“磁”旧迎“芯”

为了推广使用芯片银行卡、增强使用交易的安全性，中国人民银行于2014年10月20日表示，从2014年11月开始，同时有芯片和磁条的银行卡片将不再提供磁条刷卡服务，统一改成芯片刷卡；从2015年起，各家银行将陆续停发磁条卡。这也意味着我们以后去银行办理的银行卡全部变为芯片银行卡，其实这不算是个新鲜事，由于磁条银行卡被盗刷的案件逐年增加，淘汰磁条银行卡而推广芯片银行卡已经迫在眉睫。2014年5月16日，央行下发《关于逐步关闭金融IC卡降级交易有关事项的通知》，决定在全国范围内统一部署逐步关闭金融IC卡降级交易工作，以全面提升银行卡安全交易水平。这里所提到的IC卡就是我们现在正在推广的芯片卡，这个概念对于大多数银行卡使用者来说还显得很陌生，磁条卡和芯片卡都有哪些区别？为什么要大力推广芯片卡呢？

拆磁解芯

目前市面上主流的银行卡仍然以磁条卡为主，我们常见的银行卡或者商场、超市等消费场所的会员卡也多为磁条卡。磁条卡是一种磁记录介质卡片，多由高强度、耐高温的塑料或纸质涂覆塑料制成，防潮、耐磨，并有一定的柔韧性，携带方便、使用较为稳定可靠。通常，磁条卡的一面印刷有插卡方向等提示性信息，另一面则有磁层或磁条，具有2～3个磁道以记录有关信息数据。磁条卡背面上方有宽为130mm的磁条，是一层薄薄的由排列定向的铁性氧化粒子组成的材料。用树脂粘合剂严密地粘合在一起，并粘合在诸如纸或塑料这样的非磁基片媒介上。这种磁条从本质意义上讲和计算机用的磁带或磁盘是一样的，它可以用来记载字母、字符及数字信息。

磁条卡的寿命一般为3～5年，一张磁条卡的成本约为1.2～2元，由于制卡材质、印刷不同，造价也略有不同。由于磁条卡本身便于携带、制作简单、造价低廉等原因，自产生之日便受到全球各大银行和组织机构的青睐，不仅在银行金融领域得到广泛应用，在消费场所也多作为会员卡和储值卡来使用。磁条卡也曾进行“智能卡”的升级换代，虽然智能卡的总体安全保密性比磁卡要好，但是非常完善的磁条卡应用系统（例如银行系统）也能够弥补磁条卡本身在其安全保密特性上所存在的不足，加上投资成本过于高昂、维护成本也并不低廉等原因而没有在全球范围内广泛推广。以往使用磁条卡多少都会遇到和其他卡放在一起导致消磁的情况，由于多见PVC材质，所以也较容易损坏。由于磁条卡信息实现实时传输需要后台支持，所以在银行、连锁企业以及电商消费过程中对通讯的要求更高，不能断网使用。联网状态下对卡服务器的要求也相对要高配置，否则前台的反应速度太慢；在大量频繁使用的情况下，对软件系统防堵塞，防漏写数据要求相对更高。我们在使用中也会遇到由于POS机通讯不畅，导致支付失败或者多次支付的情况发生，这当中通过电商购物货到付款使用移动POS的情况多见。加之磁条卡信息容易复制，不法分子从“某宝”可随意购到银行卡复制设备引发银行卡盗刷事件，磁条卡不安全的弊端日渐凸显。

IC卡（Integrated Circuit Card，集成电路卡），也称智能卡（Smart card）、智慧卡（Intelligent card）、微电路卡（Microcircuit card）或微芯片卡等。它是将一个微电子芯片嵌入符合ISO 7816标准的卡基中，做成卡片形式。IC卡是继磁卡之后出现的又一种信息载体，IC卡是通过卡里的集成电路存储信息，而磁卡是通过卡内的磁力记录信息，IC卡的成本一般比磁卡高，但保密性更好。IC卡与读写器之间的通讯方式有接触式和非接触式两种。非接触式金融IC卡上会有专用标识，如银联卡面上有“Quick Pass 闪付”标识，用户可在支持银联“Quick Pass 闪付”的非接触式支付终端上不插卡，直接快速完成支付。一般来说，单笔金额不超过1 000元，无需签名和输入密码。

虽然芯片银行卡还没有被用户所知悉，但是芯片卡已经被广泛应用到各各行业，商业、医疗、保险、交通、通讯、安全管理、身份识别等非金融领域都得到了应用，我们日常使用的智能电表储值卡、天然气、公交一卡通等，均为IC卡的常见应用，现在也开始向金融领域推广使用。单张IC卡的制作成本为3元左右，为了追求低成本，基本上都是采用接触性IC。IC卡存储容量大，与磁卡大约200个字符的存储量相比，IC卡的存储容量根据型号不同，存储量从小几百个字符，大到上百万个字符不等。与可轻易复制的磁条卡相比，IC卡安全保密性更好，不容易被复制，卡上的信息只有通过密码才能读取、修改和擦除。由于IC卡芯片是金属质地，所以寿命也相较PVC的磁条卡更长，加上防磁、防静电、应用范围广的优点，IC卡取代磁条卡就显得很理所当然，但是在更新换代过程中还面临着诸多问题。

