邮储银行小额贷款发展研究

海口苏南村镇银行 许永续

如今，虽然我国整个国民经济得到极为迅猛的发展，但是，地域之间的不平衡和城乡发展的差距在相当长的一段时间内仍然是一种客观存在的现实情况。因此，邮储银行的小额贷款业务可以为社会提供极为迅速、有效资金支撑，有效的促进了整个社会的经济发展和区域平衡，从客观上提高了人们的生活质量。

一、当前邮储银行进行小额贷款的实践分析

实践中，小额贷款已经成为当今邮储银行最为重要的业务之一，对其的开发和管理由于小企业贷款和个人理财产品，从而最大程度的发挥邮储银行网点众多、潜在客户群体庞大的优势，以此在我国竞争日益激烈的金融市场上求得生存和发展。

在实践经营中，邮储银行针对某一特定的借款人发放一定额度的小笔贷款，即被称为小额贷款，在现实生活中常见的情况包括对于农民、养殖户、城市个体工商户、中小企业经营者等需要资金来满足生产经营或者消费的群体提供相应的资金。在以往的经济实践中，农村信用社是邮储银行成立之前提供小额贷款的主体，相比而言，邮储银行在政策、资金、管理等方面都具有较为显著地优势，因此，更为适合进行相应的小额贷款业务。

二、邮储银行小额贷款业务对象的具体要求

如今，在实践中，邮储银行所进行的小额贷款业务包括农户联保小额贷款、农户保证小额贷款、商户联保小额贷款、商户保证小额贷款四种。其中，如果对象是农户，则最高额度为5万元人民币，而对于商户，这一额度提高到了10 万元，而无论对象如何，其最低都不得低于1000元人民币，而100 元人民币则为其最小的变动范围。可以说，小企业主、工商户、农民、养殖户是邮储银行最为重要的小额贷款客户，对此，邮储银行采取了农户联保、商户联保、商户担保这三种方式最为贷款发放的主要形式。

所谓商户联保，即由本地区合法经营的三个商户组成联保小组，对于彼此的贷款承担担保责任，当其中的商户需要申请小额贷款时，即不需要向邮储银行提供其他的担保物或者形式。

和商户联保类似，所谓的农户联保，即本地区三个到五个的农户，在自愿的前提下组成联保小组，进而进行相互的担保，当其中的农户向邮储银行申请贷款时，亦不在需要向邮储银行提供其他的担保物或者形式。

如果采取商户担保，那么申请小额单款的商户就必须向邮储银行提出一到两位担保人，为其的贷款承担相应的担保责任。

三、促进邮储银行小额贷款业务未来发展相关建议

上文中，对于邮储银行小额贷款业务的现状、特点以及要求等内容进行了相应的分析，下面，将根据这些客观情况，提出相应可行性建议，以期促进邮储银行小额贷款业务在未来获得蓬勃、健康的发展。

(一)针对市场需求对于小额贷款业务进行相应的完善

由于网点众多、潜在客户巨大、群众信誉度高等特点，在开展小额贷款业务这一金融服务的过程中，邮储银行相比于其他商业银行而言，具有着极为显著的优势。因此，对于这一优势，邮储银行的相关经营决策者应当有着清醒的认识，采取科学的手段进行有效的规划，以期能够真正的符合当今社会对于小额贷款这一金融服务的要求，对于利率、还款方式、还款期限、担保标准等进行相应的改革，在保证贷款安全的前提下，提高服务的质量，以期最大程度的占领市场，在促进自身发展的同时为需要资金支持的社会群体提供优质服务。

(二)发展高素质的信贷队伍

人才是一项事业是否能够真正得到发展的根本保障和前提条件。在当今社会形势下，小额贷款这一金融服务受到了社会大众的一致欢迎，在这一过程中，邮储银行若想真正的实现发展，就必须具有一支强有力的队伍，从而从根本上保证能够为社会提供所需要的服务。

首先，应当对于信贷工作人员进行严格、系统、科学化的培训，从而使其能够掌握信贷的基本知识，并且掌握和客户进行沟通的技巧，并邀请成功的信贷员参与，以期能够传授相关经验。

其次，应当对信贷工作人员讲授相应的法律知识和基本的会计知识，从而使其对于客户贷款可能造成的风险有着清醒的认识，从根本上使得整个信贷业务的法律风险得到最大程度的降低，保证整个信贷业务的健康、有序进行。

(三)加强信贷管理系统的相关建设

在进行小额贷款的相关实践的过程中，邮储银行应当积极地进行相关信息管理系统的建设和发展，借助当今社会蓬勃发展的信息技术来为整个信贷业务的发展提供相应的动力，并以此为基础，构建一整套完善、科学、全面的管理系统。

通过这一系统，邮储银行的相关工作人员可以非常便捷、准确的对于贷款人的各种情况进行查询，如个人收入、纳税情况、家庭信息、所贷金额、还款时间、利息、执行情况、经办人、担保情况等。通过这一基于信息技术的网络系统，相关工作人员可以及时的了解整个小额贷款业务的进展情况，最大程度的去除可能导致风险的因素，对于贷款人的情况进行科学、客观地掌握。

此外，这一系统还可以对于整个邮储银行在本地区的小额贷款情况进行相应的统计和分析，以有利于相关的决策和调整。

四、结束语

总而言之，邮储银行的小额贷款业务直接关系到整个社会的发展，为社会各成员提供一个公平的发展空间，具有极为重要的意义。各级政府和邮储银行应当归高度重视这一重要意义，采取各种措施，不断地发展和完善自身的小额贷款业务。

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