商业银行个人信贷业务风险分析及防范措施

赵敬华

摘 要：市场经济的快速发展使人们的思想观念、生活方式都得到了巨大改变，尤其是消费观念的转变，很大程度上繁荣了市场经济。随着商业银行个人信贷业务规模的日益扩大，制度不健全、机制不完善使这一业务存在的风险日益突显。因此，对商业银行个人信贷业务的风险进行分析，寻求防范措施就显得非常必要。文章对个人信贷业务风险展开了分析，并从四个方面就如何加强个人信贷业务风险控制提出了若干建议。

关键词：

商业银行；个人信贷；风险；措施

中图分类号：F83

文献标识码：A

文章编号：1672-3198（2012）07-0111-02

随着我国市场经济的快速发展，银行业的经营结构在悄然发生着变化，越来越多的银行瞄准了个人信贷业务，并且将其作为银行的重点项目进行开发。个人信贷业务涉及到的种类非常繁多，比如个人的住房、汽车、家电、助学等诸多领域。个人信贷业务的快速发展，促进了国民经济快速发展，提高了人民群众的生活品质，同时也使商业银行获得了利益的增长点。但是我们在关注个人信贷业务为社会带来诸多便利的同时，也要关注到它的负面影响，比如美国爆发的次贷危机，很大程度上就是由于个人信贷问题所引起的。因此，商业银行在发展个信贷业务的同时，必须要关注隐藏其中的风险，比如个人信用、银行自身管理以及抵押方面都存在着一定问题，需要我们对个人信贷业务风险进行认真、细致的分析，以便采取积极有效措施加以规避。

1 个人信贷业务风险分析

1.1 个人信用问题

用户个人信用所带来的风险主要包括道德与收入波动两个层面，具体是指用户作为债务人在从事信贷业务的过程中自行违约，或者是作为保证人为其他债务人提供担保时违约。商业银行开展个人信贷业务的程度主要取决于对消费者信用的把握。在西方发达国家，个人信贷已经成为人们普遍接受的一种消费方式，其原因除了受传统观念的影响之外，还有一部分原因是这些国家的信用制度比较健全。比如银行与商家利用计算机网络系统就可以直接了解到消费者的信用等级，因此，可迅速的决定是否向该消费者提供个人贷款业务。从我国的个人信用制度的完善程度来看，与西方发达国家相比还存在着一定的差距。虽然说中国人民银行已经开始筹建关于客户信用的信息管理数據库，但是受各种因素的影响，银行对申请人信息的掌握还是十分有限的，甚至有时还查不到关于申请人的信用信息，所以我国对于个人信用管理数据库方面的建设还有待加强。通常办理个人信贷业务时，银行只是根据申请人所提供了身份证明、收入证明等一些比较基本的材料加以判断，这些资料显然不能够全面反映出一个人的信用情况，这也就成为了信贷业务的潜在风险。

1.2 银行自身管理存在问题

目前，我国商业银行的管理水平与过去相比，已经有了很大提高，再加上全球经济一体化趋势的不断加强，我国商业银行从发达国家比较成熟的管理体系之中学习到了很多管理经验，但是整体管理水平还是有待加强，经常出现“一放就乱，一抓就死”的现象。就个人信贷业务展开情况来说，对申请人信息获取的渠道，对申请人信用的判断，办理业务的流程都需要加强。

1.3 抵押方面存在的问题

抵押物是申请人为了获得贷款而抵押给银行的物品，当借款人无法按时归还贷款时，银行可以将抵押物进行变现，以此作为第二还款的来源。目前，我国消费品的二级市场还处于起步阶段，体制不够健全、秩序也有待完善，并且相应的手续也非常复杂，交易的费用也很高，而且变现的渠道也很窄，而且贷款担保往往形同虚设。如果抵押物不能顺利变现，就加大了贷款业务的风险。

