互联网金融对传统银行的影响分析

摘要:随着互联网的发展，互联网金融对传统银行的影响日益增加。本文概述了互联网金融的内涵及现状，分析了互联网金融发展的原因，对传统银行的影响，探讨了传统银行的应对策略。

近年来，随着信息技术和移动通讯的蓬勃发展，互联网成为金融市场新的发展潮流。2014年，在新兴电子支付渠道方面，我国互联网支付行业整体保持平稳、高效运行，移动支付行业呈现高速发展态势，业务规模呈现爆发式增长。互联网金融突起迅猛，为传统银行的定位带来了极大的影响和挑战。

一、互联网金融的内涵及现状

互联网金融是指以依托于支付、云计算、社交网络以及搜索引擎，app等互联网工具，实现资金融通、支付和信息中介等业务的一种新兴金融。它经历了网上银行、第三方支付、个人贷款、企业融资等多阶段的发展，并且越来越在融通资金、资金供需双方的匹配等方面深入传统金融业务的核心。

二、互联网金融发展的原因

(一)互联网的快速发展

根据CNNIC发布的《第35次中国互联网络发展状况统计报告》显示，截至2014年12月，我国网民规模达6.49亿，互联网普及率为47.9％，手机网民规模达5.57亿。我国网民数量快速增长形成巨大的客户群体，为互联网金融发展提供了用户基础；移动互联网的快速发展也为互联网金融提供了一个发展的基础条件。

(二)经济对金融服务的需求

随着经济形态不断演进，消费者对金融的诉求不断提高，中国过去的金融业非常庞大，但是服务范围较小，已有金融体系不能满足我们对金融服务日益增长变化的需求，而互联网金融可以实现资金的合理有效配置，提高金融服务质量，弥补传统金融服务不足，因此有了互联网金融产生的空间。

(三)互联网产业和金融产业的相互渗透及竞争

互联网金融是互联网产业和金融产业的融合，而且是在实现安全、移动等网络技术水平上，被用户熟悉接受后，自然而然为适应新的需求而产生的一种新模式及新业务。因此，互联网产业和金融产业的相互渗透及竞争给互联网金融提供了发展环境。

三、互联网金融对传统银行的影响

(一)银行金融中介的角色逐渐弱化

传统银行在金融活动中一直担负着金融中介的重要职能，像支付结算、资金融通等等。但随着互联网和相关软件技术的发展，交易双方可以避开金融中介，打破时间和空间上的限制，直接进行交易。尤其是一些社交网络APP的出现，提供了大量信息储备，极大地降低了交易成本和垄断利润。互联网金融分流了中介服务需求，传统银行业的中介地位逐渐弱化。

(二)银行的传统经营模式不断改进

近年来，基于政策的倾斜和支持，小微企业成为了银行新的重要客户资源。然而银行繁琐的融资服务手续，五花八门的收费，都制约着这些经营规模较小、信用等级普遍较低、难以负荷沉重的融资成本的小微企业的生存及发展。互联网金融企业办理程序方便快捷，中间成本低廉，迎合个人客户和中小型企业提供个性化和多样化服务。为防止客户资源进一步流失，银行与互联网结合的经营进程需要不断改进。

(三)银行的收入来源受到影响波动

我国商业银行最主要的收入来源是中间业务收入和借贷利差收入。以互联网金融为代表的金融非中介化（金融脱媒），影响了银行的中间业务收入。在互联网金融模式下，金融机构可以利用互联网金融市场的利率走势判断不同客户群的利率水平，充分发挥市场的作用，推动利率市场化。如果能实现与银行共有贷款利率定价权，势必会减少银行贷款额度和利润值。

四、互联网金融与传统银行如何发展共存

(一)传统银行要适应互联网技术的发展，同时加强风险管理和控制

建设银行作为国内最早试水互联网金融的传统大行，日前发布年报称，集团2014年实现营业收入5705亿元，同比增长12.16％；2014年末，建设银行网银客户1.82亿户；手机银行客户1.47亿户；微信银行客户达1400万户。银行要积极应用互联网技术完善金融服务，改善管理，以开放包容的心态接受互联网金融带来的机遇和挑战。

(二)传统银行要立足客户需求，创新金融产品，拓宽网上银行服务范围

例如，建设银行围绕客户用钱、赚钱和借钱的需求，创新推出了三个互联网产品：互联网支付缴费（用钱）；互联网理财（赚钱）；互联网融资（借钱）。所以，银行应该在顺应互联网技术发展的同时，以客户的需求为导向，创新金融产品，在提高网上银行的服务能力的基础上，拓宽服务范围。

五、结束语

互联网金融是一股强大的力量，它的兴起、强盛对传统银行产生了一定的威胁，例如余额宝、百度理财等金融产品在一定程度上会分流银行的业务，但是也对银行提出了新的要求，促进了银行的转型。银行要积极应对，让互联网金融发展和银行的发展并行不悖，形成互相补充、互相促进的良好关系，共同推动社会经济平稳向前发展。