点，变得快一点，变得好一点。这“四字三点”，是如何阐释了一场从区域走向世界的银行神话?

最早，招商银行只有九个分行，据马蔚华介绍，那时中国银行搞计算机比招商银行早，但在当时，中国银行分布在各个省的网点是一个地方一个机型，不能统一。招商银行在那时就意识到，电子网络要全国统一，统一布点、统一规划、统一设备、统一管理。

1995年7月，招商银行利用各个联网银行的客户号，推出了银行卡“一卡通”，掀起了一场对存折的革命。就这样，银行卡代表的存折革命帮了招商银行的忙。2008年数据是，当时招商银行的借记卡已发将近4000万张，卡上的平均存款达到6400元，这是一笔近3000亿储蓄，占招行储蓄存款40％。客户数、影响力，这些原本对于区域银行来说的弱势，因为一个信息的“统一”，而转变成了了独具特色和历史意义的新机会。

1999年9月，招商银行在国内全面启动的网上银行——“一网通”，再一次在全国银行抢了个第一。“一网通”一时间成了众多企业和电子商务网站广泛使用网上支付工具，在很大程度上促进了中国电子商务的发展。

发展零售业务，中小银行没有自己的优势，但是，招商银行却把发展目标定为中国领先的零售银行，这不能不说网络成为这个目标最强劲的动力。2003年6月，“一网通”作为中国电子商务和网上银行的代表，代表中国企业首次登上了被誉为国际信息技术应用领域奥斯卡的CHP大奖的领奖台。

2002年4月9日，招商银行A股在上海证券交易所挂牌上市。2006年9月8日，招商银行在香港公开招股，发行约22亿股H股，集资最多200多亿港元，并在9月22日于香港交易所上市。现在，招商银行已经成为中国内地规模第六大的银行。

当IT注入银行

随着金融业竞争的加剧，地方银行对于提高竞争力的需要愈发迫切。自中国加入WTO之后，外资银行进入，原本就不占优势的区域银行与国有大银行和外资银行处于同一起跑线上。而此时，IT则成为地方银行提高竞争力、打破地域限制的最佳方式。

对于财力相对薄弱的地方银行来说，加大IT投人，建立一整套信息系统带来的直接好处就是节省成本。一套根据银行业务体系订做的柜面业务系统，不仅仅提高了员工的工作效率。也能优化管理流程，提升服务质量。而一个数据中心则为现代银行所必需，如包商银行，就把北京作为建立数据中心基地。

其实，信息化对区域银行最大的吸引力在于其对地域的突破。比如网上银行系统，能够帮助地方银行做好区域内部客户服务的同时，扩展区域外部的业务。在发展过程中，随着银行网店的增加，信息化对于优化各网店之间及其与总行之间的联系有着莫大的作用。

《2009年中国金融行业信息化建设与IT应用趋势研究报告》显示，正处于变革关键期的城商行在向区域扩张的过程中，将为2009年的银行IT投资注入活力。

在城市信用社基础上发展而来的城商行。近年来纷纷通过增资扩股、引进战略合作者、区域性的合并重组、更名跨区域经营等措施，增强资产规模和经营水平。继徽商银行、江苏银行、北部湾银行获批成立，目前已有湖南、黑龙江、河南、陕西、山西、河北等多个省份明确提出整合省内城商行的计划。据不完全统计，经银监会批准在名称中去掉“市”字的城商行已有30家之多，这普遍反映了城商行扩大经营范围的急迫心情。

城商行的改制、重组、跨区域经营会带来较大规模的IT投资，如业务系统及平台的整合、数据的集中、经营网点的再造和重新规划等。

在地方银行向区域扩张的过程中，人们切实体会到了信息化的力量，以及各家银行对于信息化的重视程度。在宁波银行区域扩展的每一个进程中，其IT建设都在不断的投入，从适应银行业务的发展，逐步发展到为银行发展保驾护航。从1997年的30亿元规模，到2008年的1033亿元，在几年的发展历程中，在业务量大量提升的背后，IT的作用显而易见。

在宁波银行开始从长三角地区向全国辐射的战略后，上海、杭州、南京、苏州等地的分行陆续开业，快速扩张给IT系统带来了很多挑战：组织架构的层级增多，各地业务特色不一，对IT系统的安全性、稳定性要求更高等。

面对挑战，宁波银行在IT方面实行连续性的投入，制定发展规划，最终将科技部从二线的支撑部门，发展到一线的引领业务发展的部门。在人员方面，从刚成立的五六位IT人员，到如今的100多人，宁波银行对IT部门的支持可见一斑。

病急也忌乱投医

信息化的好处显而易见，但是一些地方银行并没有真正认识到信息化的重要性。一些银行仅仅处于信息化在银行业的普及而匆忙上马IT系统，致使系统与银行业务不符，甚至成为摆设，并没有给银行的业务发展和创新带来好处。

相比于国有大银行和外资银行，信息化对于地方银行最大的挑战在于资金问题。一些效益不好的地方银行，往往没有实力上马全套的IT系统，即使做出了信息化的决定，也在人力方面没有足够的投入。不少地方银行的IT部门存在人力少、技术水平比较低的状况，遇到问题只能请教IT外包厂商。这样的情势非常不利于地方银行信息化的发展。对于地方银行来说，如果做出了区域扩张的决定，就必须在信息化方面下功夫，给予IT部门足够的人力、物力投入，以使信息化能够助力银行的区域扩张。

对于区域性银行来说，发展信息化，还应当积极开展与第三方机构的合作，以达到放大优势的效果。在发展网上银行时，与第三方支付机构的合作就显得尤为重要。

数据中心的安全运营直接关系到该银行的正常运行。据了解，目前，国家各大银行中绝大多数的数据中心和灾备中心都集中选址在北京和上海等大城市。虽然北京、上海有高水平的电力供应系统和及时解决问题的能力。但是其宏观和长远的角度来看，将数据中心集中于北京、上海等大城市，不利于抵御地震、海啸等重大自然翟海，不利于防范未来可能发生的战争、恐怖袭击等重大突发事件造成的风险。

其实区域银行可以考虑建立银行互备中心或者选择经济较为发达的西部城市作为数据中心的建立地，以提高金融信息安全保障工作的效率和质量，降低建设与运营的成本。