试论我国地方中小银行金融的创新

高三梅 田 瑞 李劲梓

（内蒙古托克托农村商业银行，内蒙古 呼和浩特 010200）

一、地方中小银行金融创新存在的问题

（一）动机存在偏差,创新意识不强

一方面，我国金融机构创新的动因大多来自于政府的宏观调控，受市场调节作用较小，主要侧重于社会的稳定。因而，中小银行创新的动因并非由于自身需要，这就说明中小银行的创新动机存在偏差。另一方面，在无序的市场竞争中，创新的微观动机趋向于投机取巧，不惜一切手段抢占市场份额，这种金融创新消耗了经济成本，更是破坏了现有的金融秩序。由于先天性的不足，现有的区域性中小银行金融机构在金融创新上起步较晚、反应缓慢，使得地方中小银行金融创新的动机偏差较大，创新意识也是不强。

（二）金融创新效率不高，效果不明显

区域性的地方中小银行主要盈利手段较多地依赖存贷利差方式，在金融创新上仅停留在吸收存款、发放贷款这种单一的金融运作方式，没有实现真正意义上的金融产品创新，也没有通过创新来驱动银行业务的迅速发展。目前，国内金融管制相对严格，金融市场竞争相对缺乏充足的公平性和透明度，金融创新机制和创新环境的不完善，使得地方中小银行的金融创新效率较低，效果不明显。

二、中小银行金融创新中的产品创新

产品创新是指企业对其老产品进行功能上的创新或者创造出全新的一种产品，也就是所谓的产品改进创新和全新产品创新。产品创新的范畴包括从哪个点入手、从哪几个层面进行针对性的创新、进行哪些产品的创新等，其创新根据市场需求，以市场需求为出发点。因而产品创新首先要进行市场调研，分析市场需求，明确自身所处环境是否适合进行产品创新，适合推进哪些产品的创新，应该对哪些客户群体进行何种产品活动。当前，地方中小银行金融创新一个主要的方向是加强产品创新，不断推出新颖的金融服务产品，摆脱仅仅依靠单纯的“吸存贷出”方式。

（一）加强产品创新，重在做到以制度创新为基础、以客户需求供给分析为前提

制度创新是金融产品创新的基础，客户需求分析是金融产品创新的前提，基于制度创新的产品创新才能有一个良好的金融环境。地方性政府和中小银行金融机构要先从自身开始下功夫谋求制度创新，理顺产品创新思路，打好产品创新组织框架，从而推动真正意义上的产品创新。

（二）加强和完善产品创新的目标管理

产品创新的根本目标是实现利润最大化、提高企业的市场竞争力。同样，地方中小银行金融产品创新的主要目标是寻求新的利润增长点，以规避传统业务受到挑战时所带来的市场风险，提高和维护企业的市场竞争力。此外，产品创新的另一个目标是通过创新来巩固已有的产品市场，并扩大该市场范围。如果银行金融机构不能推出新的产品，而其他竞争对手推出了新的服务产品，那么其客户或多或少地会减少，甚至失去该市场竞争地位。

因此，地方性中小银行在加强产品创新的同时，也要注重对产品创新的目标进行管理。只有这样，才能持久的维护其竞争力和市场地位。

三、中小银行产品创新的层次分析

中小银行产品创新的层次可以分为两个方面：（1）金融工具的创新；（2）金融工程类产品创新，该类产品创新与目前相对发达的城市理财产品如出一辙，其特点是跨市场范围经营，包括期货、金融期权、外汇等，而这种产品要求在金融市场成熟、资金比较充裕的地方，对身处于发达地区的地方性中小银行就可以抓住这种优势，推出新颖的产品来吸引客户。然而，地方性中小银行通过研究市场需求后，对创新层次如何进行准确定位才是关键问题。

由于经营规模较小等先天性因素，为了扩大收入来源渠道，地方性中小银行往往是混业经营，但在现在金融市场发展中，混业经营并非是良好的发展道路。混业经营要求其合作方必须是可以信赖的，在信息不对称的条件下，盲目开展混业经营将会增大银行金融风险，从而会得不偿失。而推进金融工具的创新，虽然创新层次上要求较高，但能盘活区域性的中小银行金融市场，在创新方向上有着重要作用。

这里,举几个区域性中小银行进行产品创新的例子来说明这个问题。如:宁波银行推出的“商盈100”现金管理产品,就是专门针对公司客户而推出的企业的现金流管理工具。这一工具实质上是充分组合了银行现有的账户管理,收款,付款,融资管理等,借助网上银行为交易平台,旨在帮客户充分利用资金,使得公司资金流转更加顺畅。这样一种创新产品在长江三角洲这一该银行的主要营运区域应该还是很受欢迎的。尤其是集团客户,很方便的利用了银行这一专业的金融平台实现对其集团内部各子公司账户的管理和实时的资金调度,对企业来说,是非常具有吸引力的。另外,大力发展网上银行,也克服了区域性中小银行普遍网点较少的软肋,让更多的金融服务能够移至互联网上进行。这样反而变劣势为优势,充分利用高新技术,给客户带来足不出户的便利。这都是区域性中小银行分析自身特点可借鉴的产品创新的一种思路。

四、结语

通过利用高新技术来促进银行业务的发展和加快产品的创新，地方性中小银行走这样的一条金融创新道路是非常正确的，但关键问题在于如何紧密结合自身实际，进行更好的创新，在最短的时间内实现最有效的产品创新。

[1]陈红梅.我国地方中小银行金融创新研究[J].现代商贸工业，2010(01).

[2]赵鲲.我国区域性中小银行金融创新探究[D].上海：复旦大学，2009.

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