移动支付，谁主沉浮

《支点》记者 倪伟杰 罗乐

移动支付，谁主沉浮

《支点》记者 倪伟杰 罗乐

全球移动支付市场如火如荼，对于中国而言，一场抢夺移动支付“话语权”的竞争，可能才刚刚开始。

现在去水果店买水果，再也不用怕麻烦找零了，只需带上你的智能手机！

杭州市庆春路上有一家鲜丰水果店，店里收银台上的“欢迎使用支付宝”的小牌子显得格外醒目，在这里，用支付宝买水果就和玩接头暗号一般有趣。你只需在最新的支付宝移动客户端上购买优惠券，然后拿着智能手机去水果店，对准收银台上的麦克风，点击优惠券页面上的声波按钮，当听到“咻咻咻”的三声后，暗号对上，你就可以提着水果回家了。

当然，这个“暗号”不仅可以买水果，还可以买所有你可以想到的东西——只要商家提供移动支付服务。

就像很多人都感同身受的那样，移动支付正在改变着人们的生活。根据第三方支付平台支付宝发布的数据，2013年，用户用支付宝完成了125亿笔支付，其中用手机支付宝支付达到了27.8亿笔，有超过1亿人使用支付宝钱包，移动支付金额超过了9000亿元，支付宝也因此成为全球最大的移动支付公司。而根据央行发布的《2013支付体系运行总体情况》，2013年，中国移动支付金额已经达到了9.64万亿元，同比增长317.56%。

是手机，也是“POS机”

移动支付技术日新月异，主要呈现两种趋势：近场支付和远程支付。近场支付是由射频技术发展演变而来的，不需要移动网络，就能通过红外、蓝牙等手段在手机和POS机之间实现数据传输而完成支付；远程支付一般是在移动端上的APP上通过移动网络实现支付。

随着智能手机的普及以及移动网络的全面覆盖，如何实现快捷方便地移动支付，则是争食移动支付大蛋糕的每个企业都在思考的问题。于是各种各样的移动支付解决方案纷至沓来。在美国，我们已经看到可以刷卡的手机“POS机”。

Square是一家从事移动支付的美国公司，也可以说是利用智能手机来充当“POS机”的鼻祖。他们的产品是一个有磁性的可以插入到 iPhone耳机插孔中的小型读卡器。当信用卡在读卡器上划过时，它读取信用卡中的数据并转换成声音信号，再由iPhone 的话筒来识别声音并发送给处理器，然后发送给 Square 在 iPhone上的APP，从 APP 上，加密的数据通过 WIFI 或 3G 网络与 Square 后端服务器通讯并最终完成支付。

2009年，Square的创始人之一Jim Mckelvey因为无法接受客户的美国运通信用卡付款，最终导致生意告吹。不过，另一位联合创始人 Jack Dorsey则从中嗅到了商机。他当机立断，决定将支付当作一种产品来经营。现在，Square读卡器每天都要处理300万美元的支付账单。

目前，这个小巧的玩意儿正在威胁Paypal（全球众多用户使用的国际贸易支付工具）的生意——它能够完成比Paypal更加复杂的支付任务，而它的终端比传统的银行支付终端更便宜。另外，这个小巧的玩意儿能够随意挂在钥匙串上，或者插在耳机孔中，不用担心它会泄露你的个人信息。“我们不在设备上储存任何用户信息”，Dorsey 表示，“我们还会研究更加精密的技术，比方说人脸识别等。”

Square迈出的脚步让谷歌、亚马逊、苹果、Isis以及VISA和万事达都不敢松懈。在移动互联网时代，错过机遇就等于放弃未来，互联网和金融巨头们正马不停蹄地进军移动支付市场。今年3月，美国科技博客Business Insider旗下的研究机构BI Intelligence发布研究报告称，过去的5年，美国移动支付交易额年均增长率达118%。

“抢滩争夺战”

美国并不是唯一一个发生了移动支付“地震”的国家。在中国，移动支付的“抢滩争夺战”早已打响。今年春节，腾讯在一夜之间抄了阿里的老底。仅仅2天，“抢红包”的微信支付就绑定了2亿张银行卡，这让花了好几年时间才培养出3亿用户的马云措手不及。

其实，从2013年开始，互联网“大鳄”们就已经角逐移动支付市场，阿里、腾讯、百度等互联网巨头通过一系列的收购案对移动支付市场跑马圈地。阿里陆续收购高德地图、快的打车、新浪微博、中信21世纪、文化中国、佰程旅行网、华数传媒和恒生电子，并重金注资银泰；腾讯则收购了艺龙网、搜狗、嘀嘀打车、大众点评和京东，也在着力打造移动支付生态圈；百度之前收购了去哪儿网、糯米网，今年4月发布了自己的支付品牌——百度钱包；小米科技在2013年12月26日注册成立了北京小米支付技术有限公司，雷军亲自担任董事长，可见小米科技对移动支付的重视。

无论阿里、腾讯，还是百度，都在通过收购疯狂抢占移动支付入口，以使移动支付场景更加丰富和多元。而移动支付场景的多元和丰富，无疑会带来更好的用户体验和更强的用户黏度。

