浅析我国商业银行代收费业务完善与发展

郭永峰

摘要：商业银行代理收费业务是我国银行开展较早的中间业务。但是，随着代收费业务种类越来越多，我国商业银行的代收费业务出现问题，如何解决银行代收费现有的问题、更好地发展银行代收费业务，成为银行及相关部门关注的重点。

关键词：国有商业银行；代理基金业务；经营理念

1引言

目前，银行的中间业务和资产业务、负债业务一起，并成为我国商业银行的三大支柱业务。随着商业票据、债券的大量出现，挤占了银行的传统信贷市场，目前商业银行正在进行盈利模式转型，贷款利差收入占比逐步下降，非利息收入占比逐年上升。发展非利差收入的中间业务，成为商业银行自身持续经营和发展的必然要求。代理收费业务作为我国银行开展较早的一块中间业务，长期以来，随着代收费业务种类越来越多，由于公用事业缴费业务数量太过巨大，严重挤占银行有限的柜面服务通道，甚至影响正常的储蓄存取款业务，由此带来的财力、人力、物力成本日渐上升。本文探讨了我国商业银行代收费业务存在的问题以及原因，并给出发展我国商业银行代收费业务的建议。

2商业银行代收费业务存在主要问题

2、1客户排队时间长

银行代收费业务品种的增多，使得老百姓不得不到银行办理各种与生活息息相关的缴费。银行办理缴费业务的客户大量增加，相应的银行网点和服务人员的增加没能赶上客户增加的速度，因此造成银行办理业务的客户排队时间延长的问题。

2、2银行柜面压力大

虽然大部分银行开通了自助终端、网银、电话银行、批量代扣等其他渠道来办理缴费，可是对于很多客户，尤其是中老年客户，还不能接受和习惯非现金的其他缴付方式，只能到银行网点柜台办理，因此造成银行网点柜面压力增大。一方面，代收费巨大的业务量挤占了传统信贷业务的柜面空间，尤其是得收费高峰期，到银行办理代收费业务的人排号要等上百个号，这会使得前来办理信贷业务的客户望而却步另一方面，品种繁多、花样不断翻新的代收费业务，也给银行的柜台营业员。

2、3指定银行缴费给客户带来的不便

由于银行开办代收费业务的初衷是想给自己的银行带来客户资源和资金沉淀，因此，我国商业银行的代收费业务从开办之初就是各银行争相瓜分、垄断的局面，没有一个银行间的统一互联的平台，大家都想得到别的银行所没有的业务，一味追求独家代理。对银行而言，或许一定程度上确是获得了比别的银行更多的客户，可对于客户而言，刚开始的水电费、接着是有线电视收视费、上网费、车船使用税费等等，各种收费单纷沓而至，但却不是所有的银行都开办了这些业务，其结果就是，为了缴纳众多不同的费用，要分别跑到不同的银行，分别排很长的队，才能办理完所有的缴费，这样的劳心劳力，给百姓带来很大的不便。

3存在问题的原因分析

3、1高科技发展的不足

银行代收费业务的发展与科技进步密不可分，网络和计算机技术等高科技的发展为银行代收费业务的全面发展提高了必要条件。银行代收费业务本质上是一种信息支持服务。委托单位、银行、用户三方之间相互形成了各自的业务关系，这些业务关系的信息如何畅通地在三方之间流转是保证效率能否提高的前提，而现代化的计算机信息管理系统是支撑信息高效流转的最有效的工具。从赢利的角度来分析，商业银行的参与成本必须要得到补偿，否则银行是不会参与进来的。这就决定了银行代收费业务需要一个高效的支撑系统，通过效率的提高达到降低成本、从而降低支付价格的目的，以保证交易的顺利进行我国由于金融资本实力还没那么强，银行没有足够的实力去装备最先进的设备和昂贵的软件，加上网络的普及程度不够、安全性不够和网速慢等缺点，都影响了代收费业务的快速开展和良好发展。用户在自助缴费过程中碰到的系统、网络故障，对网上银行和电话银行交易的安全性的怀疑会影响用户对自助缴的信心，会更愿意选择到银行网点柜台交易，从而增加了银行的柜面压力。

