父亲节，撑起一把“伞”

刘颖

父亲节将至，一份保障可能会成为一个很好的节日礼物。关键是这天，各大保险公司为了抢占商机，都会推出多款不错的为父亲量身打造的产品。

今天，我就来为大家叙一叙不同人生阶段的父亲保单的挑选秘籍。

30岁-40岁的年轻父亲

首选的应该是意外险+重疾险。人之壮年的爸爸们多处于事业上升期，也更容易把年轻的身体作为拼搏资本。同时，刚刚结婚生子的年轻爸爸大多面临房贷、车贷、孩子的教育费用等巨大的经济压力，在外奔波成为家常便饭。在此期间，任何一点意外都有可能影响家庭的正常生活。

意外保险就可以选择商旅人士常用的种类，此类产品通常涵盖驾乘车意外、航空意外、公共交通工具意外、一般意外以及疾病身故全残保障，保险范围基本都能覆盖到。与大部分意外保险不同，这种保险的期限会很长，而且保险期满后，如无发生意外，保险公司将返还本金和利息。

重疾险的选择则更为广泛，可以根据自身健康状况和经济状况作出判断，重疾险的费率是随年龄增长而增加的，这个时候办理重疾险的价格是相当划算的。我们说如果有大病保险，重疾险还有必要吗？答案是肯定的。重疾险是大病保险的必要补充，比如北京是在基本医疗保险报销后的高额费用，才纳入大病保险支付范围，进行“二次报销”。但是重疾险是一旦达到了商业重疾险的条件，保险公司一次性给付约定金额保险金。而且，重疾险可以用来支付患重大疾病时的自费药和特效药的花费，还可以弥补因患重疾带来的收入损失。

40岁-50岁的中年父亲

适当配置投资理财型人寿保险+储蓄型重疾险。这个时期的爸爸们进入不惑之年，他们往往在工作上有一定成就，家庭也较为稳定。但是由于父母年迈，孩子也多半在上学的时候，他们对于财富的要求就会比较高。而且有报道显示，这个时期的男性由于受抽烟、饮酒、压力大等因素的影响，疾病发病率明显高于女性，所以健康依然不能忽视。

投资理财型人寿保险产品侧重于投资理财，同时也有保障功能。该类型保险可分为分红保险、投资连结保险和万能人寿保险。分红保险是抵御通货膨胀和利率变动的主力险种，收益一般高于同期的银行定期存款。投资连结保险的保险费在保险公司扣除死亡风险保险费后，剩余部分直接划转客户的投资账户，保险公司根据客户事先选择的投资方式和投资渠道进行投资，投资收益直接影响客户的养老金数额，近期股市好的时候，投连险也成为相当不错的产品。还有万能人寿保险，这种保险可随着保单持有人的需求和经济状况变化，投保人甚至可以暂时缓交、停交保险费，从而改变保险金额。万能人寿保险将保险单现金价值与投资收益相联系，保险公司按照当期给付的数额、当期的费用、当时保险单现金价值等变量确定投资收益的分配，并且向所有保单持有人书面报告。

储蓄型重疾险，是“有病治病，无病养老”，也就是说在保障期间内没有罹患重疾，保险期满将获得满期生存保险金，有时还有一定的分红等增值收益。这类产品是均衡费率，也就是说每年所交保费不变。选择的原则依然是“先保障，再理财”。

50岁以上的老年父亲

原则上是重点关注重疾险+医疗险。到了知天命的年纪，爸爸们不用再四处奔波，但是这时他们的身体素质都有所下降，疾病发病率也逐渐增加。另外，长期的独生子女政策下，儿女可能需要同时照顾四个老人，养老压力增加，老人身边无人照顾，都大幅提升了意外发生的几率。爸爸们就要思考自己的“颐养天年”了。

医疗险有很多种，像是住院医疗保险、手术医疗保险、各种津贴保险和重大疾病医疗保险等，这些也都是为大病保险作为补充的险种，而且较为短期，多数医疗保险产品都是不保证续保的。所以最好是购买具有保证续保功能的医疗保险。如果购买的产品具有保证续保功能，则在进入保证续保以后，即使理赔了几十万元，下一年仍然可以续保。

也就是说，一旦保险公司同意被保险人进入保证续保状态，则保险公司就失去了选择被保险人的权利，而被保险人仍然具有选择保险公司的权利，只要被保险人要求续保，保险公司就只能接受而别无选择。endprint