福建省中小企业银行融资问题分析

方烨

摘要：福建省中小企业在促进经济增长、吸纳就业人口、促进产业升级、扩大对外贸易以及建设海峡西岸经济区等方面做出了巨大贡献。2014年1月至9月，福建省规模以上中小企业累计完成工业增加值4975.94亿元，增长18.6%，增速高于全省工业0.8个百分点，对福建省工业增长贡献度84.5%。同期小企业实现利润总额265.6亿元，增长40.4%。但是，中小经济在福建省的重要经济角色与弱势的银行融资地位形成了鲜明的反差。福建省中小企通过银行融资难题已经成为阻碍中小企业快速稳定发展的主要障碍，因此解决本省中小企业银行融资问题刻不容缓。

关键词：中小企业；银行融资；福建省

1.福建省中小企业银行融资现状

当前，福建省政府引导并鼓励银行等金融机构加大力度对小企业的信贷需求予以支持，并且福建省的各金融机构针对不同中小企业的特点不断创新，不断改变服务方式，通过为众多中小企业量身定做各具特色的金融产品，全力支持小微企业的发展、服务实体经济。以兴业银行为例，为了支持中小企业的信贷投放，其在银行间债券市场首次发行了第一只专门为中小企业进行贷款的金融债，同时为了又为了中小企业专项安排了近300亿的贷款规模。“兴业芝麻开花”是兴业银行为助力中小企业成功上市的服务平台，截至2014年3月底已有2918个中小企业加入，信用余额约达到493.71亿元。

从上表我们可以看出，福建省的各级商业银行2014年季度平均貸款余额达到了47.5亿元，三明市总量达到9亿元，位列第一名，二三名依次是泉州市和龙岩市。这也凸显了三明市金融行业对当地中小企业的支持。

2.福建省中小企业银行融资存在的问题

2.1融资结构不合理

当前，福建省银行业对中小企业的融资以短期融资为主，但是这些中小企业对于长期资金的需求也存在较大需求，特别是在转型升级、产品结构调整时更加需要长期资金。然而，目前银行对于长期信贷非常谨慎，只有极少数中小企业能够从银行获得长期资金。中小企业无法获得长期资金支持，只能选择短期贷款的方式来满足长期资金需求。这种方式在福建省中小企业中十分普遍，大约有80%以上的中小企业都是通过短期借贷来满足企业的长期资金需求。这种方式的缺点是会使中小企业流动资金贷款比变高，降低企业的资金流动能力，影响企业短期偿债能力。当宏观经济形势下滑、货币政策紧缩时，中小企业的短期贷款续转则会可能会出现问题，严重的甚至会出现资金链断裂，影响中小企业的正常运转。

2.2融资成本较高

中小企业融资成本高是一个长期普遍存在的问题。据统计，当前福建省中小企业在融资时的利率平均在8%到12%之间。中小企业融资成本高的原因主要有以下几个方面。一是中小企业贷款风险高，在高风险高收益的原则下，中小企业融资成本高于大企业具有一定的合理性。二是中小企业数量大，单笔贷款金额小，银行在受理贷款、评估贷款、发放贷款等环节具有较高的成本。三是中小企业市场地位较低，在信贷市场中话语权低。商业银行在放贷过程追求利益最大化，提高中小企业贷款利率。四是信贷供求矛盾。近年来，信贷市场一直处于供不应求的状态，根据市场经济的原则，当产品供不应求时，价格必然会上升。近年来中小企业的融资成本一直处于上升趋势，而中小企业的盈利能力则呈下降趋势。因此在中小企业中，一直有“给银行打工”的说法。

2.3融资担保手段缺乏

中小企业在通过银行获得融资时通常需要提供担保，主要是抵押、保证等方式。抵押与保证在中小企业融资担保方式中的比例达到99%以上。由于中小企业在发展过程资金来就缺乏，也不会有更多的固定资金供抵押，加之银行通常都偏好房产、土地等不动产抵押，而对于机器设备类抵押都不愿意作为担保物。所谓保证担保则是指由其它企业或担保机构为中小企业融资提供担保。当前，在全国各地存在着众多担保公司，但其生存也面临着两方面问题。一是担保公司的收益与风险不对等。担保公司承担着较大的风险，光靠担保费用的收入是不能实现盈利的。因此，在大多数担保公司中都存在着抽逃注册资本，发放高利贷等违法行为。这些行为进一步加大了中小企业的融资风险。二是担保公司中为中小企业提供担保时，通常都会要求企业提供反担保。这样一来，担保公司在解决中小企业融资难的问题上并不会有太大的帮助。虽然企业也可以让其它企业提供担保，但这样会加大担保企业的风险。此外，近年来所出现的中小企业联保模式，虽然在发展初期受到了中小企业与金融机构的欢迎，但随着经济的发展，其弊端也日渐明显，容易出现一损俱损，城市失火、殃及池鱼的现象。

3.福建省中小企业银行融资问题的原因分析

3.1福建省“大项目，大企业”的经营理念没有改变

2008年中国的四万亿投资政策推出之后，市场流动性过剩问题逐渐暴露出来，国家因此开始收紧了信贷政策，中国人民银行连续五次提高存款准备金率，存款准备金率达到创纪录的21.5%，商业银行的信贷额度随之大幅度的减少。福建省的国有大型企业或者是国家重点基建项目一直是商业银行的主要目标贷款客户，而对福建省中小企业融资难问题关注不足，坚持“抓大放小，好优恶劣”的原则，更甚者有提前收贷的行为，进一步加剧了福建省中小企业的资金压力，导致在后金融危机时期，大批中小企业倒下。

