跳街舞的民营银行

民营银行可能没有柜台、实体营业厅，甚至没有实体银行卡，而针对群体也不同，传统银行跳的是国标，民营银行跳的是街舞。

千呼万唤，这一回民营银行终于要来了。

经过9个月的蛰伏，由银监会牵头推进的民营银行试点工作有了实质性动作：3月11日，银监会主席尚福林在全国“两会”记者会上表示，第一批5家民营银行落地天津、上海、浙江和广东等地区，将有10家民营资本参加首批5家民营银行的试点工作。

据粗略统计，截至今年年初，已有近百家“民营银行”名称获得工商总局的预核准。中央财经大学中国银行学研究中心主任郭田勇表示，“大规模设立民营银行，可能需要两三年的时间。短期来说三五家民营银行难以对现有的银行业格局产生明显的影响。”但他也强调，“金融业会被民间资本颠覆。”

脱颖而出的10家民企

进入首批试点名单的10家民营企业包括：阿里巴巴与万向（浙江）；腾讯与百业源（深圳）；均瑶与复星（上海）；商汇与华北（天津）；正泰与华峰（温州）。此次试点民营银行，将采取共同发起人制度，即每家试点银行的发起人不得少于两家民营资本。据业内人士介绍，之所以采取共同发起人制度，主要是为了使得民营银行未来运营的决策更加均衡，同时防止银行牌照稀缺资源被独吞。

10家发起人中，8家是传统企业，阿里巴巴与腾讯是互联网公司，它们具有三大特征：主营业务突出，财务状况优良，对区域内的经济具有极大拉动作用，而其创办人马云、马化腾、朱保国、王均金和郭广昌等也是中国名列前茅的富豪。

公开资料显示，首批试点的企业中不乏曾有参股银行的经历。例如万向参股浙商银行，均瑶参股南昌银行、汉口银行等。

与以往任何一项新机构推出不同的是，民营银行的试点并非是一场全部“自上而下”的设计，而是一种“顶层设计”与“民间自主选择”的结合。由于充分尊重了民营资本的意愿，因而首批试点民营银行的经营模式也呈现出多样化的特点。

据介绍，民营银行的经营主要有四种模式：其中，阿里巴巴意向申请的是“小存小贷”（限定存款上限，设定财富下限）模式，腾讯为“大存小贷”（存款限定下限，贷款限定上限）模式；天津发起人申请试点的为“公存公贷”（只对法人不对个人）模式；另外两个申请的是特定区域（限定业务和区域范围）模式，服务当地的小微企业。

对于阿里的方案，银监会相关负责人表示：第一，小存小贷模式设置了存贷款上限，特色清楚，符合差异化经营导向；第二，网络银行模式，利用互联网技术来开展银行业务，客户来自电商；第三，有承诺风险的责任自担问题。

银监会相关负责人表示，民营银行试点筛选标准有五：第一，要有自担剩余风险的制度安排；第二，要有办好银行的股东资质条件和抗风险的能力，比如说净资本充足，主营业务突出，以及以往有良好的经营记录；第三，有股东接受监管的具体条款；第四，有差异化的市场定位和特定的战略；第五，有合法可行的风险处置和恢复计划，设定了“生前遗嘱”。

下一步，银监会将根据现行法律法规对参与试点的上述民营资本进行严格的股东资格审核，合格后受理正式申请。成熟一家批复一家，待取得试点经验后，再进一步扩大试点。而挂牌营业的时间主要还取决于这些试点银行自身。

“浙江系”崛起

在这首批民营银行中，浙江占据2家，分别由阿里巴巴和万向、正泰和华峰作为发起人；上海占据1家，由均瑶、复星作为发起人。值得关注的是，这6家当地大型企业，均有丰富的资本运作经验，其负责人籍贯均为浙江人士。

阿里巴巴前身系马云于1999年一手创立的网上贸易平台。目前拥有阿里巴巴、淘宝网、支付宝等商务、支付平台，并通过阿里小贷公司涉足金融业务。万向集团创建于1969年，2012年实现营收1165亿元，目前旗下拥有多家上市公司，还拥有信托等多个金融牌照。

