规范我国商业银行管理的对策研究

张秀萍

（山西财经大学，山西 太原 030006）

我国商业银行大致分为国有商业银行，股份制商业银行，信用合作银行和外资性的银行四个部分。商业银行经营的多种金融业务具有风险小的特点，近几年商业银行发展规模迅速在全国遍地开花。但伴随着商业银行的迅速发展，管理中同时出现了很多问题，制约着商业银行金融业务发展。

一、我国商业银行经营管理的现状分析

（一）商业银行不完善的信用风险管理

风险度量和管理研究方法随着社会环境变迁和各种经济因素的影响而发生变化。商业银行长期以来受多方面体制因素的影响，信贷风险防范与管理手段较单一、陈旧，限于单变量财务比率等单一定性分析方法，已不能满足金融领域日新月异变化对商业银行发展的要求。近几年证券市场的发展使银行失去了资信等级较高的贷款客户和一部分传统业务市场份额，商业银行为保持盈利向信用等级较低的客户授信使银行贷款平均信用质量有所下降。

（二）商业银行信贷缺乏营销理念

许多商行实行的贷款营销都属于浅层次产品推销，没有真正掌握营销理念，认为营销就是推销，利用广告和展业等对销售产品和理财产品进行宣传，为客户提供微笑服务、优美舒适环境、拉拢关系寻找客户等浅层次的营销策略。而真正现代银行营销理念是将市场细分化，定位清晰化、产品创新化、营销控制效率化等等。贷款营销重心偏向大城市、大企业，可能会增大信贷风险，弱化对中小企业和县级经济区域的服务，造成贷款供需相脱节的矛盾。

（三）管理人员队伍建设不完备

由于缺乏经过系统的、高层次、专业培训的人才，管理人员的工作往往仅局限于完成日常性的工作，对自身要求不高，创新意识不足，缺乏独立的管理能力，无法适应现代金融业务的发展。

二、原因分析

20多年来商业银行制度创新始终是在围绕着梳理关系和完善经营机制层面上进行的。而产权制度以及由产权制度衍生出来的治理结构等深层次问题还没有从根本上触动。

（一）人才培养机制不完善

我国商行人才管理呈现“金字塔”式的组织架构，“官本位”现象非常严重，人才资源匮乏，员工对知识业务的吸收停滞不前，对现代商业银行随着时代变化所需要的各类专业人才带来阻碍。对商行的发展非常不利。

（二）财务管理理念不足

我国商业银行的成本核算管理理念严重不足。商业银行管理多层次，管理低效率，固定成本的开支较高。在营业店面网点的设置上，综合性营业网点覆盖面广，自助银行、网上银行还不够发达，管理费用较高，在具体业务经营和管理中还不能实现每一项产品、每一项业务独立、准确地核算其风险、成本和收益。

（三）风险管理理念和方法较落后

商行对全面风险管理理念的认识不到位，大多以信用风险管理为主，反而对市场风险、操作风险等重视不够，防范风险意识不强。长期以来，我国商业银行在风险管理方面采用定性分析法，很少使用定量分析法研究，尤其在风险识别、风险度量等方面不够精确。

（四）营销机制僵化

在现有商行营销管理中基层行承担营销和管理客户的任务，实际运行操作中呈现“大客户、小银行”的不合理现象，基层行自身拥有的资源、员工素质常常无法满足优质客户对高质量、高效率、多品种、大额度产品的需求。

三、规范我国商业银行经营管理的对策

（一）提高商业银行信用风险管理水平

1.银行管理体制改革，首先要完善现代公司治理结构，在此基础上才能建立现代金融企业信用风险管理制度。

2.建立规范的公司治理架构，如增设独立董事和执行董事及小股东派出的监事，充分发挥独立董事与外部监事的作用。建立对董事、高级管理层人员的问责制度，加强对高级管理人员尽职情况的管理、考核与监督。

3.建立现代银行全面风险管理的观念，要建立一个独立的风险管理组织，银行业要树立起全员、全过程、全方位的风险管理意识。在公司治理结构的基础上，建立垂直的、独立的、完善的风险管理组织框架，建立完善的风险管理机制和组织体系，加强银行中层以上高管人员、关键岗位人员的道德风险监测。

（二）树立现代商业银行信贷营销理念

1.增强信贷业务的营销意识，树立现代商业银行营销理念。要拓宽思路，更新观念，现代商业银行信贷营销应该包括广告宣传、微笑服务、细分市场、产品创新、市场定位、营销控制等一系列的促销活动。

2.建立信贷营销体系，加强整体策划与系统管理。一是要成立专门的组织机构，主要职责是市场研发，新产品开发，规范操作流程，以及制定营销策略，对信贷营销进行全面的监督指导。二是要有专业的营销队伍，专职维护银行与客户之间的关系，为客户提供多层次、全方位的金融服务。三是建立健全的规章制度和办法，促进贷款营销规范化、制度化。特别是要建立完善贷款营销的激励机制、约束机制，以及风险预警机制，并强化考核管理。

3.对市场进行细分，选择确定目标市场。把市场细分，通过深入的市场调研分析顾客需求的差异性分析政治、经济、地理、人口、心理、竞争对手、社会文化等因素，来测算效益期望值，明确自身的市场定位，寻找能给自身带来价值的市场份额。

（三）完善财务管理体系，树立正确的财务管理目标

完善财务管理目标，将各项财务管理数据在网络系统中体现，使财务管理工作公开、透明，便于银行内部审计人员及相关监督检查机构对财务管理工作进行实时监督和检查，树立效益第一的财务管理理念。要将利润率指标作为基层的任务指标，建立以效益为中心的考核机制和分配机制。

（四）加强专业型人才队伍的建设

加强专业型管理梯队的建设，增加系统性、专业性的培训课程与实践，促进财务管理人员之间的横向交流，培养一批接受能力强、适应性强，执行力强，综合能力高，符合现代商业银行发展要求的专业型技术人才。

金融危机之后，随着全球金融业务的发展，商业银行的机遇和挑战并存，在机遇来临前，及时发现和调整银行管理中的问题，学习国外先进的管理经验，不断创新，促进我国商业银行经营管理上的创新和发展。

[1]谢立华.商业银行财务管理与创新，现代企业教育2009年10月下109.

[2]徐之光.商业银行财务管理工作中存在的问题及改进建议.华北金融，2006.

[3]王爱民.对银行业信贷集中问题的理论思考[J].金融理论与实践，2005，（12）.