“年审制”贷款实现银企无缝对接

黄杰伟

“年审制”贷款是指办理流动资金贷款业务的中小微企业，在贷款到期前通过银行年审的，无需归还原贷款、无需签订新的流动资金借款合同，即可自动延长贷款期限的贷款。有企业主这样表述：“年审制”贷款是银行真正站在企业角度开发的金融产品，是为企业排忧解难的“好产品”。“年审制”等无缝对接贷款产品的推出，是银行业的一个进步，真正迎合了中小微企业的融资需求。金华银行自2013年6月推出“年审制”贷款业务以来，取得了积极的市场效应和社会效应，截至2014年年底，已审定列入“年审制”贷款名单库管理的企业有310户，入库金额33亿元，已经办理196户，金额达10.89亿元。据测算，“年审制”贷款推出一年多以来，共为贷款企业节省融资成本500多万元。

“年审制”贷款的发展背景

近年来受国内外复杂经济环境的影响，中小微企业生态环境不容乐观，融资难、融资成本高一直困扰企业发展，企业资金链一直紧绷，经营性间歇资金周转不畅，贷款资金“短贷长用”现象普遍。

尤其是2013年以来，随着经济下行压力持续加大，行业不景气，担保链、资金链风险持续暴露，并呈现蔓延趋势，一些小微企业如履薄冰，银行还贷转贷，有时会成为“压死骆驼的最后一根稻草”。对此，国务院、各级党委政府、人民银行、银监部门高度重视小微企业金融服务工作，要求商业银行开展金融服务创新，尤其是还款方式方面的金融创新，加大对小微企业的信贷支持，提升金融服务水平，以解决贷款难、还款难的问题，支持小微企业平稳健康发展和转型升级。

以金华市为例，金华市小微企业众多，8万多家私营企业中，80%是小微企业，随着小微企业不断发展壮大，其在金华市经济和社会发展中的作用日益明显和突出。作为一家地方性城市商业银行，金华银行认识到自身的发展与地方经济息息相关，加大信贷等业务创新，更好地支持小微企业进而支持地方经济持续健康发展，不仅是银行应尽的社会责任，也是实现自身差异化、特色化经营的战略要求。近年来，金华银行坚定服务小微企业的市场定位，结合服务区域经济金融发展的实际，从服务平台的搭建、业务流程的优化、产品服务的创新、服务收费的规范等各个层面着手，积极开展小微企业金融服务创新。为了有效解决小微企业融资过程中转贷资金的压力，降低小微企业融资成本和经营风险，积极开展无缝对接贷款试点工作，相继推出了“续贷宝”“年审制”等无缝对接贷款业务，积极探索创新小微企业金融服务的新模式。

“年审制”贷款的社会效应

“年审制”贷款业务，是对传统还贷方式的一次革新，走出了一条还款方式创新的新路。在传统信贷业务中，银行一直将到期还本付息作为控制风险的重要手段和再次发放贷款的先决条件。“年审制”还贷突破了这一制度框架和思维定式。“年审制”贷款业务推行，在当前和今后一定时期内具有良好、积极的社会效应。

一是切实减轻了中小微企业融资负担。“年审制”贷款业务在贷款到期前，企业只需向银行提出年审申请，不需将还贷资金实际组织到位，银行将年审作为风险控制的重要手段，根据年审结果决定是否自动延长贷款周期，减少了筹集还贷资金所需的时间成本和资金成本。

二是有利于企业更安心组织生产，不用担心贷款到期归还后银行不再贷的问题，或因还贷资金不足而造成不良信用记录，也就降低了企业因还贷压力而转向民间借贷，以及资金链断裂的风险。

三是有利于构建良好的金融生态以及减少银行员工的道德风险。实行“年审制”贷款，部分无序高息的民间借贷资金将无法从银行转贷环节获利，一定程度上抑制了民间高利借贷行为，同时“年审制”贷款的便利性，将有助于企业为达到准入条件，更加注重提高经营能力和管理水平，规范企业经营行为，引导企业良性健康发展。

“年审制”贷款减轻了小微企业的转贷成本，因此很受小微企业的欢迎。如浙江琦琦工贸有限公司法人林爱笑说：“企业最担心的是生产销售正旺的时候，贷款到期了，销售回款存在时差，是‘年审制贷款帮了忙。”

