农村信用社金融创新问题探讨

河南省农村信用联社党群部 盛毅

农村信用社金融创新问题探讨

河南省农村信用联社党群部 盛毅

金融创新是金融机构和金融管理当局基于微观利益和宏观效益的考虑而对机构设置、业务品种、金融工具及制度安排所进行的创造性变革和开发活动。尤其，近年来随着农村金融机构改革的深化发展，推进农村信用社金融创新，不仅能有效推进农村金融服务结构的优化调整，而且对社会主义新农村建设具有重大的支持作用。本文笔者首先分析了当前农村信用社金融创新存在的问题，进而提出了相应的解决措施，以期全面提升农村信用社的竞争力，使其真正成为农村金融的主力军。

农村信用社 金融创新 问题 措施

农村信用社作为联系农民的金融纽带，其金融创新不仅是农村信用社提高自身服务水平和竞争能力的重要基础，而且是其防范金融风险、促进地方经济稳健发展的必然要求。近年来，各地农村信用社在人民银行监督管理以及有关部门的大力支持下，积极进行金融创新，各项工作虽然取得了一定的成就，但仍存在一些不足。因此，在新的历史时期，农村信用社如何加快金融创新，实现新农村建设和自身发展共赢，成了社会各界广泛关注的重要话题。本文笔者将结合自己的工作实践，就农村信用社金融创新问题作出如下探讨：

一、农村信用社金融创新存在的问题

(一)农村信用社金融创新的意识不强

农村信用社全体工作人员的创新意识与农村信用社的长远发展有着密切的关系。但是，目前我国很多农村信用社的金融创新意识并不强，这在很大程度上影响了农村信用社金融创新的进展。首先，大多数管理人员仍保持安于现状、保守求稳的心态，不能用战略性的发展眼光看待农村信用社的金融创新问题，过分的依赖于传统业务和传统市场，按部就班，不注重高端人才的吸纳和培养。其次，一些员工的文化水平和自身素质不高，在工作中缺乏一定的开拓性，不能积极主动的去寻找金融创新的切入点，而是消极怠工，简单应付上级领导的考核，致使金融创新成了无根之木、无源之水。

(二)农村信用社的经营策略陈旧

近年来，在国家政策的推动下，我国农村的经济水平有了大幅度的提升，农村市场经济也呈现出日渐活跃的局面。而农村市场经济作为农村信用社赖以生存和发展的基础，是农村信用社经营管理水平的显示器，从某种程度上说，农村信用社只有抓住了农村市场也就抓住了其经营的关键。但是，随着农村市场经济的变动，农村信用社仍采取传统的经营策略，如：粗放经营、盲目扩张等，不仅造成了人力、财力的极大浪费，而且不利于自身效益的提高，对其自身的发展产生着极其不利的影响。

(三)农村信用社产品和服务创新力度不够

随着农村经济的发展，广大农民对农村信用社的金融产品和服务提出了更高的要求，此外，商业银行金融产品和服务手段的层出不穷，使农村信用社面临着越来越激烈的市场竞争。虽然农村信用社在传统产品上积极创新，并在中间业务领域相继推出了银行卡、信息咨询、理财业务等金融产品，但其原创性和特色性产品较少，大多产品主要是模仿、借鉴国内商业银行的做法，产品创新具有很强的同质性，其主要表现为简单的数量扩张。此外，农村信用社服务能力的欠缺是其竞争力提高的重大影响因素之一，比如：一些员工不能主动为客户提供服务，不能设身处地的为客户着想，服务态度冷淡，说话语气生硬；营业面积狭小，休息椅数量不足，客户数量多时异常拥挤，致使营业环境不佳等，这不仅降低了工作人员的工作效率，而且影响所办理业务的质量。

二、解决农村信用社金融创新问题的具体措施

(一)加强农村信用社金融创新的意识

创新意识对农村信用社的金融创新实践具有巨大的能动作用，因此，这就要求农村信用社的全体工作人员在工作实践中应加强自身的金融创新意识。首先，管理制度的创新是农村信用社进行金融创新的核心和关键，这就要求管理人员能够加强农村信用社的制度创新，调整机构设置，建立科学高效的管理制度，使决策参谋系统、市场拓展系统、服务保障系统以及监督考核系统等能协调运转，从而提高员工的工作效率，继而激发其工作积极性。其次，管理人员应当充分重视人才资源在农村信用社金融创新过程中的重要作用，建立合理的人事制度，真正做到广纳贤才、人尽其才。这就要求管理人员在录用人才时应严格准入机制，按照入职人员的学历、工作年限、业务经营能力、创造价值效益等指标进行全面考核，争取吸纳专业素质高、业务能力强的高素质人才。此外，应严格晋升制度，实行管理职务和专业技术职务“双轨晋升”制度，从而提升员工工作的积极性，促使每位员工的才能得到最大限度的发挥，真正做到人尽其才。最后，作为员工应在工作实践中不断的进行学习和经验总结，不断提高自身的业务素养和技能，严格要求自己，不断提高自身的进取意识和创新意识，从而为农村信用社进行全方位综合性的金融创新奉献自己的力量。

(二)优化农村信用社的经营策略

农村信用社应当顺应时代的发展趋势，坚持以市场需求为导向，牢固树立起“面向市场，了解市场，服务市场，开拓市场”的经营策略，转变经营作风和营销方式，抢占市场份额。首先，农村信用社应继续发挥自身的优势，立足“三农”，增加对农业、农民、农村的投入，深入了解乡村的发展需求，尽量满足客户的多样化需求。其次，应面向市场，结合当地的实际情况开展各种形式的营销活动，以激发市场需要，并根据“供给自动创造需求”的原理，主动为农民群众提供适销对路的“金融产品”，从而以优质的服务赢得市场份额，达到扩大市场的目的。最后，农村信用社在开展金融新业务的同时，应走集约化经营之路，将各经营网点进行优化整合，适当扩大各经营网点的辐射范围，撤销不必要的经营网点，从而使人力资源得到优化配置。

(三)加强农村信用社产品和服务的创新力度

农村信用社产品和服务的创新应当根据自身的业务特点和发展实际进行，不能盲目跟风。首先，农村信用社可以根据农村经济多元化的实际情况和农民需求的现状，不断扩展自己的贷款业务种类，满足不同客户多样化的金融需求，并可以加强与保险公司、中介机构合作，发展农村保险代理业务，不断规范和推广代理各类农村财险、寿险和政策性保险业务，拓展了自身的经营空间和盈利渠道。其次，良好的服务不仅有助于农村信用社打造优质品牌，而且是其提高核心竞争力的关键。这就要求农村信用社的全体工作人员应不断的提升自身的服务意识，加大对员工的培训力度，增强员工服务的责任感和使命感，从而提高服务水准。此外，农村信用社应当优化营业环境，增加营养面积，为客户提供整洁的外部环境，当客户出现异常增多时应及时调整服务模式，优化服务流程，从而切实提高各营业点的服务能力。

三、结束语

随着农村金融体制改革的深化发展，农村信用社的各项工作均取得了较快的进展。但是我们在看到农村信用社在发展过程中取得成就的同时，应更加重视农村信用社在发展过程中因各种因素限制所形成的问题。这就要求农村信用社的全体工作人员在以后的工作实践中能够正视信用社在发展过程中所出现的问题，继而找出相应的对策，不断加强自身的金融创新意识、优化经营策略，并加大产品和服务的创新力度。从而，切实提高农村信用社的金融创新能力，促使农村信用社又好又快的稳健发展，继而为新农村建设做出更大的贡献。

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