城乡统筹下多层次全方位农村资金运营体制构建

肖冉超　蒋朦慷　刘　丹

摘要：本文针对我国现存农村资金运营体制存在的种种缺陷和不足，借鉴美国农村发展中的资金运营制度，对我国农村资金运营体制提出了一些改进措施和建议。一要发挥市场机制的导向作用，建立农村资金良性循环机制；二要政府承担主导作用，建立多层次、全方位的农村资金运营体制。

关键词：城乡统筹美国农村资金运营

0引言

建设社会主义新农村，必须坚持以发展农村经济为中心，而发展农村经济离不开资金的支持。农村资金运营体制作为农村经济发展中最为重要的资本要素配置制度，其作用越來越明显。在一些农村资金运营比较好的国家，普遍建立起多样化融资渠道及资金运营管理体制。本文通过对美国农村资金运营体制分析，提出了我国农村资金运营体制改革和完善的路径选择。

1美国农村发展中资金运营状况

在美国，只有3％的农业人口，却成为世界上最大的粮食生产国和出口国，这是与其发达的农村金融制度分不开的，但是也不能忽视其在资金运营发面的完善制度。美国拥有强大的粮食综合生产能力，也是政府对农业保护度极强的国家，粮食生产过剩在美国是一个长期存在的客观现实问题，为了保护国内的粮食生产能力和粮农的利益，美国政府一方面在粮食销路不畅时组织农民休耕和粮食出口，由政府出资补贴农民和损失；另一方面通过健全的金融和农村资金运营制度对农业进行间接补贴。美国农村资金运营制度是一种复合型模式，它是以商业性资金运营为主体，以政策性资金运营为辅助构成的，分工明确、功能互补、结构完善、多层次、全方位的农村资金运营体系。这种体系较好地满足了农业和农村经济发展的资金需求，为农村和农业提供了强有力的资金保障。具体来说美国农村资金来源的渠道可分为两大类：包括美国农村商业性金融机构，美国农村政策性金融机构。众多的私营金融机构、农业信用合作系统在办理农村生产与消费贷款中既相互竞争又相互补充，他们是农村资金供应的主渠道，而政府承办的商品信贷公司、农民家计局等起着辅助和农民贷款的最后保证作用。在美国以联邦储备系统为核心的资金运营体制中，商业银行处于基础地位。其绝大多数商业银行，特别是地方性州银行都普遍办理农村贷款业务。另外，数千家设在小市镇的独立商业银行，多年来其资产总额中一般有40％～60％用于农业贷款，因而特称为乡村银行，实质上就是一个农村信贷服务站。它们在为农民提供贷款中发挥着重要作用。美国的商业性农村金融机构主要是指在美国农村办理农村信贷的商业银行，主要由地方性的城镇商业银行构成，主要负责发放农业经营中的短中期农业贷款业务。商业银行之所以能够广泛开展农村消费贷款业务，主要是机构多，设置普遍，接近农民，特别是乡村银行是当地唯一的，提供多种金融服务的机构，熟悉农民的信用和经营情况，因而贷款迅速，手续简便。同时，银行设有专职农贷人员为农民在生产、消费和运用资金方面提供咨询和服务，易于得到农民信任，乐于存贷往来。

美国农村合作金融机构是政府根据不同时期农业和农村发展特点，由政府出资支持，采用自上而下的方式逐步建立起来的。它是由联邦土地银行及联邦土地银行合作社、联邦中期信用银行及生产性用合作社、合作社银行系统等三大独立的系统组成，自成体系，承担美国农村融通资金的任务。经过长期的发展，到70年代后期，贷款额在众多家信贷渠道中跃居第一位。在美国农村各合作金融机构成立之初，美国政府都曾拨付了大量创办资本，随着业务的开展，自有资本逐步增多，1947年至1968年，各合作金融机构先后还清了政府资本，余者同其基层机构即完全属于借款农民及其合作社共有。在美国政府办理的农村贷款中，其目的主要在于贯彻国家农业政策和推行农村建设计划，其主要投向私营金融机构以及合作信贷系统按其经营原则难以办理的贷款。美国的政策性农村金融机构是由美国联邦政府主导创建的，专门为本国农村和农业发展提供资金融通的机构。它是由农民家计局、农村电气化管理局、商品信贷公司和小企业管理局组成。其宗旨为控制农业生产规模，调整农业生产结构，改善农业和农村生产环境，增加农民收入。

