村镇银行，七年之力

越新

农民贷款难长期以来是制约农村经济发展的一大障碍。没有合适的抵押物、农作物收成风险大、贷款金额小等等因素导致农民常常望“贷”兴叹。

近日，银监会表示，2014年持续提升村镇银行民间资本持股比例。此举将引导社会闲散资本更多地参与村镇银行，并带来两方面的好处：一方面，扩大民间资本的投資渠道；另一方面，解决广大农民贷款难的问题。

四川省社科院金融与财贸经济研究所副研究员李由博士在接受本刊记者采访时表示：“银监会此次释放的这个信息对村镇银行的发展有非常积极的作用。村镇银行是服务三农的最小的金融机构，就像人体的毛细血管，为一村一镇的农民和农企提供生存发展的养分。”

七年逾千家，村镇银行遍地开花

2007年3月1日，四川省仪陇县鞭炮齐鸣，人山人海，热闹非凡。这一天，全国首家村镇银行——仪陇惠民村镇银行在这里挂牌开业，这标志着一类新型农村金融机构在我国农村地区正式诞生。

2007年10月，经国务院同意，银监会决定将试点省份从最初的6个省（区）扩大到全部31个省市区。

经过七年的发展，村镇银行已遍及全国31个省份，覆盖1083县（市），占县（市）总数的57.6%。

根据银监会公布的数据显示，截止2013年末，全国共组建村镇银行1071家，其中开业987家、筹建84家。在1071家村镇银行中，中西部省份达665家，占62.1%。村镇银行以支农支小为主要特色，农户贷款和小企业贷款分别达1455亿元和1825亿元，合计占比90%。

据四川省银监局数据显示，作为全国新型农村金融机构改革试点首批六个省之一的四川，如今已经拥有45家村镇银行，在国定、省定贫困县、革命老区、地震灾区等地扎根。

注册资本达到100亿元，位居全国农商银行首位的成都农商银行，近年来积极推进村镇银行发起设立工作。该行村镇银行运营部相关负责人告诉本刊记者：“成都农商银行目前已发起设立了39家村镇银行。其中，四川省内6家，省外33家，分布在山东、江苏、福建、河北、云南、新疆等地。”

2013年12月16日，由成都农商银行为主发起行的昆明马金铺中成村镇银行开业，这是昆明高新区首家村镇银行。“该行的建立，将为高新区内中小企业的发展提供支持。”昆明高新区管委会副主任赵小平在接受本刊记者采访时表示，“该行目前发展状况良好。截止2014年1月末，存款达到3591.01万元，贷款2900万元。”

银监会相关负责人表示，村镇银行已初具规模、经营日趋稳健，形成了股权结构多元、服务渐具特色的小微银行群体。

偏离支农，瓶颈制约

然而，在村镇银行发展过程中，却出现了部分村镇银行偏离服务“三农”的政策定位。在银监会2013年召开的农村中小金融机构监管工作电视电话会议上，银监会相关人士曾指出，部分村镇银行严重偏离“支农支小”的政策定位，全国70多家村镇银行涉农贷款和小微企业贷款占全部贷款比重不足50%。

“村镇银行也是企业，也有盈利的需求。”李由告诉记者，“但由于村镇银行的性质，局限在特定区域内，这些地区受地域自然条件和开放程度等限制，农民收入水平较低，乡镇企业闲置资金有限，制约了村镇银行储蓄存款的增长。再加之村镇银行资金实力有限，而且对民资的准入门槛高，很多社会闲散资本无法进入，村镇银行筹资困难，削弱了其盈利能力。”

“与商业银行相比，村镇银行的运营风险更大一些。” 昆明马金铺中成村镇银行相关负责人告诉记者，村镇银行信贷的主要对象是大量的农户和小微企业，而这些主体缺乏信用记录和信用评估，缺少合格抵押物，信贷资金存在严重的风险隐患；而随着利率市场化改革的推进，银行业竞争加剧，面临市场风险。

