如何让信用卡更安全

暨南大学经济学院 广东培正学院 杜璐璐

1951年，美国纽约的弗兰克林国民银行发行了第一张现代意义上的信用卡距今已有60多年的历史。而在中国，直到1995年3月，广东发展银行才发行了我国第一张真正意义上的信用卡，但中国信用卡发展迅速，截至2011年第一季度末，全国累计发行信用卡为2.42亿张。

伴随着信用卡的快速发展，资深专家称，真正对中国信用卡形成冲击的是欺诈风险，占总比重的90%左右。并且非过卡交易及伪卡交易等呈快速上升趋势，2010年比2009年至少翻了一番。另外，目前通过网络进行信用卡套现也大有蔓延之势，我国面临着信用卡风险加剧的威胁。本应绝对安全的信用卡渐渐变得越来越不安全了。那么如何能够使信用卡更安全呢？

下面，分别从银行方面，商户方面以及持卡人方面等几个角度出发，看一下大家应该怎样做才能确保信用卡的高度安全性。

1 发卡行方面

1.1 发卡环节

单纯的为了提高发卡量而降低开卡门槛或是盲目的开卡实际上是一种目光短浅的行为。银行需要注意以下几点：

(1)重新定位发卡量的重要性。现在很多银行为了大力发展信用卡，把发卡量作为重要的指标对相关职员进行考核，这就导致很多职员完全以发卡量为目标，最终社会上出现了很多死卡或休眠卡，这些卡片信息如果遭盗用，将带来巨大的损失。

(2)在信用卡资料的审核过程中，做到严格审核，不给造假之人以可乘之机。

目前，银行在收到客户提交的信用卡申请资料后，会根据资料的内容对相应的项目进行打分，按照综合得分给出信用额度，一般很少去核实资料。这样就会导致电脑评分跟实际情况存在一定的误差，最终给出偏高额度，从而带来一定风险。

(3)做好客户信息的保密工作。制定保密规范，严格执行，不能有丝毫懈怠。凡是作废的客户资料都应通过碎纸机销毁。另外，银行在资料审核时，应对客户资料进行分区，每个区域设立单独的审核岗位，确保不会有职员看到完整客户信息，降低信息泄露的可能性。

1.2 用卡环节

1.2.1 技术上保证信用卡安全性

第一，美国的信用卡无密码，但前提是美国的《信用卡发行法》中规定了合法持卡人因被盗用等非主观因素造成的损失，不需要赔偿或仅需承担很小的责任。在中国，由于信用卡相关的法律规范比较单一，如果不设置密码，盗刷风险就会很大。所以，银行要提供多种授权消费模式供持卡人选择。银行还可以推出消费短信提醒，设置交易限额，凭指纹交易等越来越多的交易安全服务。

第二，银行应不断完善安全服务，提高风险监控水平。如今，花旗银行在内的众多银行信息系统已经能够捕捉到持卡人与平时消费习惯不同的消费异常，然后马上通知系统，立即致电或者短信询问持卡人。

第三，加强境外交易的国际合作与监督。随着国际化的发展，越来越多的国人走出家门，到境外旅游等都会用到信用卡。由于西方很多国家信用卡交易是凭签名而无需密码的。这对我们的信用卡安全构成了一个巨大的威胁。因此，我们必须加强与境外金融机构的国际合作，加强境外用卡的实时监控和监督。

1.2.2 加强对商户的管理和监督

银行在审核商户时，必须实地确认，开通POS机后，也要定期对商铺回访。并且还应制定商户收银员操作规程，定期对收银员进行培训，要求他们严格按照流程操作。银行要定期对商铺使用POS机的情况进行分数评定，合格的才能继续使用，如果涉嫌违规，一定要坚决取缔其POS收款功能。

1.2.3 做好信用卡安全用卡的宣传工作

为了打击信用卡欺诈犯罪，银行应该通过各种途径，充分利用自己的柜台，群发短信，网站，网点电子滚动屏，广告招贴等平台向信用卡客户做出适当的提醒。尤其是，有一些新兴的，高科技的信用卡欺诈行为发生候，应及时告知客户。现在越来越多的银行都开始意识到这个问题，并且开始进行尝试。比如：打开中国建设银行的网站后，会自动跳出一个防范钓鱼网站诈骗的提示信息“关于防范钓鱼网站诈骗的提示”。这种温馨提示建议在银行系统内进行大力推广。

1.3 到期卡处理环节

目前，对即将到期的信用卡，银行方面一般会短信通知持卡人，并且询问持卡人是否换新卡。根据持卡人的意愿，会制成新卡直接寄送给持卡人或者不制卡，但是到期卡一般交由持卡人自己处理。这样就形成了一定的风险。所以，建议银行在为持卡人换卡的时候，要提醒持卡人不作废到期卡的风险，或者可以通过某些方式对到期卡进行回收。

