新形势下基层银行如何做好中小企业信贷业务

王庆利

（中国建设银行菏泽牡丹支行，山东 菏泽 274000）

我国四大国有控股银行在实现自身发展目标的同时，一直担负着为社会发展、国家繁荣的重要历史使命。随着国民经济的高速发展，中小企业日益成为我国国民经济发展的重要力量，其融资难的问题也逐步引起各家银行的高度重视，建行在这一方面做了有益的尝试。

一、中小企业融资现状及原因分析

当前情况下，中小企业面临规模小、融资难以及增长方式粗放等问题，其中融资难这一现状一直困扰着中小企业的可持续发展，其已成为中小企业发展过程中不可忽视的问题。其中，制约中小企业信贷业务的因素主要包括以下两个方面：

(一)中小企业自身的因素，加大了融资难度

首先，中小企业产品结构不合理，效益低下。大多数中小企业普遍存在小规模生产，低水平经营，缺乏稳定的主营业务和自主品牌以及抗风险能力弱等问题，致使其过分依赖银行融资。其次，中小企业信用体系不完善。部分企业为避税的需要，报表不真实，销售收入及利润往往比实际少得多，导致银行不能支持。另一部分为获得贷款随意编制报表，夸大其辞，提供虚假财务信息，致使基层银行难以准确把握企业的组织结构以及经营业绩等真实资料，难以进行严格的“三查”活动。再次，中小企业缺乏足够的信贷抵押及担保。大多数中小企业缺乏符合要求的贷款抵押物，其拥有的厂房、土地使用权、机器设备等普遍存在价值低、变现难等问题。

(二)基层银行内部原因，限制了中小企业融资

一是由于银行管理者对中小企业信贷业务认识不足，基层银行不愿承担过多的贷款风险，不愿把其作为信贷业务投放的重点。二是基层银行不断调整基层策略，其提供的信贷品种已不再适应企业发展的要求。三是手续复杂，小企业望而却步。与小股份制商业银行相比，四大国有银行存在效率低、手续繁琐等现象，挫伤了小企业选择四大银行的积极性。

二、基层银行发展中小企业信贷业务的建议

（一）转变经营观念，寻找新的利润增长点

首先要提高对中小企业贷款贡献的认识。中小企业的综合贡献度远高于大中企业，特别是在中间业务收入方面。基层银行要充分认识到中小企业信贷业务这一市场，树立“小企业大市场”的发展观。其次调整信贷结构，有利于全面发展及风险防范。大力发展中小企业信贷业务不仅能调整信贷结构，适当降低信贷风险，而且也将推动个人业务的发展，有利于满足社会各个层面的需要，从而提高银行的综合竞争能力。

（二）不断加大金融产品创新力度，简化信贷业务流程

在充分考虑到中小企业抗风险能力弱，难以提供符合要求的抵押担保情况下，建行为中小企业量身定制了“速贷通”、“成长之路”、“助保金”、“善融贷”以及“法人账户透支”等信贷产品，一定程度上解决了中小企业不同发展阶段的融资问题。建行打破传统，变中求新，突破性地引入了成熟企业工厂化的作业模式，建立前一环始终对后一环负责，后一环始终对前一环把关的监督制约机制，简化了中小企业办理业务的手续，实现了在同一时间内对风险的全方位控制。

（三）培养高素质的客户经理，打造优良团队

为了国民经济的全面发展，基层银行内部要建立专门的分支机构，逐步打造一支专职的中小企业客户经理队伍。一方面，精心挑选责任心及学习能力强的业务骨干，并将他们充实到中小企业信贷客户经理的岗位上。另一方面，建立权、责、利相结合的信贷激励机制，合理分成，奖优罚劣，充分调动信贷岗位客户经理开展中小企业信贷业务的积极性。

三、加强中小企业信贷业务风险控制与管理的措施

（一）构建风险防控体系，完善内部控制制度

基层银行一方面要大力发展中小企业信贷业务，另一方面建立和完善内部控制制度，积极防范相关风险。坚持贷款以抵押物为主、担保公司为辅的原则。逐步改变过去着重于中小企业第二还款来源的情况。积极探索风险分担机制。建行的“助保金”贷款以及建行与保险公司合作的“贷无忧”产品，就体现了建立了银行与当地政府、银行与保险公司风险共但的信贷风险补偿机制，信用风险防范效果十分明显。

(二)加强贷前调查、贷中审查、贷后跟踪检查工作

在“三查”工作中，贷前调查是关键。严把客户准入关，除了需审核客户提供的财务报表外，还需从税务、工商部门以及与企业有业务往来关系的集团进行调查，特别是看其有无民间高息融资情况，翔实地做好贷前调查工作。在贷中审查方面，严格审查抵押财产的用途、所有权及变现情况，确保第三方担保符合法律要求。最后，要重点检查借款人经营现金流量及贷款归还能力，特别注意检查借款人有无抽调资金及转移财产的迹象，对押品的检查重点检查有无一物多押、虚假抵押及无效抵押情况。

(三)建立健全信贷机构业务人员约束激励机制

信贷风险管理要求每个信贷业务人员参与，特别是风险经理的作用，增强业务人员的风险意识，提高其责任心，以确保资金安全。定期对业务人员进行培训，提高业务素质，以满足不断发展的金融市场的要求。强化客户经理的职业道德教育。对企业参谋而不参与，禁止客户经理与企业有任何资金往来，严禁吃拿卡要，切实防范道德风险。

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