2 加强个人信贷业务风险控制的措施

2.1 提高对个人信贷业务风险的认识

提高对个人信贷业务风险的认识，是控制这一业务风险的重要基础。个人信贷业务作为一种新兴的业务种类，我们只有提高对它的认识，及时规避风险所带来的隐患，才能顺利、全面的展开这项业务。现阶段，个人信贷业务还受到市场情况、宏观调控、消费观念以及经济体制等诸多因素的综合影响，这就使得个人信贷业务的全面展开面临着很多不利因素。所以，只有加强个人信贷过程中的风险控制意识，提高风险控制水平，健全贷款操作流程，完善风险控制机制，才能够推动个人信贷业务健康、稳健的发展。

2.2 建立全国范围内的个人信用信息系统

个人信用信息系统是商业银行控制个人信贷业务风险的重要前提，就个人信用信息系统的构建我们可以从以下两个方面入手：一是银行可以从信用卡的个人信息资料入手，并且与其他部门所保存的客户信息资源进行整合，从而建立一个以个人信用为主的数据库系统，随着个人信贷业务的不断展开，这一资料库也在不断的丰富，同时各级银行将自己的数据库资源联网，实现共享，从最大限度的发挥出这些数据资源的利用率。二是由央行出面，在建立一个股份制的个人信用征集公司，专门负责个人信用的评价工作，央行可以联合政法部门、各大金融机构、劳动资源管理部门以及其他企事业单位，共同组建这一公司，其任务就是对个人的收入、信用等背景进行记录与统计，最后对每一个人的信用等级进行评价。这一公司的成立将会对社会产生重要影响，它不但能够为我国商业银行提供了个人的信用信息，而且能够降低犯罪率的发生，使社会更加稳定。

2.3 加强内部信贷管理系统的建设

个人信贷业务有一部分风险是由于银行内部管理系统存在一些问题而导致的，我们可以从以下几个方面入手，加强内部信贷管理系统的建设。一是加强信贷准入环节的建设，商业银行要依据国家宏观经济发展的现状，有计划、科学、合理地展开个人信贷业务，对于申请人的个人资料、资金状况、信用等级都要进行了解，以判断能否提供贷款，并且严格把握各个流程的具体操作，以防止操作过程风险的发生。二是做好贷款的后续工作，主要是依据客户的贷款习惯、消费习惯，对风险控制点进行分析，提出切实可行的管理措施。同时要与客户经理、风险经理协调好、沟通好，要求他们按照有关规定对客户展开贷后检查。三是严肃信贷纪律，出现问题必须要追查到底，对于出现问题的相关人员坚决依法处理，绝不姑息。对于出现的问题，要制定可操作性强的整改措施。要能做到举一反三，以有效避免同类事件的重复出现。四是采用分类授权、分类管理制度，各级银行的风险控制水平不尽相同，商业银行可以根据分支银行的实际情况，实行不同的授权管理与操作流程，并且朝着精细化的管理方向发展。

2.4 逐步完善担保体系

担保体系是在贷款第一还款来源出现问题时的一个必须保障，同时也是督促借款人员按时还款的有效武器。在目前我国消费信贷法案有待完善的条件下，一是要对现行的法律条款进行认真研读，接受法律争议少、容易变现的标的物来做抵押物。对于产权不清晰，变现存在一定困难，并且在法律上存在一些争议的标的物不视作抵押物。银行一旦选择某物作为抵押物必须保证合法性，并且抵押物足以抵偿贷款。二是对保证人的范围要合理界定，对于收入稳定，背景条件好的客户，可以实行保证担保的方式进行贷款，而且保证人必须要选择信用程度较高的高端客户，至少保证人的自身条件不可以低于借款人的条件。

3 总结

综上所述，随着我国市场经济的快速发展，金融领域的开放性逐渐增强，个人信贷业务已经成为商业银行重点建设的业务，但是受多种因素的影响，个人信贷业务的展开还存在着诸多风险，需要我们采取有效措施，加以防范。我们可以从提高对个人信贷业务风险的认识；建立全国范围内的个人信用信息系统；加强内部信贷管理系统的建设；逐步完善担保体系等方面入手，切实加强个人信贷业务风险的控制。

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