利率市场化对我国中小商业银行的影响及对策

郭玉侠，闫晶怡（.黑龙江财经学院，哈尔滨 5005；.黑龙江科技大学，哈尔滨 5000）

利率市场化对我国中小商业银行的影响及对策

郭玉侠1，闫晶怡2
（1.黑龙江财经学院，哈尔滨 150025；2.黑龙江科技大学，哈尔滨 150001）

本研究以中小商业银行的实际运行作为基础，在回顾利率市场化在我国形成的前提下，分析了中小商业银行在利率市场化过程中受到的主要影响和基本问题，提供了中小商业银行更好利用利率市场化机遇，实现中小商业银行长足、跨越式发展的措施和对策。

中小商业银行；利率市场化；中间业务

金融产业走向市场化和国际化是我国政府庄严而正确的承诺和决策，加入WTO后，我国金融市场正在逐步开放，新型金融产品、金融理念、金融服务正在逐步丰富和提升，特别是在利率市场化的浪潮中金融产业更是形成了新的形式、状态和面貌。中小商业银行是服务实体经济、服务生产生活的主要金融主体，在数量上、网络上具有大型商业银行不具备的灵活、多样、细致等方面优势。在利率市场化的今天，中小商业银行受到了正反两个方面的影响，利用利率市场化浪潮带来的优势，有效避免利率市场化带来的弊端成为新时期中小商业银行必须正面回答的问题。应该立足于中小商业银行的特点，把握利率市场化的来龙去脉和实质内容，正确处理利率市场化给中小商业银行带来的问题，从业务、市场、监管、人才等环节入手，建立中小商业银行正确应对利率市场化的策略，这是当下中小商业银行经营管理、生存发展的关键。

1　利率市场化在我国金融领域形成的回顾

利率市场化是世界主流市场经济国家金融的基本政策，在上世纪70年代后期，针对市场经济国家“滞胀”的通病，各国政府开始了利率市场化的尝试。进入80年代各主要新兴经济体国家也开始利率市场化的进程，到今天利率市场化已经成为世界金融领域的共识，无论是美国、德国、法国，还是巴西、印度、俄罗斯，都已经将利率市场化作为经济和金融的基本政策。我国金融领域中认识、形成和推行利率市场化是一个艰难的过程，从邓小平同志南巡的90年代初期，金融产业就开始进行了市场化改革的探索，1996年，我国在货币市场推出市场利率市场化探索，1999年，我国开放银行间拆借利率馆室，2004年，我国放开金融机构从事贷款的浮动利率空间，2007年，在上海推出拆借利率市场化改革，2013年正式开放贷款利率管制，经过近20年的努力，我国终于确立并实施了利率市场化。

2　中小商业银行在利率市场化过程中受到的基本影响

2.1中小商业银行经营风险提升

中小商业银行在资金和成本上远不及大型商业银行，因此对利率的波动具有更大的敏感性，在传统的利率管制时期，中小商业银行的经营风险更多地集中在政策风险与管理风险上，国家金融政策、调息幅度、管理水平是中小商业银行的主要风险来源。在利率市场化之后，中小商业银行的风险更多地集中在市场波动和经营方式上，市场利率水平的高低，业务结构和水平直接决定着中小商业银行的流动性、成本和资金，给中小商业银行的运行和成长带来直接的影响和制约作用。中小商业银行在利率市场化后经营风险具体有如下几种：一是因资产负债过大而产生的中小商业银行经营差额风险。二是存贷款利率差额浮动产生的中小商业银行经营风险。三是中小商业银行存借款人具有的选择权风险。正常情况下，中小商业银行在提供金融服务过程中获得收益，而在利率市场化的背景下，上述风险将会伴随中小商业银行经营而成倍放大，造成中小商业银行难于规避的风险和问题，导致中小商业银行不良资产的产生，给中小商业银行的利益造成损失，甚至会给整个国家的金融系统带来不可挽回的损失与风险。

2.2中小商业银行间同质竞争加剧

利率进入到市场化的阶段，中小商业银行面临着同行业之间同质的激烈竞争，其结果必定是存款利率持续增加、贷款利率一降再降，这样的竞争必然会降低整个金融领域的存贷款利息差，增加中小商业银行的运行风险。导致中小商业银行既不能与大型银行竞争优质客户，也不能与国际银行竞争服务质量，最终给中小商业银行的运营和发展带来直接的威胁和隐患。