“很多村镇银行只是在县城开设一家网点，而在乡镇通常没有网点，与‘村镇银行名不副实，基层网点数量太少，支付结算功能弱。”该负责人表示，“再加之村镇银行起步较晚，市场知名度低，与国有商业银行、农村信用社相比，农民对村镇银行的信任程度大打折扣，增储难度大，流动性风险增加。”

业界人士认为，农村经济风险高、效益低，受自然条件和市场条件的影响大。在农业政策性保险严重缺乏的情况下，村镇银行在利益的驱使下很难实现“从一而终”的既定经营理念，它们将寻求新的市场定位。

银监会此次对于“提升村镇银行民间资本持股比例”的表示，或将赋予村镇银行新的发展活力。

“降低民资的准入门槛，吸纳更多的民间闲散资本进入，扩大村镇银行筹资渠道。”李由表示，“此外，村镇银行应根据自己的定位和特色，在产品开发上针对性更强一些，在产品设计上更灵活一些，做好服务‘三农的本质工作。”

昆明马金铺中成村镇银行在防控风险、稳健发展方面也有自己的考虑。“我们行立足三农和小微企业，明确目标客户，根据高新区区域特点开发符合村镇银行特点的业务品种；通过市场竞争和政策支持化解流动性风险，积极争取政策支持，扩大资金实力。”该行相关负责人向记者表示，“此外，注重内控建设，加强员工风险意识培训，创新监管手段，落实问责制度等也是重要的风险防控措施。”

优先布局中西部，西部特色发展

中国西部地区多为农业大省，经济发展相对东部沿海地区滞后，定位服务“三农”的村镇银行对西部地区广大农村经济的发展更具有积极意义。

银监会此次也表示，发展村镇银行要“优先布局中西部及老少边穷地区”。

“这对于扩大西部地区村镇银行的覆盖率，激发市场活力有一定促进作用，对于村镇银行发展有机遇也有挑战。”昆明高新区管委会副主任赵小平向记者表示，昆明马金铺中成村镇银行自成立以来，积极支持马金铺新城产业基地“三农”经济和园区内的中小企业发展，为花卉、蔬菜等种植流通产业的壮大发展提供资金，有力地扶持地方中小企业、民营经济、个体工商户的发展。

此外，该行还积极支持马金铺新城产业基地基础设施建设和高新区重点推进项目的建设；对具有知识产权、技术含量高、市场前景好的企业将开辟融资“绿色通道”，积极支持地方优势和主导产业发展。

“未来我们还希望吸引更多的村镇银行入驻高新区，为‘三农、中小企业和统筹城乡发展提供优质高效的金融服务。”赵小平表示。

成立农业产业化条线客户经理组，也是探索有效支持农民专业合作社发展的路径之一。据悉，全国首家挂牌的四川仪陇惠民村镇银行建立了客户经理“盯社”制度，主动对接辖内专合社，建立信息档案，开展贷前培育；并将行内15名专合社客户经理与经过筛选的40家专合社进行“结对认亲”，帮助专合社完善内部管理及提供知识、技术、信息支持等。

此外，该行还对组织化程度较高、经营规范、信用程度高的专合社，实行“集中授信、随用随贷、余额控制”的信贷政策；对规模大、资金需求大的专合社，采取“专合社+农户+关联企业”分别承贷承还、利益分担、搭建紧密型模式；对有一定规模、组织化程度不高、但带头人经营管理能力较强的专合社，采取“带头人+专合社+主要社员”相互合作的模式，带头人与主要社员联保，由带头人与主要社员分别承贷承还。

中国的村镇银行才刚刚七岁，还非常年轻，在其发展的过程中，不可避免地会遇到很多环境、体制等各方面带来的问题，但村镇银行在县域经济中的迅速崛起，有力地证明了其存在的价值，以及广大农村地区对现代金融服务的渴望。

“我们坚信村镇银行的光明前景，为此，我们将寻求一条稳妥可持续发展路径。”中国村镇银行发展论坛组委会史纪良会长在第六届中国村镇银行发展论坛上表示。

2014年的中央一号文件和证监会释放的信息，为村镇银行等新型农村金融机构拓宽了发展道路，将有更多深谙其价值的业界人士和机构予以关注，推动村镇银行走上可持续发展道路。