更“芯”换代

据中国人民银行统计数据显示，截至2014年第三季度末，我国金融IC卡累计发卡量突破10亿张，2014年前三季度新增金融IC卡发卡量4.5亿张，占新增银行卡发卡量的比例超过80%，金融IC卡已成为我国新发银行卡主流产品。目前各大银行已经开始芯片卡更换业务，虽然芯片卡好处多多，但是磁条卡换芯片卡的过程中还有诸多问题和阻力。从各家银行发布的换卡规则来看，从磁条卡更换芯片卡需要支付一定的费用，并且很多用户还要因此更换自己的银行账号。

我国目前银行卡的保有量约为20亿张左右，其中有34亿张磁条卡需要更换芯片卡，更换新卡的成本需要百亿元以上，而更换新卡的成本，各家银行大多选择让用户来承担。目前中国银行和中国民生银行都提供免费换卡业务，中国农业银行首张芯片卡更换免费，其他银行不同地区都有不同的收费规范。这样的规定遭到了消费者的反对，不少人认为换卡不便，如果收费更不会考虑更换。银行主要利润来源之一是客户的存贷利息差，也就是说客户是银行的生命之源，而保证客户的资金安全，是银行必须承担的重要责任。银行卡收单机构易宝公司首席执行官唐彬表示：“安全是金融支付交易的生命线。换‘芯是为了堵住漏洞、更加安全，成本理应由银行来承担。” 首都经济贸易大学教授陈及也认为，更换芯片卡的费用应该由银行承担，因为银行是为了增加自己的业务，为了减少因银行卡安全性不够而产生的不必要摩擦，这应该是银行责无旁贷的义务。芯片卡更换的资费在法律界和金融界都没有定论，目前各方的意见都不能达到统一，也缺乏统一的标准进行约束。

除了换卡费用外，另外一个阻碍用户更换芯片卡的原因是需要变更已经绑定相应银行的支付工具和固定的交易账户信息。随着移动支付时代的来临，大家越来越习惯用支付宝、财付通和微信支付来消费，这些账户都与我们的银行账户直接绑定，更换芯片卡号码后所有的账户都要解绑再绑定才能顺利使用，给经常网购的用户造成了极大的不便。除此以外，用户工资卡、保险乃至其他账户都面临着重新绑定的问题，如此多的“麻烦”也成为更换芯片卡的阻碍。

在用户端更换芯片卡的同时，全国的POS机也在进行硬件升级，为从“刷卡”变为“插卡”做准备。目前全国POS和ATM终端支持芯片卡的改造率分别达到99.6%和99.5%，芯片卡已经成为新发银行卡的主流。虽然从2014年11月起，磁条卡不再发放，但是现有的磁条卡仍然可以继续使用，芯片卡的更换也遵循自然淘汰的规律。从磁条走到芯片，让消费者能够更安心地消费是一件好事，但是银行卡的更新换代不能只依靠用户主动更换，更多的需要金融机构和消费机构共同推动，在讲求服务的今天，金融机构主动承担换卡费用也是对消费者负责的一个很好的体现。

“芯”未来

虽然芯片卡好处多多，但是目前情况尚不能用芯片卡完全取代磁条卡，所以目前芯片卡多为芯片卡和磁条卡双介质的模式，也在很大程度上为用户提供了便利。而芯片卡在提高安全性的同时又带给用户更新颖的支付方式。

目前芯片卡分为接触式和非接触式两种，接触式即为传统插入卡片读取信息的模式，而非接触式就是前文提到的“Quick Pass 闪付”。这种“闪付”功能也是NFC的应用之一，将具备“闪付”功能的金融IC卡或银联移动支付产品，在支持银联“闪付”的非接触式支付终端上挥动即可完成支付。这种支付方式更加方便，只要单笔支付金额少于1 000元，就能够免去刷卡和输入密码以及账单签名等繁琐步骤，极大地简化了以往刷卡的繁碎程度，简化付款流程并缩短了付款时间。这种小额免密的支付模式更适合在超市、连锁店、药店等小额消费多见的场所使用，目前麦当劳的各家门店都基本配备了“闪付”的支付终端。芯片卡所具有的非接触支付模式还被应用在公交一卡通上，未来也将被应用得更加广泛。

移动支付越来越方便，芯片卡的应用也不再局限于“花钱”上，就在不久之前，支付宝开通了支付宝钱包给公交一卡通充值的功能，只要在支持NFC功能的智能手机上安装支付宝钱包，开启手机NFC功能并将公交一卡通贴近公交卡后，支付宝钱包即可自动利用NFC功能读取并识别公交卡信息，即可进行给公交卡充值的操作。

“磁”旧迎“芯”

随着换卡热潮的到来，手机诈骗短信也会增多，大家更换芯片卡应该到银行专柜办理，不要轻易相信不明来源的换卡信息，并不要随意点开短信中的链接，防止钓鱼网站对自身财产造成损失。

芯片卡的更新能够给消费者带来更多的安全，也能提供更多便利的支付方式，并给我们的生活带来更多可能性。支付宝钱包的便利已经显而易见，我们也期待更多支持NFC功能的应用出现，让我们的生活更加便利。