面向三农定位 开展金融创新——对新时期大型城市农商行服务“三农”工作的思考

2012-10-09 07:05重庆农村商业银行唐平
财经界(学术版) 2012年1期
关键词:三农县域客户

重庆农村商业银行 唐平

当前,社会主义新农村建设进入了新的发展阶段,我国金融业改革发展也处在一个重要的转折时期。如何适应城乡经济社会统筹发展要求,把“服务三农”与“商业运作”有机地结合起来,更好地发挥农村商业银行在新农村建设中的作用,是必须正确面对、认真研究和努力实践的重大课题。改制以来,我行根据新形势、新任务和新要求,在金融服务“三农”上进行了一些有益探索。实践证明,要深入推进金融服务“三农”工作,必须在思想观念、体制机制、制度流程、产品服务、风险管理等方面,积极探索,大胆创新,才能做到服务到位、风险可控、发展可持续。

一、推进思想观念更新,抓好市场定位

(一)坚持服务“三农”、服务县域、服务中小企业的市场定位是农商行现在和将来不变的选择

1、我们的主阵地在“三农”,特色在“三农”,竞争优势也在“三农”

农商行从信用社改革而来,其生存发展的根基在农村,在面对多元化的市场竞争,决定我行必须采取差异化的市场竞争策略和服务 “三农”的市场定位。我们应深刻意识到,在银行业竞争日益激烈的今天,没有任何银行能够在各个方面均保持领先,竞争已经进入专业化时代,银行应当避免低水平、同质化竞争,以专业优势和特色业务提升核心竞争力。

2、农村及县域市场前景广阔,大有作为

自2004年以来中央连续七年出台中央一号文件加强支农惠农力度,今年中央一号文件推出了一系列含金量高的强农惠农新政策,如强力推动资源要素向农村配置、放宽中小城市落户条件、加快中小城镇建设、修改土地法推动农村土地流转、建材下乡支持农民建房、落实和完善涉农贷款税收优惠、定向费用补贴等,这些政策及措施对促进农业稳步发展,促进农民持续增收,标志着我国“三农”工作已进入一个全新的机遇期。

3、农村各种配套制度及要素市场的建立和完善,将逐步改变农业贷款高风险、低收益的状况

林权、集体建设用地等农村要素市场的建立和完善,各类担保机构加大农村业务的拓展和农业保险的进一步推广,以及农民看病、就医、养老问题的解决,农业贷款的高风险、低收益将逐步得到改变,农村及县域市场正成为多家银行争抢的蛋糕,作为服务“三农”的主力军,更不会放弃这块蛋糕,也有理由做得更好。

(二)正确处理好服务“三农”与商业回报的关系

在风险可控的条件下追求利润和效益,这是商业银行的本质属性,也是股东价值最大化的基本要求。我们面向“三农”,既不能因为坚持商业运作就不去服务“三农”,也不能因为服务“三农”就放弃商业运作原则。虽然,通过商业运作来面向“三农”,要求既防控风险又实现盈利,有一定难度,

二、推进体制机制创新,激发内生活力

(一)新三农业务管理体制

1、加强服务“三农”的组织体系建设,逐步实行三农业务支行事业部制管理

以达到专业化管理,集中精力、集中资源,专心致志服务“三农”和县域经济,并在中后台增设三农会计核算、三农考核评价、三农信贷管理、三农风险管理、三农产品支持和服务三农县域事业部的专职机构和团队,实现三农业务单独核算、考核、评价,实行三农贷款单独审批制度,进一步强化全行“三农”业务发展的组织保障。

2、资源配置向“三农”业务倾斜

为有效解决“三农”和县域业务经营资源投入不足的问题,切实保障“三农”业务的发展,在安排全行各项经营资源时,优先保障“三农”资源配置。单独编制“三农”业务综合经营计划、单独配置经济资本、单独安排营业费用、单独安排固定资产投入。

(二)创新考核激励机制

一是建立以激励为主的考核体系,鼓励支行有效发放涉农贷款。

二是积极探索建立客户经理队伍有效的激励约束机制建设。

三是推进制度流程创新,指明操作路径,一要完善信用评级体系,让“三农”客户进得来。要针对“三农”和县域客户财务报表普遍不规范的实际,调整信用评级指标,减少财务数据要求。二要创新担保方式,让“三农”客户贷得到。通过拓宽担保方式,满足全面覆盖风险的要求。三要简化业务流程,使“三农”客户贷得快。根据“三农”和县域客户信贷需求时间急、金额小、用信频、期限短的特点,缩短流程链条,提高办贷效率。要按照“流程缩短、手续简化”的创新思路,将贷审会审批制改革为独立审批人制度。

三、推进产品服务创新,拓展市场客户

推出适应“三农”客户多元化金融需求的产品和服务,是做好服务“三农”工作的关键。目前的当务之急,就是要根据不同客户的需求和不同业务的风险控制要求,加大产品和服务创新力度,推出一系列深受“三农”客户欢迎的特色产品和服务。

(一)研发和推广面向三农的金融新产品

要通过对“三农”和县域经济的认真调研分析,按照“适合三农需求、收益覆盖风险”的原则,研发和推广面向三农的金融新产品。一是要围绕信贷产品链创新。农户发展水平各异,金融服务需求也各有不同,金融机构要创新一套完整的产品链来满足不同层面农户需求。二是要围绕担保模式创新。要寻求与地方政府、产业化龙头公司等强强联合,探索新型担保模式,破解农户担保难问题。

(二)新增有利于扩大服务“三农”覆盖面的新型渠道

不管是在城市,还是农村,银行的物理网点不可能无限扩展。要拓宽服务“三农”覆盖面,必须借助ATM、POS等现代电子银行新渠道。要进一步增加银行卡服务功能,提高支付结算的便利程度,加大自助机具投入力度,提高农村乡镇金融服务能力。可采取提供定时定点服务、布放自助机具等方式,为边远乡镇的农户提供及时、灵活的金融服务。

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