2.3滋生中小商业银行的腐败现象

在利率管制的时代，利率高低由央行决定，中小商业银行不具有决定利率大小的权利，实施利率市场化之后，中小商业银行有了存贷款利率的决定权，这为中小商业银行的业务人员和管理人员提供了“权利寻租”的可能，“关系利率”、“权利利差”、“人情利息”等问题就会随之产生，出现中小商业银行一些人员不能根据实际确定合理的利率，给中小商业银行带来风险，还严重侵害了中小商业银行存贷款人的切身经济利益，并对经济和社会的秩序和稳定造成影响。尤其是我国中小商业银行存在运营时间短、管理和监督机制不健全、社会整体金融体制不完善等实际问题的存在，中小商业银行在利率上的腐败还不能完全预防和根治，这会给中小商业银行的发展和生存带来致命性的威胁与影响。

3　中小商业银行应对利率市场化的对策

3.1提升中小商业银行的市场风险识别能力

中小商业银行应该引入现代化的银行管理工具，建立起银行利率市场丰富的识别系统。当前中小商业银行可以根据风险计量、计算、测试、分析系统的综合利用，建立起识别利率市场化风险的识别体系，增强中小商业银行判别市场风险的能力与水平。此外，中小商业银行应该加强资金缺口分析、资金压力测试、资金流动分析、利率调整情景模拟、存续期分析、市场敏感性分析等环节工作，提升中小商业银行对利率风险和市场风险的认知度与识别能力，真正为中小商业银行应对各类型风险和隐患做到基础性的保证作用。

3.2加强中小商业银行的业务监管水平

稳定中小商业银行的经营状态，实现中小商业银行的跨越式发展，必须以健全中小商业银行的风险防范体系，强化中小商业银行的业务监管作为前提。当前中小商业银行应该完善内控机制，提高风险的自我防范水平和风险内控能力，同时，强化外部监管也是防范和控制银行风险的重要一环。在银监会成立之后，协调好银监会与央行的关系，建立完善的现代银行监管体系，完善利息披露制度，运用高科技加速监管现代化也是利率市场化之后防范和降低金融风险的重要保障。

3.3创新中小商业银行的中间业务

在利率市场化后，中小商业银行开展中间业务可以降低风险。新时期，中小商业银行应该努力提高中间业务占比，将是商业银行规避利率波动风险的重要方法。当前很多中小商业银行将提高中间业务数量、扩大中间业务规模、增加中间业务员收入作为重点的发展点和突破点。

3.4培养中小商业银行的金融人才

人才是中小商业银行应对和处理利率市场化的根本基础，也是防范利率市场化给中小商业银行带来各种风险的保证。新时期，中小商业银行要制定金融人才的培养战略，积极主动与大型银行、国际银行、金融单位和科研组织加强交流，引入先进的金融理念，提升人才的素质和能力，保证中小商业银行在利率市场化条件下的跨越式发展和稳步进步。中小商业银行要加强人事制度改革，利用中小商业银行在组织和制度上的优势，建立起适应利率市场化的人事制度，尊重金融人才的价值，从制度和组织上给予金融人才真实而有效的肯定，使其责任和权利、绩效和收入得到统一，在确保人才工作主动性的同时，切实发挥人才的特殊价值和功能，取得中小商业银行长期发展的基础性保障。

4　结语

在市场经济逐步确立为金融体系的基础经济形势的今天，利率市场化已经成为不可逆转的潮流，经过近些年的实践，利率市场化逐步被商业银行所接受。中小商业银行数量众多，是我国金融体系中最具生命力和活力的群体，把握利率市场化的关键，内塑中小商业银行的行为和体系，转变中小商业银行经营理念就成为现实的关键问题。今后，中小商业银行要立足于利率市场化的实际，针对金融市场的供需特点，展开金融服务、金融创新，有效化解利率市场化带来的风险，利用利率市场化带来的机遇，实现中小商业银行的跨越式、系统性的成长与发展，真正做到对金融产业进步的全面促进。

［1］ 孙一铭.利率市场化视角下的互联网金融——来自美国货币基金发展的启示［J］.上海金融，2014，（06）：29-36.

［2］ 黄嘉英，李美婷.利率市场化进程对我国商业银行效率影响的实证分析［J］.经济研究导刊，2013，（01）：47-51.

Influence and Countermeasure of Interest Rate Marketization on Small and Medium Commercial Banks in China

GUOYu-xia1，YANJing-yi2
（1.Heilongjiang Institute ofFinance and Economics，Harbin 150025，China；2.Heilongjiang Science and Technology University，Harbin 150001，China）

This study is based on the actual operation of small and medium commercial banks，the paper analyzes the main impact and basic problems ofthe small and mediumcommercial banks in the process ofinterest rate marketization，and provides the measures and Countermeasures ofthe small and mediumcommercial banks toachieve the rapid development ofsmall and mediumcommercial banks.

Small and mediumcommercial banks；Interest rate market；Intermediate business

F832.5

A

1674-8646（2015）08-0092-02

2015-05-07

本文为黑龙江省社会科学研究规划年度项目“利率市场化对我国中小商业银行的影响及风险管控研究”（14C042）