如何选购合适的婴儿保险?

刘晓君

究竟婴儿保险要注些什么事项?投保额度多大?是否买得越大越好?父母应帮小孩先考虑保险，还是先考虑储蓄?保险和储蓄比例应如何分配?关于选购婴儿保险的种种问题，将一一为你解答。

在香港，准父母在婴儿出生前，除了准备初生婴儿的日常用品及选择在那一所医院分娩外，他们都会预先了解婴儿保险需要，因为他们明白，当婴儿哇哇坠地后，婴儿时时面对大大小小及生老病死的风险，区别是风险到底是由父母独力承担，还时实时转嫁给保险公司?

究竟婴儿保险要注些什么事项?投保额度多大?是否买得越大越好?父母应帮小孩先考虑保险，还是先考虑储蓄?保险和储蓄比例应如何分配?教育基金又是怎么一回事?和保险有否冲突?种种问题，我们一一来了解。

不要多，只要够

很多人误解以为保险买得愈多愈好，其实足够就可以。因为很多夫妇工作的单位已经有福利，当中包括自己，配偶及子女保险，大家要购买的，是公司以外的保障而不是重复购买，保险的概念是减低您的损失，换句话说，如果入院后需要一万元的住院费，保险公司不会因为您买两份保单而赔两万!

但如果本身工作单位的医疗保障不足，就需额外再帮子女购买，以本人为例，虽然本人工作单位也为小儿提供基本医疗保障，但由于额度有限，只包括住院，没有意外和重疾，所以我也再为小儿购买多一份较全面保险!

父母为主，宝宝为副

很多人都会误解，认为把所有资源投放在宝宝身上是明智，但一个宝宝的诞生是整个家庭的事，宝宝成长最大的风险，并非生病或意外，而是失去父母照顾及庇荫，如果父母住院，意外，重疾甚至失去生命，那么宝宝的保障有多好都是徒然!作为父母，特别是一家之主。家庭支柱，在宝宝出生后，“人寿”及“重疾”的保额一定要加大，那笔人寿赔偿至少足够5～10年的家庭开支及宝宝的教育经费，否则家长万一出了什么状况而一走了之，全家会陷入万劫不复地步!本人一名客户，他是家庭支柱，太太在家照顾三名小孩，由于男户主收入有限，但又坚持要把所有资源投放在三名小孩身上，三名小孩都有一份完备的保险，唯独自己就保障不足，本人曾多次劝他自己的保障不容忽视，但屡劝不听，结果在一次工业意外中身亡，遗下三名分别：3岁，5岁及8岁的子女及30岁出头的妻子，情况凄凉!该家庭最大的问题是“错配资源”!

先保障，后储蓄

购买儿童险，“健康第一，储蓄为次”!一套全面的“儿童保险套餐”包括：(人寿+重疾+住院+意外+储蓄)由于年龄越小，保费越便宜，本人不少国内及香港客户，都接受我建议，为下一代规划一份较全面完备的保险人寿：每个人都有生命价值，小孩也不例外，基本的人寿保障是需要的，因为小孩越小投保，保费越便宜。

重疾：至于重疾更是不容忽视，小孩患白血病(血癌)也越来越普遍，本人有两位客户的儿子，分别在3岁及6岁患上血癌，病发至今超过5年，医生认为已初步康复，但过去5年这两个家庭已身心疲惫，金钱耗尽!由于数年前他们两家人都坚持小孩子用不着“重疾险”。顶多发高烧，住住院，所以只投保住院，结果病发后，父母都再三要求我帮他们患病的儿子投保，但遭多问保险公司拒绝!

住院：小孩动辄发烧，出疹，在香港，住院保险是必备，至于在国内，本人不少国内客户都会购买一份“全球受保”的住院保险，万一在国内出了什么状况，也可到香港或海外就医，加上下一代的小孩日后不知身在何方?也许会出国留学或工作，以备不时之需!

意外：小孩活泼好动，跌跌碰碰，扭伤，撞伤很平常，所以意外保险是必需!

母婴Tips

先做好保障那一块，再考虑储蓄／教育基金!儿童储蓄即“教育险”，父母可选择以“传统分红保单”或以“基金投资”作教育经费，家长应预先制订目标，然后再选择投资工具去实践，至于如何制定教育基金及能否达标?，请关注《母婴世界》8月刊。