陕南地区农村小额信贷存在的问题及对策

【摘 要】 本文以陕南地区农村小额信贷为考察和研究对象,分析了该地区小额农贷在推广过程中出现的问题,并结合实际提出实现其可持续发展的几点对策:在保证贷款安全并保值增值的前提下,适当放宽小额农贷发放标准和比例;加大农村小额信贷产品创新;完善小额贷款户信用等级评定机制;设立村镇银行等金融机构。

【关键词】 陕南地区;小额农贷;对策

农村金融服务体系薄弱和供给不足,是我国当前农村经济发展过程中亟待解决的重大问题。农户因其分布广、户数多且单个规模小的特点,决定了必须有相应的零星分散、额度小、总量大的金融服务与之相适应。所谓小额信贷是指专向中低收入阶层提供小额度的持续的信贷服务活动。全球小额信贷资源中心(CGAP)对小额信贷的定义:是指对贫困者提供诸如贷款、储蓄及其他的金融服务以满足他们的经营、生产、消费等方面的需要。由于自然条件、地理位置的关系,在陕西省经济发展的过程中,形成了关中、陕北、陕南三大经济区域。

一、陕南地区农村小额信贷的发展

陕南经济区位于陕西南部,地处秦岭和巴山之间,区域内包括汉中、安康、商丹盆地,共计30个县(市)。土地总面积7.59万平方公里,人口832万人,占全省27.7%,工业产值只占全省的5.6%,发展农业是其主要特色。

从1994年开始的“八七”扶贫攻坚期间,陕南的商洛地区引进孟加拉乡村银行扶贫模式,探索推广具有自身特色的以小额信贷为核心的扶贫到户工作模式,累计投入小额信贷扶贫到户资金3.83亿元,扶持贫困农户发展增收项目,累计解决了70多万贫困人口的温饱问题,如期实现了“八七”扶贫攻坚目标,受到国务院领导和有关部门的高度评价。这一小额信贷扶贫模式,被认为是解决当地农民“贷款难”和农信社“难贷款”的有效途径,较好地发挥了支农主力军的作用。随后,小额信贷扶贫在全省推开。

二、陕南地区农村小额信贷存在的主要问题

总体来看,近年来陕南地区农村小额信贷有了长足的发展,形势喜人。而存在的问题主要有以下几个方面:

1、小额农贷平均额度偏小,贷款期限短

现在陕南地区农民积极调整产业结构,发展区域特色农业,扩大农产品如核桃、板栗的转化和深加工,生产要素的投入开始偏重资金和技术投入。而由于小额信贷的涉及面广,多数农村信用社最初在评定信用户时,分一级信用户、二级信用户、三级信用户三个信用等级,核定的贷款额度是一级标准最高限额为5000元,二级标准最高限额为3000元,三级标准最高限额为1000元;另外,小额贷款期限也通常限制在一年以内,这对春播秋收的传统农业生产资金需求可以匹配,却难以支持高效农业、畜牧养殖、农产品加工和流通等方面的需求。陕南地区要调整农村产业结构,在畜、烟、果、桑、药、劳等六大领域形成特色农业,现有的小额农贷的额度和期限显然不能满足需求。

2、融资渠道窄,农贷资金短缺供需矛盾突出

目前农业银行已基本退出农业贷款领域,农业贷款基本上来源于农村信用社,农村信用社仅仅依靠自己吸收的存款,加上不多的人行支农再贷款,资金来源渠道单一,由于农业具有比较效益低、风险高等弱势,外部资金很难自发流入,就连农村、农业自身积累的资金,也都通过各种渠道流向非农领域,造成农贷资金短缺,满足不了农业对资金的需求,资金短缺已成为小额信贷组织发展的主要瓶颈。

3、小额农贷风险防范能力低

小额农贷面临的风险主要有:道德风险、市场风险、经营风险、自然风险和政策风险等方面,其中道德风险是小额农贷常见的风险之一,客户永远比信贷员更清楚自身状况,因此会产生贷前逆向选择和贷后的道德风险。借款人自身的人格信誉,属道德品质范畴,变数很大,由此形成的债务链极为脆弱,一旦断裂和遭到破坏就会失去对贷款偿还的约束力。当前,在陕南农村地区一些农户信用意识较为淡薄,往往相互影响形成连锁反应。加上农村执法难度较大,而且小额农贷分散,其执行成本高,因此难以对借款户的不良信用行为给予有效的法律约束。