1.4 加大资金投入营造安全用卡环境

银行业的利润率非常高，在维护金融安全，用卡安全这一方面，银行有责任也有义务加大资金投入，研发新技术，对现有设备以及金融产品进行更新换代，全面提高金融安全性。

2 持卡人方面

对于持卡人来说，避免遭受欺诈的最好的方法就是选择适合自己的信用卡种，养成良好的用卡习惯，处处留心，时刻提高警惕，避免一切不必要的损失。

2.1 持有合理数量的高品质的信用卡

2.2 与时俱进，了解高科技信用卡欺诈事例

随着信用卡的高速发展和持卡人警惕性的提高，一些简单的信用卡欺诈可能越来越难实施。信用卡欺诈向高科技化、向非过卡交易发展，比如上网上购物等。这就需要持卡人经常关心时事，多看新闻报纸电视节目等等，时时关注信用卡相关信息。

2.3 养成良好的用卡习惯

(1)保存好自己的卡片并签名。第一，严格按照发卡行的要求，信用卡只能本人使用，不能借给其他任何人使用。第二，刷卡消费时，要确保卡片在自己的视线范围内。第三，刷卡完毕后，从收银员处收回卡片时，要确认是否是自己的卡片。第四，卡片的背面在开通卡片时一定要签上自己的名字，最好使用有自己风格的，他人难以模仿的字体。

(2)保存好自己密码。第一，请务必保存好自己的密码，不能向任何人透露。第二，刷卡消费或者提取现金时，输入密码要遮挡。第三，设置密码时，避免使用生日和过于简单的数列以及身份证等持卡人证件上的数列。

(3)刷卡消费时在输入密码前，先确认金额，再认真核对刷卡信息。

(4)妥善保存持卡人刷卡存单。

(5)确保通过正规正确的渠道使用信用卡。第一，使用ATM等自助设备时，要留意自助设备是否被安装了密码读取装置或磁条读取装置等。第二，事先记住或在手机中存储银行或银联等金融机构对外公布的统一客服电话。第三，利用网络使用信用卡时，一定要登录官方公布的网址，切勿通过搜索引擎搜索网站。第四，网上购物最好选择一些知名度高，受众多，绝对值得相信的大型购物网站。第五，尽量使用支付宝等一些第三方支付平台。这样可以更有效的保护持卡人的资金安全。

(6)经常了解银行推出的有关信用卡安全的服务，为自己的信用卡设置多重安全保障。比如：第一，设置消费密码。第二，办理消费短信通知。第三，办理网上银行的动态口令或U盾。第四，在网站上消费时设置单次消费限额和日消费限额。

(7)提高自身安全意识，对个人信息注意保密。第一，在向各个办事机构提交自己的身份证，银行卡以及其他证件的复印件时，一定要注明此复印件仅限办理某项业务使用。第二，只在必须办理某些业务时留下必要的个人信息。第三，勿贪小便宜而上大当。不要为了贪图一点小便宜，而透露个人信息。

中国银联把良好的用卡习惯编制成了“刷卡消费安全小常识”印刷在持卡人存根背面，大家也可以参考。

3 商户方面

不法分子利用商户收单方面的漏洞，趁机实施犯罪时，商户方面必须对收单人员加强培训，严格按照银行给出的操作规范进行操作，以免使店铺和顾客遭受损失。不法商户或者是不法分子勾结商户收单人员直接实施欺诈行为则属于不法分子的恶意欺诈，要对这种行为集中整治，加大惩处力度。

4 用卡环境方面

由于我国信用卡产业刚刚起步，所以整体用卡环境与欧美国家相比还有较大差距，需要进一步完善。

4.1 大力宣扬诚信，提高大众的信用意识

让人们把信用作为一种宝贵的财富储存起来，当逐步建立起好的信用环境时，信用卡欺诈将会失去存活的土壤。

4.2 加快进行EMV迁移

所谓EMV指的是EMV规范，是由EUROPAY(欧陆卡)，MASTERCARD(万事达卡)，VISA(维萨卡)三大国际信用卡组织联合制定的金融集成电路IC(integrated circuit)卡的金融支付标准，目的是金融IC卡，金融终端，支付系统及金融机构建立一个统一的标准平台。国际卡组织大力推广借记卡，贷记卡的IC化，也就是所谓的EMV迁移。

相对于磁条卡的可复制性，通过EMV规范的IC卡信息安全程度极高，目前没有任何手段可以复制IC卡，这将大大降低伪卡损失。中国人民银行2011年发布了《中国人民银行关于推进金融IC卡应用工作的意见》，该意见决定在全国范围内正式启动银行卡芯片技术标准迁移工作，“十二五”期间将全面推进金融IC卡应用。

4.3 完善个人征信系统建设

个人征信系统又称消费者信用信息系统，主要为消费信贷机构提供个人信用分析产品。个人信用档案除采集自然人在银行的信贷信息外，个人参保缴费信息、个人住房公积金信息、电话手机用户缴费信息等均被收录在内。在未来，还可以把自然人的指纹，消费习惯，出入境记录等信息也存储进去。当然，全国十几亿自然人的个人征信系统建设是一个长期而艰巨的任务，需要各方都做出努力才有可能早日实现。

[1] 周宏亮,穆文全.信用卡风险管理[M].北京:中国金融出版社,2002.

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[4] 赵丽敏.浅谈信用卡诈骗及防范[J].河北金融,2009(4).