值得借鉴推广的“泰隆模式”

◎ 文/《西部大开发》总编辑 赵良峰

泰隆商业银行“三品三表”解决了银企信息不对称，破解中小企业融资难

浙江泰隆商业银行在杭州、上海大力推行“同城不同质”经营模式，努力为小企业和个体工商户创造融资机会，既推动了中小企业的成长，也丰富了商业银行的发展模式。作为一家总部位于个体私营经济发达的浙江台州市的城市商业银行，泰隆银行组建十多年来一直以专营中小企业金融业务见长。2008年以来进驻杭州、上海这样的大都市后，泰隆银行继续把服务对象锁定在中小企业身上，受到了沪杭两地中小企业、监管部门和地方政府的广泛好评。

80 %的客户是首次贷款

“我们的服务目标就是大银行‘看不上’的小企业主和个体工商户。”泰隆银行杭州分行行长郑君京说。从2008年8月开业至今，分行发放贷款26亿元，贷款客户6000乡户，其中80%以上的客户都是初次办理经营性贷款。

2010年2月．泰隆银行上海分行开业后，上海市的中小企业发现从银行贷款变得容易了。 “泰隆银行刚好补上了社会急需补上的一个缺口。”上海银监局副局长谈伟宪说，现在商业银行的同质化现象比较严重，都抢着做大企业，不愿意做小企业。到去年底，全市银行业3.2万亿元贷款中，小企业贷款即单

95 %属无抵押贷款

“如果每一笔贷款都要抵押，那是做不好小企业业务的。”王钧说，小企业的最大弱点就是抵押品缺乏，银行要真心“扶小”就必须研究出替代方法。泰隆银行在实践中总结出了“三品三表”调查方法，即通过对企业主的人品、企业产品、拥有的物品以及水表、电表、海关报表等信息的调查，破解信息不对称问题。目前，泰隆银行发放的95%的贷款都是信用担保贷款，抵质押率仅5%。

泰隆银行不但让小企业贷款像大企业一样容易，还可以享受“VIP”服务。在批发市场林立、小企业众多的上海市闵行区，很多银行开企业结算户都笔500万元以下的仅占1.37%。目前全市50万户企业中，能得到贷款的只有11万户，有将近40万户得不到贷款。

泰隆银行董事长王钧把这种现象比喻为“城市里也有荒漠”。在设立杭州、上海分行时，他要求把难以享受银行贷款的“城市荒漠”确立为拓展业务的主阵地。截至去年底，泰隆银行上海分行放贷余额为10.67亿元，贷款客户1889户，其中100万元以下的贷款1645笔，占总笔数的87%。设有50万元至100万元注册资金的“门槛”，泰隆银行没有限制，而且柜面营业到晚上六点半，是全上海银行业最晚的。今年1月26日，闵行支行开业后受到了市场经营户的热捧，头一个月平均每天增加存款1000万元。

银行差异化发展需要政策支持

“这些都是刚刚起步、直接关系民生的小企业，有时帮不上他们让人觉得很难受。”王钧说，现在泰隆银行面临的一个棘手问题是真实市场需求受信贷指标限制无法满足。到今年2月末，泰隆银行小企业贷款余额为196.42亿元．较年初增幅仅为6.5%。目前这家银行的不良贷款率为0.48%，拨备覆盖率和贷款损失准备充足率分别达262.70%、227.70%。

中央既已明确要加快扶持小企业发展，就应有相应政策鼓励商业银行的差异化发展，对扶持小企业发展的专营银行多给一些信贷指标。2010年中央经济工作会议就已宣布，商业银行的小企业融资收入可以免缴营业税，放贷可以享受财政贴息，可是至今有关部门牵头制定的小企业标准都还没颁布。建议在审慎经营的前提下，对小企业专营银行实施相对宽松的存款准备金率政策。