农村信用社如何应对外部风险

黄家英

（内蒙古农村信用社联合社，内蒙古 呼伦贝尔 021008）

随着经济金融环境的复杂变化，加大了经营管理和风险防范的压力，农村信用社要认清形势，坚定信心，脚踏实地搞经营，认真负责抓管理，时时刻刻防风险，为业务经营目标的顺利实现，为保持农村信用社持续、健康发展奠定良好的基础。防范外部风险迫在眉睫，是摆在农村信用社当前和今后一段时期重要的工作任务。

一、防范外部风险传递渗透

农村信用社强化自身客户群和潜在客户群的监测、分析和判断，充分了解自身客户群资信、经营、财务和风险状况，及时掌握潜在风险隐患和风险动态，提前做出预判，及时应对。切实防范民间融资、非法集资等风险传染，严防融资中介风险传递，筑牢向小额贷款公司、典当行、担保公司、财务咨询公司、投资理财公司等机构资金往来的防火墙。通过内查外核，加强对账、走访客户、加大常规检查及专项检查，防止从业人员充当资金中介或直接参与民间借贷，严防农村信用社信贷资金通过各种途径流入民间借贷市场。引发集资诈骗和非法集资，是这类风险通过信贷资金渠道引入到农村信用社体制内部。

二、积极应对利率市场化的管理要求

农村信用社尽快在利率定价、成本控制策略上作出相应调整，制定与总体业务发展规划、管理能力、资本实力相适应的市场风险管理政策和程序。在利率定价方面，综合考虑客户结构及资金成本等因素，坚持分类指导、差别定价、覆盖风险的原则，按照高风险、长流程、高利率，低风险、短流程、低利率的风险管控要求，对不同行业、不同产品、不同客户实施差别定价。利率改革已经走出坚实的一步，存款利率市场化势在必行，农村信用社要未雨绸缪，研究应对措施，应对激烈市场竞争，保证在市场经济大潮中立于不败之地。加强成本核算，增收节支，应对以成本竞争为主要手段的市场较量。

三、积极推进新资本管理办法实施工作

农村信用社树立资本约束观念，结合新资本管理办法要求，制定实施规划，科学补充、计量和管理资本，保持较高的资本质量、合理的资本结构和理想的资本水平，维护资本质量和资本水平长期稳定，以增强资本实力和抵御风险能力，提升核心竞争力和可持续发展能力。说到底新资本协议的执行是外部手段在内部管理的具体体现，是农村信用社内部抗风险能力的根本依据，是应对外部各种风险的内在动力。

四、有效防范法律风险

十八届三中全会指出，建设法治中国，必须坚持依法治国、依法执政、依法行政共同推进，坚持法治国家、法治政府、法治社会一体建设。深化司法体制改革，加快建设公正高效权威的社会主义司法制度，维护人民权益，让人民群众在每一个司法案件中都感受到公平正义。

农村信用社应建立重大决策法律论证制度，对重大经营决策进行法律可行性研究，使相关法律人员参与重大决策全过程。在经营中采取机制性和过程性的法律风险防控措施，包括法律风险评估、法律尽职调查、法律合规咨询、合同全程管理、诉讼仲裁管理、依法维权、审核信息披露等，强化风险防范意识。普遍建立法律顾问制度。完善规范性文件、重大决策合法性审查机制。建立科学的法治建设指标体系和考核标准。健全法规、规章、规范性文件备案审查制度。健全社会普法教育机制，增强农村信用社系统法治观念。

五、努力防范声誉风险

农村信用社建立和制定适用于本单位的声誉风险管理机制、办法和制度。内容包括:

第一，抓好声誉风险排查,定期分析声誉风险和声誉事件的发生因素和传导途径。舆情搜集范围包括但不限于:平面媒体、互联网(新闻报道、在线文章、论坛博客),广播电视以及其他新闻媒体等。

第二，实行声誉事件分类分级管理,明确管理权限、职责和报告路径。

第三，建立声誉风险应急处理方案,对声誉事件实行应急处置,对各阶段、各环节可能发生的各类声誉事件进行情景分析、制定预案,开展演练。

第四，妥善处理客户投诉,从维护客户关系、履行告知义务、解决客户问题、确保客户合法权益、提升客户满意度等方面实施监督和评估;建立有效的信访机制,保持信访工作稳定。与客户保持良好的沟通,融洽与客户的关系。

第五，建立信息披露管理制度,及时准确地向公众发布信息,主动接受舆论监督,为正常的新闻采访活动提供便利和必要保障。

第六，舆情信息研判,实时关注舆情信息,及时澄清虚假信息或不完整信息。

第七，声誉风险管理内部培训和奖惩。

第八，声誉风险信息管理,记录、存储与声誉风险管理相关的数据和信息。

第九，声誉风险管理后评价,对声誉事件应对措施的有效性及时进行评估。

积极稳妥应对声誉事件,其中,对重大声誉事件,相关处置措施，在重大声誉事件或可能引发重大声誉事件的行为和事件发生后,及时启动应急预案,拟定应对措施。指定高级管理人员,成立专门队伍,明确处置权限和职责。实时关注分析舆情,动态调整应对方案。建立内部通报机制,实时通报事件进展及处置情况。重大声誉事件发生后2小时内逐级向上级报告有关情况。

只有防范好农村信用社内外部风险，强化外部风险管控，才能为农村信用社改革发展创造一个好的外部环境，才能使农村信用社各项业务健康快速发展。