支付结算模式与银行卡经济犯罪研究

95607部队管理科 倪红

95483部队财务科 陈全胜

根据2014年支付业务统计数据显示，银行卡发卡量平稳增长，第一季度末全国累计发卡43.91亿张，全国人均持有银行卡3.24张，其中，人均信用卡持有0.30张。2014年银行卡跨行交易金额达41.1万亿元，作为老百姓主要的日常支付手段之一，商业银行卡权益不断丰富、境内外使用更加便捷，全球受理商户约3000万户，受理规模居全球第三，银行卡已经和老百姓的生活紧密联系在一起了。近年来,针对银行卡而进行的诈骗活动呈现出高发、多发态势,诈骗数额呈逐年上升态势,成为当前金融犯罪中的突出问题,还严重地扰乱了金融秩序。

一、商业银行卡存在的问题

(一)银行卡实名制工作不够完善

当前，全国银行卡基本实现了实名制，但网络上仍然能随意购买实名制银行卡的现象，主要原因为商业银行间为吸引客户，只注重银行卡实名制规定所应提供的资料，而忽略了资料与真实人员相貌核对，加之核对缺乏有效手段，致使不法分子常常利用商业银行卡实施电信诈骗。

(二)银行卡收取异地结算手续费

当前，大部分银行均收取异地存取款手续费，加之各商业银行营业网点分布不均，这是造成在国内人均3.24张银行卡的主要原因。如果银行卡异地交易和跨行交易不收取手续费，则公民就无需办理更多的银行卡，及时常居住地或工作地点变更，也无需再更换银行卡。

(三)银行卡密码识别过于简单

为方便广大老百姓使用方便，几乎世面上的所有银行卡，均是采用简易的一组六位数密码管理。在使用过程中这密码容易被他人轻易盗取，特别是老年人很容易被不法分子骗钱银行卡的密码。同时，犯罪分子常常在网上购买已经开通转账功能的银行账户，用于诈骗。涉案资金通过这些银行卡层层转账，这使得这些案件侦破起来困难重重，如果银行卡开户的时候要求增加类似指纹识别的技术，则个人开卡信息就唯一了，身份识别也唯一了。

(四)银行卡可以随意存取现金

普通银行卡能存取现金是方便老百姓，但同时也方便了犯罪分子和贪污腐败分子。犯罪分子往往是通过网上购买的银行卡，将受害人钱款骗取到一个银行账户，然后利用银行卡每日能提取2万元现金的漏洞，将不义之财转入多张银行卡，然后分卡异地提取现金，一是让公安民警追查起来十分不利；二是也让破案成本增加不少。如果能限制普通银行卡存取现金，每个公民只能选取一张银行开通存取现金功能，则每公民所有的现金收入和现金支出都能有据可查，贪污腐败也有据可查了。同时及时犯罪分子通过银行卡诈骗了不少钱财，但是却取不出来，只能在银行卡里看看，无法使用，因为如果不是本人的银行卡，提供不了银行卡存储的指纹，账款也无法转出去，刷卡消费也无法。

(五)银行卡不支持跨行发放工资

当前，普通银行卡只能在本系统银行进行批量工资发放，跨行发放工资无法实现。确需跨行，必须使用一对一的模式发放工资，这就给发放工资的部门带来了不方便。如果公民的合法收入只能存入一张银行卡，即使是跨行和异地，发放劳务收入也不收费，这就方便了广大人民群众，也起到了腐败的监督作用了。

二、银行卡反经济犯罪功能设想

在全国银行营业网点或移动互联银行覆盖全中国，手机非接触式交易稳定成熟的基础上，设想银行卡具备以下功能和限制。

(一)存取现金“一卡制”

所有普通银行卡均关闭存取现金功能。由个人根据需求，选择一家国有银行的其中一张银行卡作为存取现金的个人银行卡，其余银行卡只能用于转账或刷卡消费。

(二)存取现金专用银行卡与身份信息唯一

现金存取专用卡必须通过派出所户籍或身份证信息核查，出具核查通知后方能办理现金专用银行卡，其余商业银行卡也必须进行户籍或身份证信息核查，方能开通转账或消费功能。在密码设置方面，既可以使用数字，或使用数字加指纹模式。

(三)个人合法劳务或薪酬收入只能存入现金存取专用卡

其他商业银行卡不得存入个人劳务或薪酬收入，这就能全面及时反映个人收入情况，给反腐败监察部门带来办案的方便。

(四)现金存取专用卡24小时内存取现金不得超2万元

特殊情况，单笔存取超2万元的，必须到银行柜台办理，必须提供相关身份信息，且只能使用本人的专用卡，这就让相关经济违法犯罪分子人员无法自由存取现金，长期大量存取现金的银行卡，可作为经济犯罪的重点监控银行卡，及时发现和杜绝经济犯罪。

(五)现金存取专用银行卡取消异地存取、转账手续费，全国一卡通

在任何一家银行机构办理转账、存取现金结算，均免手续费，这样就让大家积极使用专用银行卡。广大人民群众也无需随身携带功能众多的银行卡。

(六)预留信息存储端口

由于现代交通的便利，人们出行的时候往往要带地铁卡、公交卡、社保卡、电影卡等等，如果在银行卡里预设一些信息存储端口，这样在相关部门办理授权手续后，出门就无需携带功能繁多，五花八门的卡，只需携带一张银行卡即可搞定，甚至连身份证功能也和银行卡功能绑定一起。

(七)2万元以上交易禁止现金交易，必须使用银行卡转账或刷卡

整个社会要建立健全起刷卡支付的便利条件，特别是手机的广泛使用，在建立起手机便携支付的基础上，大力减少现金支付，推广应用非现金支付工具。非现金支付工具的推广应用对打击经济犯罪最重要的一点就是可以有效地记录并保存违法犯罪的痕迹，做到“雁过留声、资金转移留痕”。

综上所述，以上的设想必须在人们熟练掌握互联时代的交易手段和交易平台的基础上才能实现，要完全杜绝经济犯罪是不可能的。支付结算制度的安排和支付系统设计与建立健全惩治和预防经济犯罪密切相关。因此，我们在推进支付体系建设过程中，要树立服务反经济犯罪的意识，充分发挥其对建立健全惩治和预防经济犯罪体系的重要作用。