中国应大力发展“穷人银行”

文/（美）维克拉姆·亚库拉 塔伦·康纳

中国经济在很多方面都领先于亚洲,但在一个令人惊奇的领域却落在后面:微观融资。向穷人提供小额贷款的做法于30年前在孟加拉国提出以来,已经在亚洲地区被普遍接受。但是,引人注目的是,中国在这方面却很少涉足。

观察家们在不经意间或许会说,中国不需要小额融资。中国如今毕竟是世界第三大经济体。但是,除了繁荣的城镇地区之外,它仍有上亿人生活在贫困之中。中国穷人的人数在世界上居第二位,仅次于印度。居世界银行统计,2005年,中国大约有2.54亿人每天的生活费不足1.25美元。城乡之间的收入差别不断扩大,目前已经达到了前所未有的程度。

正如其他发展中国家所做的那样,小额融资是一种减少贫困的工具。贷款是可用于一些创造收入的活动的,如饲养牲口、购买用于创办小型企业和农业的材料、开办小额贸易和服务企业等。当一个政府正在谋求通过减少贫困和推动人文发展来建立一个“和谐社会”的时候,小额融资就显得格外适用了。

中国最贫穷的人眼下很难获得贷款。政府缺乏促进和监督小额贷款的一贯政策,而且也不存在指导这一行业的明确法律。此外,中国小额融资机构只能在其注册的县城开展业务,而且获得许可证是一个极其复杂和艰难的过程。

尽管中国拥有庞大的银行体系,包括本应为农村的穷人服务的农业信用合作社,但最贫困的人往往被遗忘。农业信用合作社提供贷款的数额往往太大,手续太繁琐,官僚主义气味太浓,最穷的人是得不到的。此外,银行各分支机构的选址也不为穷人着想。

中国一些提供小额贷款的机构正开始着手解决这一问题,他们与一些外国金融机构合作,学习他们的融资之道,并付诸实施。这是至关重要的第一步。但是,除非政府为提供小额贷款的机构创造一个有利的监管氛围,否则他们的努力仍将是有限的。政府可以通过创办私营乡村银行来促进小额融资。这需要取消针对外国人的某些投资限制,并放宽颁发地方许可证的条件。

中国在上世纪80年代为农村提供合作基金(一些储蓄银行为帮助农村地区融资而创建的一种基金)的努力失败之后,采取谨慎态度是可以理解的。由于缺乏有效的监督以及地方政府的干预,提供农村合作基金的工作于1991年宣告停止。许多农民的存款却没有被返还。不过,如果政府今后限制小额融资机构吸纳存款,类似的风险就不复存在了。

在中国发展小额融资需要作出艰苦的努力和进行改革。中国的上亿穷人将因此获得这种小额但有用的贷款所提供的机遇,从而得到好处。

(本文作者维克拉姆·亚库拉为SKS小额融资机构负责人、塔伦·康纳为哈佛大学商学院教授)