中篇：颠覆与融合

郝杰

2013年6月，一个叫余额宝的产品横空出世，搅动了互联网金融的一池春水。

起初，在金融界看来，余额宝不过是支付宝用来提升用户体验的一个产品，然而在半年时间里，他们眼睁睁地看着余额宝的规模平均从几百元，2013年底是2500亿元，2014年2月底猛增4000多亿元。

支付宝是一个用户数达到3亿的互联网渠道，天弘基金并没有用太多成本，便将余额宝的规模在8个月的时间内，做到了4000亿元。截止到2014年9月，规模已达5349亿元，用户数增至1.49亿人，平均每9位中国人中即有1位宝粉，用户数秒杀了众多中小银行。16家上市银行的银行存款较6月份时减少了1.5万亿元，降幅达1.97%。如此疯狂的增长，恐怕是马云没有想到的。

银行业开始恐慌。余额宝告诉普通老百姓，哪里可以存钱，而且会产生收益。余额宝成为了活期存款的对头。

互联网金融对传统行业的颠覆效应，就由此开始。

曾几何时，线下POS交易市场还是银联和银行的天下。随着互联网金融的发展，以短信、扫码、指纹支付为代表的移动支付业务向传统支付结算方式发起了颠覆性挑战。据央行发布的《2014年支付体系运行总体情况》报告显示，去年我国移动支付金额达22.59万亿，同比增长134%，对比2013年数据，移动支付已经连续2年增长超100%。

此前为抢夺市场，快的和滴滴投入了大量现金补贴，不仅培养司机和乘客使用打车软件的习惯，也因为分别绑定支付宝和微信，培养了大家移动支付的习惯。

移动支付之战也在各方竞争中愈演愈烈。

农历甲午年腊月三十，微信“摇一摇”成为迎接羊年的标准动作，更多人守在电视机前看春晚，并用微信摇一摇参与节目互动，抢微信春节红包，“摇”出一场好看又好玩的全民狂欢。数据显示，从除夕20：00至羊年初一0：48，春晚微信“摇一摇”互动总量达110亿次。当晚峰值出现在22：34，其时互动量高达8.1亿次/分钟，微信“摇一摇”互动祝福在185个国家传递了3万亿公里。

除夕当天，QQ红包收发总量为6.37亿个，支付宝红包收发总量为2.4亿个。今年红包大战中，在各互联网平台上由商户合计投入的现金及礼券“红包”金额已过百亿。

不少传统线下企业用尽各种手段聚拢线上人气，春节红包已由社交工具转向企业营销工具。移动支付平台也由传统的支付工具转变为营销平台与O2O入口。小小电子红包迅速成为移动互联网与线下商业结合的重要手段，移动营销与移动支付的市场由此被彻底引爆。

红包大战之后，银行无法再视而不见了。

鲶鱼效应

在互联网金融的冲击下，传统银行已在“转身”。

建设银行“善融商务电子商务平台”、民生银行直销银行、平安银行“橙e网”、华夏银行平台金融，以及“一账通”、“和包”、“余额宝”、“理财通”、陆金所、京东金融被评为“2014年度中国互联网金融服务十大影响力品牌”。传统金融机构与互联网公司在这张榜单上平分秋色。

互联网浪潮来势汹汹，传统银行开始推出自己的互联网金融产品。建行推出全流程个人网上自助贷款——建行快速贷款（“快贷”）产品，是国内金融系统首个真正的个人网上全程自助贷款产品，贷款门槛低至千元。最高可贷300万元，私人银行客户最高可贷500万元。

当“友商”还在大谈阔论互联网金融之际，一直以创新先锋姿态示人的招商银行，抢先吹响了“轻型银行”战略转型的号角，先人一步迈进了移动金融时代。自2013年起，招商银行提前发力移动金融服务，移动可视化柜台、远程银行、手机银行、iPad银行等相继上线，迅速占领了市场。掌上生活4.0的推出，也重新定义了信用卡，开启智能信用卡时代。

面对互联网金融的发展，中信银行实际上是第一个吃螃蟹的人。2013年余额宝的走红，也给了作为资金托管的中信诸多实惠。数据统计显示，截至2014年6月末，中信银行资金托管的规模达到3.35万亿元，增量和增速均位列银行前列。“面对互联网给金融行业带来的变革，中信银行也不满足安安静静做个美男子。”在与宜信签约仪式上，中信银行副行长苏国新表示。宜信与中信银行就P2P公司的交易资金结算监督达成协议。除了中信银行，平安、招商等股份制银行都牵手不同的P2P公司，在P2P监管政策尚未出台之际，不断探索资金交易托管等模式。

另一边，广发银行与百度签订战略合作协议，在互联网金融服务、大数据业务、地图产品、直达号等创新领域开展合作;并与网易签订战略合作协议，双方约定在网络金融、支付业务、联名银行卡产品、中小企业网络金融快捷服务体系、大数据业务等领域开展跨界合作。事实上，广发银行已与阿里巴巴、腾讯、京东等互联网企业跨界合作，全方位开展网络金融创新探索。

浦发银行率先在上海发布全新小微融资平台——“网贷通”，通过与第三方收单机构、供应链核心企业、电商企业等合作，对大数据进行分析和运用，打造互联网时代小微金融的全新模式。浦发银行已与通联支付、银联商务两大收单机构合作，并联合推出“POS贷”子产品。

跨行业合作也已展开，阿里巴巴、腾讯和中国平安等联合成立了众安在线，“三马”一起卖保险。2014年底，中国平安公布了港股史上最大规模的融资计划，参与此次融资的包括阿里巴巴的马云与腾讯的马化腾，而此次融资的目的之一就是为发展旗下互联网金融相关业务。陆金所、万里通、平安好车以及平安好房组成了中国平安在互联网金融业务领域的四大板块，也是平安着力发展的重点。

持有“互联网金融流量为王”观点的中国平安董事长马明哲开始向用户推出流量红包，杀入免费WiFi市场，推出App平安WiFi：平安1.3亿互联网金融用户2015年全年可使用平安WiFi免费上网，非平安用户可免费共享5亿小时。

全国政协委员、百度公司董事长兼首席执行官李彦宏用“甚至超过鲶鱼的量级”来形容互联网思维对传统行业的作用。它对金融行业的影响作用就是“鲶鱼效应”。鲶鱼的出现不会把其他鱼消灭掉，但正因为它们的存在，死水变活，其他的鱼会警醒起来，并作出改变。这是互联网金融对整个金融界的冲击。

如今，传统金融机构开始正视互联网金融这条“鲶鱼”，并规划合作，以期实现共赢。endprint