新婚夫妇有分有合巧理财

房珏

范先生和吕小姐新婚不久，两个年轻人原本独立财务个体必须合二为一，这一转变都让他们有些不适应，特别是对于现有的积蓄，他们不知该如何安排。范先生和吕小姐的收入基本相当，每月基本收入六七千元，年终奖金约2万元，家庭的日常开销每月1800元，目前存款10万元。

吕小姐夫妇正处于家庭形成期，此阶段的特征是经济开始独立，储蓄较少、消费欲望高，责任逐渐增大，未来几年面临育儿、购车等方面问题，开支会逐步加大。正像吕小姐说得那样，目前各管各的资金使用状况并不利于家庭资产的增长，如果能将两人的收入合二为一，不但记账方便，而且能最大程度的提高资金利用率。因此，建议吕小姐可以从以下几方面着手。

建立共管账户，财务大臣一起当

吕小姐和范先生每月收入都各有六七千元，扣除每月基本生活开销1800元，大约还剩11000元，不妨将其中的7000元投入到“共管账户”中，剩下的资金各自开销，万一遇到大额资金用途，也可以由两人共同决策，从“共管账户”中提取资金。待“共管账户”中的资金达到一定规模后，一并存入定期或者进行基金、银行理财产品（通常5万元起）的投资，除了小小的成就感更多的应该是积累财富的满足感。“共管账户”的设立方法，可以以一人名义开立银行账户作为“共管账户”，也可以以两个人的名义开立“共管卡”。

目前，多家银行都推出了“共管卡”业务。“共管卡”顾名思义，就是可以由多位客户共同管理一个账户，账户的开立和日常运转需要客户共同完成。比如账户取现时，所有客户都要到场按下各自密码才能够成功。

对于吕小姐家庭，“共管卡”方式便于资金归集的同时，也起到了强制储蓄、家庭资金相互监督的作用。但是，利用“共管卡”进行资金的累积也有不足的地方，就是在资金累积期内，共管卡内资金只能放在活期或是定期，不能购买其他产品。如果是以一人名义开立的银行帐户就可以在累积期内购买货币基金或是短期理财基金，获得2%～4%的年化收益率。

精打细算，开源节流打基础

婚姻，对多数人而言，是人生一个崭新的阶段。对很多新婚的年轻夫妇而言，如果新组建的小家庭没有足够的经济基础，不仅生活会陷入比较困难的境地，将来在子女教育等各方面将面对诸多问题。因此，从某种意义上来说，结婚意味着家庭理财计划的正式实施。

开源节流是年轻人理财的关键点。一方面，吕小姐夫妇可以通过工作职位的提升，获得更多收益，另一方面，则要注意节约，养成记账的习惯。现在，网络上的记账软件非常多，吕小姐可以抽空下载一个，将日常的开销都在软件中记录下来，过段时间分析一下家庭的现金流表，看看哪方面的开支比较大，可以调整和控制一下。此外，吕小姐可以通过调低信用卡额度的方式，控制消费。

具体投资建议

（一）紧急备用金

考虑到吕小姐家庭的日常开销每月1800元，因此建议预留3～6个月的生活开支——5400元～10800元作为紧急备用金。建议这部分资金可以一半投资于活期储蓄，便于随时支取；另一半投资于货币市场基金，T+1到2个工作日即可到账。

（二）调整资产配置

吕小姐家庭收入稳定，而且年纪轻，理财期限较长，属于稳健型投资类型，但缺乏专业投资知识，因此在投资产品的选择上既要考虑安全性，又要兼顾成长性。

建议吕小姐将50%资金投资安全系数较高的产品。如国债，收益率比定期存款高，有国家的信用作为保证，近期发行的3年期国债收益5%，5年期5.41%；银行理财产品，由银行打理，安全、低风险，收益率大大超过了同期存款利率，根据期限不同目前收益一般在3.5%～4.5%之间。

另外50%资金选择有价值的投资品种来参与，比如基金，不建议参与期货、外汇的炒作。投资基金为例，指数基金和混合基金都具备财富增值的巨大潜力。长期看好国内市场表现的情况下可以配置指数基金，而混合型基金，其资金动态地配置于股市和债市之间，进可攻，退可守，可以在降低投资风险的前提下，发挥出兼顾成长机会的优势。

对于吕小姐正在进行的基金定投，是种积极稳妥的理财方式，应坚持下去，长期获益不容小觑。

（作者系建设银行 ）