开放式银行，传统银行的出路

陈翔

进入2014年，互联网金融势头有增无减。在Gartner的2014年预测会上，Gartner研究总监曾劭清认为，由于国际市场上金融监管更为严格，相关法规和风险一直被认为是互联网金融有序发展的难点，互联网金融发展到底就是金融的话题。那么，银行在互联网金融的压力下如何利用好互联网手段，真正有效地改造银行与客户的关系？开放式银行是传统银行的出路。

传统银行是一种封闭、可控的环境，它掌握的是消费者的存款和收入等重要信息。互联网金融则是开放、无序的环境，互联网企业掌握的是消费者的消费行为信息，两者的信息并不共享。尤其是在经济形势不确定的大环境下，互联网技术来袭确实给传统银行带来了不小的压力：社交商务使得消费者身份和数据逐步统一，价格和服务趋于透明，移动互联则使得消费者利用掌中的智能终端就可轻松对比资料，变得更有主见，4G和飞速的数字化发展则降低了新来者的准入门槛。另一方面，互联网金融的运营者毕竟不是金融企业，金融风险把控能力依然薄弱，这也是国外互联网金融不温不火的根本原因，这恰恰是传统银行的生存之本。而且传统银行在信息技术上也架起了较高的门槛，尤其在安全、性能、可控、合规方面，传统银行都具有无可比拟的优势。

当然，传统银行的劣势也显而易见，传统银行与客户之间无外乎存款、风险管理、取款、偿债能力、贷款为一条龙的基本服务模式，而对用户端的数据不关注，服务产品不够灵活。传统银行必须依靠互联网手段真正走向开放式银行，为客户带来更多服务。如何在具有可控基因的同时带来适时的开放，这是开放式银行的面临的挑战。

曾劭清认为，目前开放式银行的模型主要体现在，传统银行转型为通过API平台、各类应用和应用商店提供给用户相应的必备服务。Gartner预测，到2016年，50%的全球排名前1000名的银行都将发布API平台。与互联网金融热潮相反，国外传统银行的开放性银行之路却走在中国前面，尤其是北美和欧洲的银行在API平台上都表现抢眼。以美国零售银行Capital One为例，它开放API平台让合作伙伴使用相应接口内嵌交易和收益产品，实现安全性、合规性和监管优先的条件下提供可控开放的服务。

中国的银行走开放式银行的时机已经到来。消费者和银行的关系由简单的一次性存取款交易演变为持续性交互，在产品设计上，由银行控制转变为关注用户的想法，从提供单一功能性服务变成基于用户需求开发相应服务产品，对用户的了解从数据不可知性转变为通过数据分析对用户了如指掌。

当然，开放式银行也会经历几个阶段。Gartner认为，从简单的银行App应用，到开放的银行系统是漫长的过程。近期，传统银行更多是简单地完善互联网产品的相应拓展和客户服务。而诸如开放式银行的PaaS应用、银行品牌的App商店，摸索出开放式银行的成熟的商业模式、精细的开放式银行盈利模式等则需要五年以上时间，开源的银行系统等甚至需要十年以上的时间。