新疆农村信用社中间业务发展现状分析

李 玫 永春芳 依沙提

（新疆农业大学经济与贸易学院，新疆 乌鲁木齐 830052）

一、新疆农村信用社中间业务发展现状

新疆农村信用社主要经营的是人民币存款、贷款以及各种资金结算、代收代付等中间业务。其中截止到2011 年的统计数据显示，新疆农村信用社在新疆14 个地州（市）有合作银行县（市）联社83 家，职工总数9841 人，各项存款552.5 亿元，各项贷款301.6 亿元。

随着经济的增长，我国银行业迅速发展起来。商业银行金融产品发生了很大的变化，不再是单一的存贷业务，而是创新拓展了很多利于银行发展的中间业务。越来越多的中间业务，加强了商业银行在我国经济发展中的竞争力。但是我国的农村信用社，尤其是新疆的农村信用社，由于发展起步晚，业务产品单一，缺乏有利的竞争手段。同时作为新疆农村经济发展的主要领导力量，农村信用社更应该发展自身的中间业务，加强在经济发展的经济力量。

中间业务发展成了增强农村信用社竞争力的重要手段。中间业务，尤其在国外发展比较成熟。花旗银行的利润80%是来自中间业务，恒生银行的利润来源40.26%来自中间业务。法国兴业银行为43.62%。而国内银行中工商银行的中间业务收入占总收入的23.27%，农业银行的中间业务收入占总收入的20.17%，中国银行占比是总收入的30%以上，建设银行占总收入的24.32%。农村信用社的中间业务不足1%左右。由于新疆经济发展相对其他城市来说比较落后，技术的引进、信息的获得都不及时。因此，新疆的农村信用社中间业务占比更是少之又少。要想发展新疆的农村经济，增强在经济发展中的竞争力，中间业务有很大的发展潜力。

二、新疆农村信用社发展中间业务存在的问题

（一）业务收入在总收入的占比小

在国际上，中间业务已经成为现代商业银行创收的主要渠道之一。1992 年，德国银行中间业务收入就占到总利润的65%；法国里昂银行中间业务收入是总利润的77%；英国巴克莱银行中间业务的利润可以弥补全部业务支出的73%，美国花旗银行存贷业务带来的利润占总利润的20%，承兑、资信调查、企业信用等级评估、资产评估业务、个人财务顾问业务、远期外汇期货、外汇期权等中间业务却为其带来了80%的利润。90 年代中期，新加坡、香港等亚太地区商业银行的中间业务收入也达到30%。

而新疆的商业银行中间业务却一直处于低水平，基本上局限于一些传统的代理业务，涉及的企业户数少、金额少、质量差、效益低，中间业务收入占全部收入比重很低，尤其是新疆的农村信用社，作为新疆农村金融的主要领导力量它的中间业务占比更是少之又少。

（二）业务品种比较单一

新疆商业银行主要的中间业务有票据承兑、开出信用证、代理证卷、信用卡业务、信息咨询业务、保管箱业务等20 余种。并还在不断的拓展。而目前农村信用社的中间业务却比较明显地集中在传统领域，如结算、代收代付等。而那些具有高附加值的中间业务在新疆农村信用社都还是空白。而且，大多数农村信用社中属于劳务型、低收益的业务品种比较多，高知识含量、高收益的中间业务品种少。并且农村信用社没有利用高科技，也很少利用银行信誉、信息、技术、人才等为客户提供高质量、高层次的中间业务服务。

（三）专业人员匮乏

大多数新疆农村信用社的从业人员素质较低、业务水平较不理想、人员素质不高，制约发展，处于竞争的劣势。其中，许多的中间业务开展，需要电子、网络等方面的配合。但是由于新疆农信社大部分网点深入到农村，而且长期沿用手工作业的老方法，员工很难有机会接触到网络化、电子化等相关的专业知识。造成这方面人才在农村信用社非常稀缺。

（四） 业务创新的影响

近年来，新疆各股份制银行相继推出了既适合客户需要又具有竞争力的新型业务，如信息咨询顾问、电子银行、个人银行、网上银行等业务。而新疆的农村信用社却仍然经营者传统业务，这极大地影响了农村信用社的竞争力。

三、健全农村信用社中间业务发展的对策

（一）逐渐重视中间业务的发展

新疆农村信用社应当确定中间业务、资产业务、负债业务共同治理的理念，向各商业银行看齐， 真正抓好中间业务的发展，提高自身在经济发展过程中与其他行业的竞争能力。提高自身团队的素质，加强对中间业务水平发展的的培训管理。

（二）系统综合地推进中间业务的发展

客户对农村信用社中间业务一般都较为陌生，新疆农村信用社应当加强自身的信息资源管理，加强对中间业务的宣传力度，使更多的客户了解农村信用社中间业务的具体内容。提升农村信用社的影响度，制定出适应客户和市场的营销策略。

（三）加强对专业人才的培养

提高农村信用社从业人员的素质水平，加强管理培训，尤其是在网络、电子方面的人才的培养，提高业务水平，定期进行考核。从而加强农村信用社的综合竞争力。

（四）加快业务创新发展的步伐

农村信用社要在引进人才、加强业务培训、消除技术约束、健全创新管理机制等方面下功夫，开发适合农村信用社市场的多样化产品，在稳定和扩展客户的同时扩大银行卡的服务面。