3、2银行的营销不够

针对银行缴费业务严重挤占柜面资源的问题，银行也采取了很多措施，例如开展非现金交易的网银、电话银行、自助终端缴费等等，但是，由于银行在营销方面的宣传力度不够，没有对客户进行更多的引导，也没有对缴费系统新开发的业务做充分的宣传，很多客户对这些新兴的缴费渠道都了解得不够，没有充分地认识到非现金交易的缴费的方便性、灵活性和安全性。

3、3发展战略的误区

我国由于过去对发展中间业务的认识不足，导致在发展中间业务的战略上有一些偏差。例如对银行代收费业务就缺乏整体的战略整体规划和组织管理体系，导致各银行盲目争抢代收费业务的代理，各自为政地开发代收费业务系统，没有一个统一的代缴费业务平台，赔本赚吃喝的非理性竞争，使代收费业务成为附加值极低的中间业务，不仅加大重复投入，而且也给客户增加了更多的不便。

4完善我国商业银行代收费业务的建议

4、1联合服务商，搭建统一缴费平台

既然计算机网络技术不是银行的特长，而且各个银行自己开发和维护代收费业务平台成本巨大还不互相兼容，何不找一个专业的软件集成服务商来做这件事呢。由第三方服务商来搭建一个统一的缴费平台，这个平台集成各个收费企业的业务，那么各银行只须与这个平台有一个接口，就能共享使用这个缴费平台提供的各种服务，银行不用单独为层出不穷的新的缴费业务开发新的软件。这样既可以为银行节约成本，避免备银行对同一业务的重复开发，又可以平衡大银行和小银行因为技术、资金差别而带来的业务品种差别，还可以省去收费企业与各银行分别谈判之劳顿，更能给缴赞客户带来一张卡在一个平台就能缴付所有费用的便利。

4、2大力发展电子银行

银行的核心竞争力的打造必须以完善的渠道服务为依托，电子银行以其自助服务的特点，在分流柜面压力、提升服务质量方而具有无法替代的优势。通过大力发展电子银行，促进网点职能转型，使网点可以集中更多的资源为客户提供个性化理财服务，向客户营销一揽子打包产品，开展交叉销售，实现网点由单一交易型向综合性的营销型、交易型、服务型转变。网点和电子银行渠道的合理分工、相辅相成，极大地提高金融服务的效率和水平，充分展现核心竞争力的渠道服务优势。由于电子银行的发展是建立在高速发展的信息化网络的基础之上，依托于强大的电子信息化平台。几年来，随着电子银行业务的迅猛发展，电子银行系统建设也显得越来越重要。同时，电子银行的技术发展也有了突飞猛进的变化。另一方面为确保电子银行业务的安全，需要采用先进的安全技术和系统的安全管理，从网络安全和业务安全两方面构建了完备的电子银行安全系统能够有效的防范黑客的非法入侵，保证客户的资金安全。

4、3提高服务质量，加强营销力度

现在的银行服务已经不仅仅限干让客户满意，而是要追求客户的感动。对于代收费业务这种贴近老百姓的业务，更要不断研究客户的需求，对客户的服务也是不断变化，不断发展的，因此银行的服务也不能停留在原来的水平。良好的服务都是靠流程来严格管理的。改善硬件对服务有作用，但这不是核心，最关键的是要加强员工队伍的培训。

5结束语

银行作为金融服务部门，在拓宽代收费业务种类和提高服务方面还大有可为，在积极与其它银行、政府、服务商合作的同时，调整好自身的业务结构，做好业务的量本利核算，重视人才，勇于创新，必然能使银行代收赞业务焕发出更新的勃勃生机。

参考文献

[1]贺强，我国商业银行业务拓展及创新趋势研究，科学出版社，2006

[2]邵爱春，我国商业银行中间业务的发展与创新，首都经济贸易大学，2005

[3]余翔，银行代收费岂能拒收现金，中国消费者报，2006