其次是市场风险和自然风险:这在陕南地区体现的尤其明显,该地区处秦巴山区,以一家一户分散生产经营为主,小生产与大市场的矛盾是必然的经济现象,加上气候和自然条件限制,农产品的生产成本与交易成本较高,农业生产经营时常出现相对大的市场风险。从农户承担风险能力看,由于农民属弱势群体,承受风险损失能力有限,不论是自然风险或是市场风险,一旦发生很容易超出农户的经济承受力。

另外,农户资信评定缺乏科学性也是造成该地区小额农贷风险较高的另一原因。由于认识上的偏差,该地区的某些地方在评定农户信用等级过程中,不是严格按照规定操作,随意性较大。

三、促进陕南地区小额信贷可持续发展的建议

1、完善小额农贷的运作机制

应加大小额农贷在用途、对象、额度等方面的调整力度,在保证贷款安全并保值增值的前提下,适当放宽小额农贷发放标准和比例。同时,尽快修订和完善小额农贷的有关管理办法,根据不同地域农业生产特点和不同农业生产项目和生产周期,合理确定小额农贷的期限。积极探索各个从事小额信贷的金融机构跨区域进行资金调节与融通机制,充分利用农业生产的季节差,让资金在不同地区之间合理流动,使资金更加有效地调节配置。

2、加大农村小额信贷产品创新

结合目前农村经济发展和产业结构调整的现状,以适应当前形势下的农村信贷需求。小额信贷机构在市场竞争中应该不断进行产品创新,力求信贷产品多样化,为农户提供多样化的信贷服务,如优惠的贷款期限、灵活的利率水平等。也可以针对不同的需求,如针对低收入农户奔小康、山区农民脱贫致富贷款及农村青年创业贷款和失地农民创业贷款等设计多样化的金融产品。

3、完善小额贷款户信用等级评定机制

各个发放小额农贷的金融机构必须要经过调查摸底、评级授信、发证放贷和贷后检查等多个环节。其中调查摸底是基础,是评级授信的重要参考依据。农户基本情况的真实与否,直接关系到农户信用等级评定的客观公正,决定着信用贷款发放、使用与回收的风险评估及其控制。具体可以遵循以下步骤:

首先,要建立农户的经济档案对农户的家庭人口情况、家庭经营收入情况以及家庭的资产情况等进行详细的摸底调查;其次,要建立专门的农户信用评定小组,评定小组人员可以由信贷员、村干部和村民代表组成;最后,农户信用评定小组根据已建立的农户档案资料对每位农户进行信用等级评定,对不同等级的农户,按相应的限额核发小额信用贷款证,凭证发放小额信用贷款。

同时,监管部门也应该在工作协调,规范操作程序,强化后续管理等方面注重发挥其作用,使农户小额信用贷款的营运切实纳入规范管理的轨道。

4、设立村镇银行等金融机构

村镇银行是近年来我国农村金融领域的新生事物,由发起银行控股,由它独资或与自然人、企业法人合股组建而成的股份制银行。村镇银行直接面向农户和农民办的微小企业,是主要为“三农”提供金融服务的小型金融机构。村镇银行对农业和农户进行支持,农业和农村经济才能更好的发展。设立村镇银行等金融机构,可以有效解决农村地区银行业金融机构网点覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分等问题。要通过稳健经营,防范风险,确保健康运转。

【参考文献】

[1] 朱乾宇.民族贫困地区农信社推行农户小额信贷的实证分析,社会科学,2007.(4).

[2] 沈丰,胡丽萍.我国小额农贷可持续发展的困境及对策研究——基于绍兴地区的调研.财政与金融,2008.(7).

[3] 艾益民,杨姝颖.小额信贷发展初探.决策导刊,2007.10.

[4] 王传言,王红义,制度变迁视角下的小额信贷制度困境及对策分析.湖北三峡职业技术学院学报,2007.12.4.

【作者简介】

冯江红(1971-)女,西安工业大学经济管理学院,硕士,讲师,研究方向:产业经济、投资经济.