相对“阿里万向组合”，温州的“正泰华峰组合”实力也不容小觑。

正泰集团创建于1984年，现有总资产达200多亿元，产品涉及低中高压电器、光伏发电、装备制造等领域，是我国工业电器龙头企业和新能源领军企业。华峰集团创办于1991年5月，总资产155亿元，是一家以化工新材料为主，以金属、金融、物流、贸易等产业为辅的大型民企。

与此同时，在上海试点的1家民营银行，其发起企业负责人籍贯均为浙江人士。

均瑶集团创业于1991年7月，2013年集团总资产200多亿元，现已形成以航空运输和商业零售为主营业务，董事长王均金为温州人。复星集团于1992年创建，目前管理资产超1500亿元，董事长郭广昌为浙江东阳人。

浙江改革开放走在全国前面，民营经济、民营企业异常活跃，民间资本也非常雄厚，“民资参股银行”开放程度非常高，尤其是“民企创办银行”的憧憬由来已久。

据浙江省银监局材料，截至2013年6月末，温州民资已经进入金融领域的资金规模合计约365亿元。其中，进入银行业的资金规模约200亿元，占比达到55%。这些民间资本，多是通过农村合作银行改制成农商行、银行增资扩股、民企与银行合建村镇银行等方式实现。

一份温州市金融办调研报告认为，温州试点民营银行的条件已成熟，但同时也对民资的“逐利性”予以警惕。2012年3月国务院设立温州金改试验区后，当地民资至少4次提交办民营银行的正式申请，这些筹划中的资本金都是几十亿元甚至更多。

“传统银行跳国标，我们跳街舞”

首批民营银行试点方案的确定和批准，标志着银行改革迈出了非常重要的一步，这对打破现有银行垄断局面以及提供更加多样化的银行服务都有重要意义。

复旦大学证券研究所副所长王尧基表示，目前，企业办民营银行的积极性很高，但真正办好民营银行并不容易。一方面，主办企业不能把民营银行看作自己的“钱袋子”，要切实把其当作银行来办；另一方面，新建的民营银行要和既有银行搞好“错位经营”才能充分体现其竞争优势。

有评论认为，我国银行业改革发展至今，已经不缺银行，更不缺大银行，关键是缺乏服务社区、小微和弱势群体的“门当户对”的小银行，缺乏满足这些客户需求的产品和服务。此次民营银行携带天然的民间资本“基因”进入银行业，与民营企业有内在的亲和性，无疑更了解民营企业的需求和特点，也更愿意为中小民营企业服务，能找准市场的薄弱点，发挥优势为小微企业、“三农”和社区居民服务。

即将出现在公众面前的民营银行究竟会带来怎样的市场改变？

一家发起人企业人士说，民营银行可能将没有柜台、实体营业厅，甚至没有实体银行卡，而针对群体也不同，“传统银行称自己跳的是国标，我们跳的是街舞。”

“实体银行卡基本可以不用了。”阿里巴巴一位人士认为，消费者到哪都可以用手机付款。企业们服务的客户也都是上网一族，放贷会变得更简单便捷。

谈到与传统银行的竞争，一家互联网公司人士说，当前还是互相合作为主，未来利率市场化后，传统银行可能没好日子了，因为传统银行比网络银行的运营成本要高许多，利息也不敢叫价太多，而网络银行运营成本低，多发点利息给用户，存款一下子就吸引过来了。

不过，他认为，监管部门对民营银行的约束会跟上来，很多金融业务只会一点点试水，否则既可能抢传统银行饭碗，也不利于市场稳定发展。

有不愿意透露姓名的银行业人士不无担忧地指出，互联网企业涉足银行，对银行产生的冲击将绝不仅是像余额宝分流存款这样简单。它们不用仅局限于做传统的银行业务，还可结合之前的互联网金融模式，涉足更加多样化的互联网金融产品。对传统银行将带来不小的影响，特别对中小银行。

“如今很多银行都瞄向中小微企业和零售客户，而银监会此次要求民营银行要坚持服务小微企业和社区民众的市场定位，将对这一块业务冲击最大。传统银行如果固守原有思路、靠吃利差盈利，将是死路一条。”该人士称。