新常态下农商行支持中小微企业发展的路径

□ 李福钧

当前，我国经济发展进入了“新常态”。这种“新常态 ”的最大特征就是，经济增长速度进入换挡期、结构调整陷入阵痛期、前期刺激政策处于消化期。在新常态下，作为助力中国经济发展的“轻骑兵”的中小微企业的生存状况，已经折射出中国经济“新常态”的清晰轮廓：优惠政策落实效果初显，综合经营状况平稳向好。但是，行业竞争加剧、成本压力增大、融资难、税负重等仍然是阻碍中小微企业发展的主要难题，尤其是资金紧张，融资困难，已经成为制约中小微企业成长壮大的关键因素。在加快结构调整与转型升级的大背景下，中小微企业面临的发展形势并不乐观。对此，作为地方金融主力军的农村商业银行（简称农商行），只有围绕辖区经济发展战略，以信贷业务为抓手，着力助推中小微企业发展，才能真正履行社会责任，服务实体经济，造福社会民生。

一、深入调研做好信贷规划

农商行以往的授信政策、信贷规划都是在经济高速增长时期制定的，很明显已经不能适应新常态的要求。为适应新常态下的经济发展需求，农商行应该努力寻找信贷业务与辖区经济发展的契合点，从行业、地区、产品、风险缓释手段等方面做好信贷规划。

从行业和产业发展方面看，农商行应该遵循经济内生增长的逻辑，在扎实开展市场调查与研究的基础上，主动调整信贷投放的重点。一是根据逆周期或者非亲周期行业的发展情况及财务表现，重点支持生物医药产业、现代教育事业、现代农业企业及各类合作社、家庭农场等农业新业态；二是关注产业发展与升级方向，重点支持农村新能源开发、节能环保、农产品加工企业、农村物联网、智能家电推广应用、城镇基础设施建设，城市和县域棚户区改造等领域。三是关注居民消费升级方向，重点支持健康养老产业、文化创意产业与城乡生态旅游产业发展。

从客户选择方面看，农商行应该研究、细化客户筛选标准。一是根据农村经济形势及农业产业的发展变化，及时调整内部评级系统的参数设置以及授信标准。二是重点支持涉农龙头企业、中小微企业，特别是选择财务透明高且成长性较好的中小微企业。三是对于财务状况复杂、多头融资，且脱离主业盲目多元化发展的企业应该逐步压缩授信额度，并根据具体情况适时让其退出。

从信贷产品创新看，农商行一是要适应经济增长动力转换的新形势，向消费信贷产品适当倾斜，切实满足农民多元化的财富管理需求。二是配合产业升级换代，加大涉农企业技改类固定资产贷款投放力度，审慎发放项目贷款。三是立足农业全产业链发展，为处于链条中的企业匹配相应的信贷产品。

从地区经济发展水平看，农商行要对辖内不同地区的经济发展状况进行研判，根据发展水平差异，采取有差别的信贷政策，设计针对性的信贷产品。对于特殊地区的特殊企业，要实施信贷救援政策，开辟信贷审批的绿色通道。

从风险控制手段看，农商行一方面要重点评估涉农企业担保方式的效果与风险，特别是对那些弱担保方式及参与合作的专业担保公司的担保能力进行审慎评估，从严确定各类风险的控制限额，并严格监督执行；另一方面，对于财务稳健透明、成长性较好的涉农企业，可以在第一还款来源得到保证的基础上，适度扩大信用贷款的授信。

二、强力推进信贷结构调整

新常态下，农商行信贷业务面临的主要挑战是：不良资产反弹压力较大；存量不良客户难以及时退出；信贷结构调整难度加大。对此，农商行要加强对以涉农企业为主的客户经营情况的分析与研判，运用多种手段，强力推进信贷结构的调整。一是对具有自我调整能力的客户，要在实施债务重组的基础上继续给予信贷救援。二是对失去自我调整能力的不良贷款客户，要采取并购、技改、转产等综合方式盘活不良贷款。若企业不接受此类综合处置方案，也可将不良资产打包转让，或者通过司法渠道及时予以处置。三是借力国家政策，通过信贷资产证券化，将农商行持有的风险资产出售给其他投资者，盘活银行信贷资产存量，在此基础上实施信贷结构调整。

三、持续不断创新信贷产品

新常态下，农商行信贷业务要摈弃原来的惯性思维，实现从“融资驱动型”向“咨询驱动型”的转变。农商行首先是一个企业诊断者，然后才是一个资金提供者。农商行的核心竞争力首先在于“融智”（综合方案的设计以及交易的撮合），其次才是融资。据此，农商行需要更加深入、更加全面的对客户的战略规划、财务状况、经营情况等进行分析诊断，在此基础上，创新信贷业务产品，拓宽涉农企业融资渠道，推动涉农企业做大做强。一是为企业提供咨询服务。农商行要通过对所服务企业的全方位诊断，对企业面临的问题、风险及可持续发展的能力作出评估。二是对企业的后续发展提出一揽子解决方案，并与企业负责人进行沟通。重点对高杠杆、产能过剩企业进行调整，从而为农商行的授信奠定基础。三是基于综合方案开展授信业务。在新常态下，农商行不能再就信贷论信贷，而要将信贷业务放在综合解决方案之中，作为方案的一部分进行运作。这种模式，对于农商行而言，能够解决风险控制的问题。对于企业而言，则可以盘活存量资产，摆脱发展困境。

四、着力构建合规信贷文化

一般而言，在经济环境相对宽松的时期，信贷流程的执行、内控制度的贯彻、问责制度的落实都会有不同程度的放松，从而导致个别银行信贷文化的扭曲。而执行层面出现的问题，将会放大经济波动带来的风险。因此，在新常态下，农商行在开展信贷业务过程中，必须进一步强化内控制度的执行力度，着力构建以合规经营为核心的信贷文化。一是强化内外部授权授信控制。在新的经济背景下，要对行内各分支机构的授权和给企业客户的授信重新进行评估与设定，加强授权与授信的刚性约束。二是创建合规文化，强化合规检查，将合规管理理念植入行内每一个员工和行外企业客户的心中，渗透到信贷业务流程的各个环节。三是要通过流程监控，确保信贷业务各环节标准不降低，执行不打折。四是以严格的问责，扎好合规文化建设的“防火墙”。