在互联网巨头抢占地盘的同时，庞大的移动支付的产业链也开始飞速运转，电信运营商、银行、第三方支付、移动终端、软件、硬件设备制造商等，每一方都想在移动支付产业链中分得一杯羹。拉卡拉、快钱、钱方、支付盒子等纷纷启动业务拓展计划，比如拉卡拉趁势推出考拉手机刷卡器，全面布局社区便利店；快钱则加速了与电商平台的合作，在第三方支付上争取优势。

互联网巨头在移动支付市场的跑马圈地让传统银行心惊肉跳。对支付占有主导地位的银行发现，在移动互联网时代，他们正在逐渐失去对支付的主导。于是，中国银联和中国移动合作共同推出移动支付产品——手机钱包。中国移动为了普及NFC（近场支付），决定给每台NFC手机补贴30元，还发文确定4G卡默认绑定NFC-SIM卡。红红火火的移动支付抢滩登陆，预示着中国移动支付新元年的到来。

移动支付路在何方

虽然“抢滩争夺战”打得火热，但冷静下来之后，我们不得不思考，中国移动支付的未来究竟在哪里？“过去几年是国内对移动支付的认知阶段，直到现在产业链各方才逐渐发力，目前关键是找到一个适合中国的移动支付商业模式。”中国银联移动支付项目组组长徐晋耀说。

对当下而言，世界范围内的移动支付商业模式分为三种：以运营商为主导、以银行为主导和以第三方支付平台为主导。在移动支付发展较为迅速的日本和韩国，由于人们习惯采购合约机（手机制造厂商和通信运营商一起推出的手机），所以形成了以运营商为主导的商业模式。而在中国，这种模式不太可行。

“在中国国内，用户的大多数手机来自零售商，手机本身不具备移动支付的功能。如果用户要接受运营商主导的移动支付形式，他们首先得更换手机或者升级手机，而这会增加支付成本。同时，运营商还要跟商家协调更换或升级POS机，这对商家来说也增加了支付成本。所以商家和消费者可能都不想改变现有的支付形式。”暨南大学管理学院副教授汤胤说，“没有话语权的话就不可能主导移动支付商业模式。”

中国移动支付产业也因移动支付标准不统一而发展缓慢。2013年中国移动支付的大爆发跟运营商和银行似乎没有多大关系，反倒是第三方支付和新兴的民间互联网力量主导了中国移动支付新元年的到来。

“不过它的未来还有待观望。”这是汤胤对未来中国移动支付商业模式的展望，“运营商的地位在进一步弱化，银联的地位也在弱化。尽管第三方支付和民间力量正在兴起，但第三方支付又牵涉到了银联本身的一些业务。所以说整个格局现在还不是太明晰。”

中国人民银行金融IC卡领导小组办公室主任李晓枫在2014中国移动支付产业论坛上说：“我国移动支付发展目标方向应以商业银行、通信运营商、中国银联的NFC移动支付电子化路线为主导，第三方支付机构、地方性区域性移动支付电子化路线为补充，实现优势互补、多方共赢。”

2010—2017中国第三方移动支付市场交易规模

便捷与安全如何兼得

虽然移动支付在改变整个金融业的生存形态，但据艾瑞咨询《2013年中国移动支付用户行为研究报告》，仍有71.2%的受访者表示从来没有使用过移动支付，而表示经常使用移动支付的受访者只有6.3%。

在中国，移动支付使用度不高的一个原因是，用户对移动支付的安全性有所顾虑。毋庸置疑，移动支付在给用户带来便捷的用户体验的同时，也将安全性的问题放大。正因于此，移动支付的安全性也引起了监管部门的高度关注。

3月中旬，央行下发《中国人民银行关于手机支付业务发展的指导意见》，在以安全性为由暂停二维码支付。4月22日，二维码支付再次被央行人士评价为不能作为可信的支付方式大为推广。这也难怪马云感慨 ：“有时候，打败你的不是技术，可能只是一份文件。”

正如汤胤所认为的，移动支付的便捷性和安全性永远是两个对立面，移动支付产业要做的就是要在两者之间寻找一个平衡点。行事谨慎的银行会相对偏重于安全性，移动互联网企业风格较为激进，会重视用户体验，强调便捷性。如何消除用户的移动支付安全顾虑，光靠移动支付产业链中的单一一方是不可能实现的，需要各方，比如金融、运营商、第三方支付加强合作，为用户提供安全的资金流通通道和交易平台，增强用户对移动支付的信任度。

事实上，聪明的商家也的确没有坐以待毙。4月初，支付宝宣布将在移动支付领域投入更多的安全技术，支付宝钱包8.1版本将推出设备管理、短信保护等功能，同时宣布首期投入4000万元共建安全基金。而另一家巨头财付通，亦牵头召开了关于条码(二维码)应用于支付领域的技术标准研讨会，包括中国清算支付协会、工信部等相关部门专家参与了会议。

当然，移动支付要发展，仅仅考虑安全支付是远远不够的。在互联网时代，谁的用户体验更好，就会赢得更多的市场，而大数据则给移动支付公司提供了机会：通过分析人们的消费习惯，无论是运营商、银行还是第三方支付平台，都有机会推出更吸引人的产品——而这也将为其赢得移动支付的“话语权”奠定基础。