3.2基层商业银行信贷权限的上收

关于信贷管理，中国商业银行有一套严格的管理机制，通过严格的授权、授信管理来达到降低信贷风险的目的。但是为了预防风险，商业银行上收信贷审批的权限的行为无形中削弱了基层商业银行的作为，而基层商业银行是中小企业信贷支持的主力军。了解福建省中小企业实际情况的基层商业银行没有权利发放贷款，而有权利发放贷款的上级银行缺少对福建省中小企业的了解，只能通过降低对中小企业的信贷额度来规避信用风险。在这种情况下，解决中小企业的融资难问题更加举步维艰。

3.3信贷灵活度不够

《关于进一步改善对中小企业金融服务的意见》的提出，要求对中小企业的贷款应尽量满足短、频、快的特点，符合中小企业的实际情况。目前很多福建省的中小企业认为，银行贷款处在条件苛刻、政策不透明、可贷种类偏少等问题。这说明，对于福建省中小企业贷款服务的灵活度依旧不够，银行的经营理念和服务理念需要更新。同时，信贷人员责任过重而激励不足也是导致银行信贷灵活度不够的重要原因。一些银行要求信贷员工对贷款的回收付终身责任，导致负责信贷人员收益与责任不平等，缺乏核准中小企业贷款的积极性。

4.福建省中小企业银行融资困境的应对措施

4.1加强福建金融机构对中小企业的融资力度

当前，福建省商业银行贷款投向制造业等大型企业居多，其次是个人信贷业务，这两项大约占了福建省商业银行贷款总额的44%，虽然国家和福建省相继出台了一系列的引导政策，商业银行提升了对中小企业的放贷额度比例，但仍然无法满足中小企业对资金融通的需要。根据贷款余额占比、新增贷款占比均的中两项数显示，制造业均分别达到21.94%和29.12%，均排在首位。而中小企业主要集中的批发与零售业新增贷款增幅较大，但存量占比仍然不高。当前，截至2014年12月末，福省内共拥有中资银行机构经营网点263家，其中2013年新增58家，覆盖面涵盖了重点市、区、县三级区域。主要集中于国有五大行、中型股份制商业银行、邮政储蓄银行和福建省农信社等城市商业银行。

因此，根据当前实际情况，主要有两种方法解决中小企业的融资困境，一是央行充分发挥其对金融市场的调控功能，引导并强化信贷政策向中小企业倾斜。央行可以根据中小企业自身发展特点，在贷款利率方面采取灵活性更强的浮动利率方式，发挥利率对信贷的调节作用，并且在信贷担保方面给予更宽泛的政策，提高中小企业的信贷资质，调动商业银行放贷的积极性。二是加快非国有金融机构的建设，鼓励并培育带有社区性质的民间中小金融机构，规范民间融资和非机构性融资，补充金融机构整合后产生的市场空缺，完善金融体系的各个方面。

4.2构建多层次与多形式的银行体系

福建省银行业的垄断是影响中小企业融资难的一个重要因素，因此破除银行业的垄断格局、构建多层次、多形式的银行体系势在必行。中小金融机构自身规模较小，经营方式灵活，可以审批流程等方面适当简化，从而为中小企业提供更为简洁、便利的融资服务，此外，还可以成了专门为中小企业提供融资需求的中小型非银行金融机构，为中小企业融资提供更多的便利。20世纪80年代末期以来，12家股份制商业银行经福建省政府、福建省银监会等政府机构的批准，在福建相继设置省级分行，在一定的程度上打破了四大国有银行的绝对垄断地位，但是如今福建省银行业市场仍旧无法形成高端市场竞争，民营银行的准入仍然处于试点阶段，低端市场供给严重不足的银行业格局。

结合福建省的实际情况，可以发现中小型金融机构对我省企业健康发展的作用更是重大。第一，中小金融机构的资金规模较小，适合投放于对资金需求量较低的中小型企业，而福建省工业体系中中小企业又占了大多数，因此福建拥有中小金融机构庞大的客户群，中小金融机构在服务于这些中小企业的过程中本身也会得到快速发展。第二，从成本的角度来分析，中小金融机构对中小企业提供融资具有比较优势：例如简洁高效的贷款审批流程、较低的交易成本，同时较为集中的服务区域使得小范围内容信息积累更加容易，降低了信息成本；而且中小企业金融机构管理层级少，信息传达效率更高，可以降低监督成本。第三，中小金融機构通过与中小企业建立长期稳定的合作关系，可以对这些企业的财务、经营状况进行深入了解，掌握重要的信用资质信息，有助于金融机构及时了解情况、向企业提供融资建议从而使双方建立长期互利的发展关系。第四，灵活的体制和机制也在某种程度上更加符合中小企业的要求。加快完善银行体系进程，制定专门针对中小企业融资需求的金融机构，有利于加快金融体系市场化，为中小企业打造更加专业、有针对性的融资方案，使金融市场更加活跃。（作者单位：福州大学）

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