2美国农村资金运营体制对我国的启示

2.1从美国农村资金运营发展趋势来看，农村合作金融已成为农民资金运营结构中相当重要的来源。且比重不断上升。这主要是由于农村合作信用机构深入农村。接近群众，易于取得群众信任。易于了解群众生产经营情况。也是农村垄断金融的抗衡力量。但从我国情况来看。许多农村合作信用社自身由于商业银行化，本身就成了许多农村地区的垄断金融。在农村合作基金会关闭后，国内理论界、金融界就信用合作社何去何从进行过一场激烈的辩论，最终结论是农村信用合作社其定位仍旧是合作金融。现在的问题是要对其中一部分商化运作良好、经济发达地区的信用社将其改造成真正的商业银行，对一部分信用社应(主要是中西部地区)要进行合作金融的规范。如果真正按合作制的要求进行规范了，合作信用社是能够在农村资金运营发展中发挥巨大作用的。考虑到农村资金的相对稀缺性，合作金融的作用尤其不能忽视。

2.2农村与城市资金运营、农业与工商业资金运营相融合农村经济要发展，商业银行机构必须要为农业服务，我国国有商业银行不能“撤离农村，拓展城市”，必须定位于城乡一体化、资金运营现代化，使农村资金运营与城市资金运营、农业资金运营与工商业资金运营逐渐融合。尽管美国有合作金融机构、政府金融机构支持农业，为农业服务，但商业银行还是没有放弃农业资金运营市场，这一点特别值得我们借鉴。我国农业在国民经济中的地位如此重要，而国有商业银行的改革走向却是“撤离农村，搞城市化”经营，即使长期为农业服务的中国农业银行，在机构上也“收缩农村，拓展城市”，这不能不说是一种偏差。我国的农业政策性金融不够发达，合作金融力量尚嫌不足，支持和促进农业资金运营的发展，还需要商业银行，特别是国有商业银行多作贡献，尤其是农业银行，在改革方向上恐怕要重新定位，应该是“农村化”，而不是“城市化”。

2.3建立市场准入制度，放开对民间资金运营的管制农户和农村企业由于经济活动内容和规模不同，其资金需求表现出多层次的特征，但我国以农村信用社为主力军的金融机构提供的资金方式仍然停留在存款、贷款等传统业务上，且资金规模有限、资金借贷创新少、结算手段落后，难以适应不断发展的农村经济和农民的需要。民间资金(如私人银行、民间基金会)具有设立方便、资金使用灵活、服务于民间等特点，可以成为农村资金运营体系的有益补充。首先，要从法律上明确民间资金运营的合法地位，使亲友之间的信贷、农户之间的资金借贷和民间私人银行等资金借贷机构从地下转到地上。其次，放开对民间资金的利率管制。民间资金本身的信息成本和交易成本较高，并且一般没有抵押，其利率相对较高也是正常的。另外，利率的浮动也能有效地吸引资金对农村的投入，引导“农转非”资金回流到农村，解决一部分农村资金来源问题。

2.4在农村资金运营中，既简化手续又有效防范风险极其重要美国在实践中，由于各金融机构分布广泛，接近农民，且经常帮助农户，指导其生产经营活动，因而对其人格、财产、生产经营情况十分了解，他们还采取透借总额、总借据的办法，简化了信贷手续，深得农民欢迎，在风险防范上，一定的抵押担保是必要的。在我国实行类似于美国的资金运营时，也应建立相应的风险防范机制，根据农民借贷资金的长短实行一定的抵押担保。