“养老护理险”脚步近了，你会为失能下单吗？

刘琪莉

养老护理保险是为因年老、疾病或伤残而需要长期照顾的被保险人提供护理服务费用补偿的健康保险。这是一种主要负担老年人的专业护理、家庭护理及其他相关服务项目费用支出的新型健康保险产品，又称老年护理保险。

2013年国务院印发《关于加快发展养老服务业的若干意见》和《关于促进健康服务业发展的若干意见》，明确指出：“积极开发长期护理商业险以及与健康管理、养老等服务相关的商业健康保险产品。”“鼓励老年人投保健康保险、长期护理保险、意外伤害保险等人身保险产品，鼓励和引导商业保险公司开发相关业务”，同时要求“老龄工作机构要发挥综合协调作用，加强督促指导工作”。

国内第一家养老护理保险公司已于近日启动筹备，各地关于养老护理险的探索已经起步。也许在不远的将来，人们可为长寿的人生增加一层保障。

一人失能，全家“沦陷”

年轻力壮时很难预想到，年纪大了虽然还能行动却需要随时有人照护的情况。大多数人也无法预测，自己会不会被疾病击倒，成为下一个需要长期看护的人。然而越来越多的数据告诉我们，每个人都应及早未雨绸缪。

目前，中国是世界上失能老年人口最多的国家，也是世界上唯一一个失能老年人口超过1000万的国家。2007年底，全国城乡失能老年人口为1350万，几乎相当于3个挪威的总人口。如果加上生活半自理老年人，大约3500万人，几乎相当于5个瑞士的总人口。据预测，到2020年，中国失能老年人口将达到2185万人，比2007年增长61%；2051年人口老龄化高峰将达到3850万人，是2006年失能老年总人口的约3倍，比2005年加拿大全国的总人口还多出600万人。未来的挑战已成定局。

谈起失能老人的护理，很多人都感到喘不过气来的压力。家住北京的李女士就遇到了这样的问题，母亲4年前因脑萎缩变得神志不清，由于丈夫和兄长都有工作，于是她提前退休在家全力照顾母亲。

“母亲脾气变得古怪，经常无缘无故吵闹，作息时间不规律，尤其晚上精神头特别足，要24小时守着她，除了做饭、上厕所，几乎寸步不离。丈夫和孩子只能周末替换我，一家人没有了自己的生活空间。”照顾失智的母亲让李女士觉得有些吃不消。

即使如此，专业护理知识的缺乏仍旧让她护理起来力不从心，且效果欠佳。无奈之下，李女士想让母亲住进养老机构，但是寻找接收机构的过程却让她接连受挫。业内人士称，养老机构不愿意接收失能老人，护理服务跟不上是重要原因。由于护理失能老人的工作量和难度大，对护理员的要求更高，专业护理人员的不足成为难题。加上失能老人特别容易出现意外，更让大多数养老机构避之唯恐不及。

十年护理费能买一栋房

即使能把失能老人送进护理机构，仍需要准备一笔不菲的费用。据业内人士介绍，对失能老人的照顾分为一般养护与需卧床的长期照护。目前城市的护理机构的床位费、照顾费用普遍在2000元以上，以10年为例就达24万。

一些使用频率很高的耗材，则是另一项很沉重的负担。有些使用呼吸机的失能老人，需额外支出氧气费，有的机构氧气费以小时计收，一个月光是氧气费就几千元。有些失能老人需要定时抽痰照护，抽痰管使用一次就得抛弃，抽痰频率因人而异，如果每天抽痰5次，一个月就需要150次。成人尿布需求也很可观，尿片通常每3小时换用一片，一天约需6～8片，若以每片2元计算，一个月则约支出1000～3000元。此外置放鼻胃管的被照护者，还会产生营养补充品费用，每月也要近千元。这些额外支出保守估计一个月至少得花5000多元。

有一位因脑中风致下半身无法行动的老人入住失能护理院时70多岁，现在已经近90岁了，因为照顾得当，还能够不靠鼻胃管自己进食。可他的女儿说，父亲依靠养老机构照顾十几年，花费可以买一栋小别墅了。

庞大老年人口存在的失能风险，对老龄服务特别是老年长期护理服务提出了急迫要求。可是中国养老、医疗保险制度还不完善。即便就城市来看，失能老年人只有退休金、大病的医疗费用报销制度，长期照料服务费用的制度安排几乎是空白。

护理保险应纳入养老体系

随着我国步入老龄化社会，失能老人群体的养老问题越来越受到社会的关注。日前，经全国老龄委办公室同意，国内第一家养老护理保险公司已于近日启动筹备。

据负责筹备事宜的王先生透露，这是向中国保监会提出成立国内第一家以老年护理保险为主营业务的寿险公司，得到充分肯定。他介绍，公司名称暂定为：“中华养老护理保险股份公司”，最终名称以保监会和工商管理部门批准名称为准。现在已有不少单位愿意参与筹备工作，作为公司发起人，“预计在今年8月份向中国保监会正式提出申报。”

鉴于人口老龄化的发展态势和老年人长期护理的客观需求，我国多个地区已经开始探索建立老年人长期照护保障制度和长期照护保险。

上海市在2012年开始试点对经评估达到护理需求等级及独居的老人实行老年护理服务医保补贴制度，并探索建立以社会保险为基础、社会救济和社会福利为辅助、商业保险为补充，与基本医保制度互为衔接的老年护理保障制度。

山东则在青岛、东营、潍坊、日照、聊城通过在社会医疗保险中提供少量医疗保险护理项目的方式进行尝试，其资金来源于该市基本医疗保险基金，但未将医疗护理外的照护费用纳入。

北京市正在探索老人长期照护保险，并提出低收入失能老年居民将享受居家养老补贴。

对于养老护理险尽快落地的呼声，中国人民健康保险股份有限公司副总裁陈志刚则表示，国内护理保险发展尚不成熟，应将护理保险纳入养老体系建设，为老年护理保险工作的开展营造公平有效的服务环境，切实提高老年人生活质量，促进老年产业健康可持续发展。

（责编：孙展）