浙江佰宁工贸有限公司董事长鲍天赐说：“像我们这样生产规模不大、以短期流动资金贷款为主的小微企业，贷款快到期时是最犯愁的时候。是‘年审制贷款业务缓解了我们的资金周转压力。”

武义大宇印业有限公司董事长王裕富说：“金华银行的‘年审制贷款，让我喝上了武义企业渴望破解‘金融三难的头杯水。”

“年审制”贷款的业务做法

以金华银行为例，金华银行从2013年年初着手开始研发“年审制”贷款产品，专门抽调了业务骨干，组建了研发团队，从系统软件开发到管理办法制定，从合同文本修订到营销人员培训都制定了详细的实施计划，确保了该项业务创新的顺利推进。2013年6月正式推出以后，先期在永康、武义支行进行了推广试点，并迅速取得了积极的市场效应和社会效应，在2013年金华市召开的“两会”上引起了两会代表和政府主要领导的高度关注。2014年3月6日，作为金融机构代表，董事长徐雅清在金华市“推动银企合作，助推实体经济发展”的银企合作推进会上，就“年审制”贷款业务开展情况作了专题经验交流发言，《浙江日报》《金华日报》等主流媒体先后专门为此进行了报道，此后，浙江省政府办公厅《昨日要情》以《金华银行创新还款方式降低小微企业融资成本》为题，进行了专题刊登。

“年审制”贷款业务的主要做法包含四个方面。一是明确准入条件。对符合依法合规经营、信用资质较佳、经营状况良好、主营业务突出、对外负债适度、业主行为规范等良好标准的企业，经企业自愿申请和银行审定，即可办理“年审制”贷款业务。二是实行名单制管理。银行对“年审制”贷款企业实行名单库管理，入库企业大多每年确定一次。对后续管理中发现入库企业发生变化已不符合条件的及时予以退出。三是贷款期限分段。“年审制”贷款期限分两个时段，如年审未通过，则第一时段到期日即为贷款到期日；如年审通过，则将贷款到期日延长至第二时段。四是业务办理简便。“年审制”贷款企业在第一时段到期前45天向银行申请年审，年审通过的，无需筹资还贷、无需签订新的借款合同和担保合同，贷款期限自动延长至第二时段。

“年审制”贷款的推广手段

政策引导，强化考核。在风险可控、操作规范、政策许可的前提下，进一步降低准入条件；适当提高年审贷款额度，年审贷款额度从原先贷款额度的40%统一提高到50%，同时对黄金客户、成长型客户最高可达到融资敞口的100%。

加大宣传，积极推广。通过举办产品推介会、项目签约会等形式，进一步加大对“年审制”贷款业务的对外宣传推广。并依托互联网、微信等新媒体工具，让更多的中小微企业了解“年审制”贷款产品的特色与业务流程，逐步建立起有效的产品营销推进体系。

整合资源，扩量增面。加强与企业的主动对接，在企业自愿的前提下，不断充实企业名单库；确保综合营销和服务工作有序推进。企业，尤其是中小微企业是“年审制”贷款产品的核心客户群，加强与这些企业的合作和对接，能够有效保障“年审制”贷款产品的推广。同时，应当不断增加和扩充受众企业的数量，加大此类贷款的投放力度。

推出循环贷等创新产品。“小微通”循环贷业务是根据小微企业业务需要，在规定期限内给予其一定的贷款额度，小微企业可通过企业网银或柜面自助提、还款，真正做到随时随地、随借随还。其具有以下特点：一是额度有效期限长。抵（质）押方式的贷款额度期限可达3年（含3年）；保证方式的贷款额度期限可达2年（含2年）；信用方式的贷款额度期限为1年（含1年）。通过变换长期贷款方式，使其享受短期利率，让企业享受到利率优惠。二是还款方式灵活。客户可以通过网上银行自助还款，当客户申请开通了金华银行的网上银行业务，即可通过网上银行随借随还贷款资金，告别了传统模式的单一柜面借还款方式，借助互联网的优势，可以足不出户完成提款、还款等功能。三是融资成本更低。计息时间按资金实际使用天数计算，未使用贷款额度不计息。企业根据自身情况，合理计算好时间，相对于传统贷款，这样的融资成本会大幅降低。

（作者单位：金华银行）