美国信用卡信用风险管控启示

李成业++刘彦生

信用卡作为一种灵活方便的信用工具，越来越受到消费者的欢迎，住个人信贷市场扮演着同益重要的角色。但由于我国还未能建立与信用卡产业发展相适应的制度环境，如此快速的增长必定积聚了较多的风险隐患，近年米，信用卡恶意透支、套现欺诈、业务投诉及法律纠纷事件屡屡见诸报端，就是对我们的提醒。因此，研究美国完善的信用卡信用风险防范体系极具现实意义和经济价值，对我国信用卡风险防范立法亦具有重要的启示作用。

一、美国信用卡信用风险防范体系

（一）完善的个人征信体系。美国在百余年的消费信贷基础上形成了完善的个人信用制度和发达的信用中介产业。各大信用报告机构与银行和零售商之间都实现了电脑联网、一次信用查询在线答复时间不超过儿秒钟，美国还有一些公司专门搜集个人社会经济背景数据，为发卡机构提供了解个人信用的重要依据。

（二）健全的信用法律体系。目前美国防范信用卡信用风险的相关法律主要包括：《公平信用报告法》、《平等信用机会法》、《公平债务催收作业法》、《公平信用结账法》、《信贷诚实法》、《信用卡发行法》、《公平信用和贷记卡公开法》、《电子资金转账法》、《储蓄机构解除管制和贷币控制法》、《甘崽圣哲曼储蓄机构法>、《银行平等竞争法》、《金融机构改革恢复执行法》、《信用修复机构法》、《消费信用保护法》等。

（三）有效的个人信用评估机制。美国个人信用评估的核心是信用分的评定，即信用评分。信用分是动态的数字，实质上是消费者在某一特定时刻信用风险的写照。信用评分使用的五类信用资料，按重要程度依次为：①个人破产记录、扣州抵押品、拖欠债务、迟付借款。②未偿还债务。③信用历史的长短。④一年来新贷款申请的查询次数。⑤使用的信贷类型，即拥有哪些种类的信用卡。

（四）严格的消费者信贷保护机制。一方面，消费者信用报告为放贷机构降低了放贷风险，另一方而，政府也制定了保护借贷者的消费者信贷保护制度。《公平信用报告法》赋了联邦贸易委员会监管消费者信贷报告机构的权力。严格的监管规范了消费者信贷报告机构的行业服务，保证了它们所提供信息的真实性和准确性。美国的《信贷诚实法》是一部关于在信贷交易中公开信息的法律。它要求信贷机构在提供信贷以前公开信贷的主要条件，特别是信贷的费用。《公平信用结账法》要求债权人规定具体的查询程序，以便消费者按此程序对账单中的错误提出中诉，并要求债权人对此做出解释或予以纠正。

（五）全方位的失信惩戒机制。美国失信惩戒机制主要围绕三方面发挥作用一是法律支持失信记录方便地任社会传播，把失信者对交易对方的失信转化为对全社会的失信，使失信者付出惨痛代价。一是明确规定对失信者进行经济处罚和劳动处罚。三是对严重失信行为根据相应的法律进行制裁。美国还设立了少年法庭，对青少年失信亦加以惩戒。严厉的失信惩戒机制能有效地打击信用卡恶意透支和欺诈行为。

二、对我国信用卡信用风险防范的几点启示

（一）须完善个人信用报告体系。一是要充实完善个人信用信息基础数据库。金融机构在审核信用卡申请、授信之前可先查询个人信用信息基础数据库，使信用卡信用风险防患于未然。二是政府应积极扶持个人资信调查评估机构，促进个人征信业发展。

（二）须健全信用卡业务的法律体系。应借鉴美国的信用卡信用风险防范立法，制定一系列完善的法律法规，使防范信用卡信用风险有法可依。一是要加快个人信用立法。通过信用立法，对个人征信数据的采集、评估、披露、使用及个人隐私的保密等进行明确规定，营造良好的消费信用环境。二是要制定较高位阶的银行卡法律、法规。《银行卡业务管理办法》和《商业银行信用}业务监督管理办法》都属于部门规章，法律级别及效力低，且均未对信用卡套现行为进行界定，也未对其制定严厉的制裁措施。因此应进一步完善银行卡业务立法，明确界定信用卡套现行为及应承担的法律责任，加大失信惩治力度，使信用记录不良者寸步难行。三是应尽快出台与消费信贷相配套的消费者保护条例及信用资料保密条例。对消费者和信贷机构的相关权利义务、对可以收集和提供哪些信息、对哪些机构、哪些人可以查询他人信用信息等做出明确规定。

（三）须设立科学有效的个人资信评估机制。一是要设定科学有效的资信评估指标，并随着形势的发展作适当的调整和补充。对个人申请人设定收入水平、支出水平、家庭月现金流量、主要持卡用途、历史违约记录等指标，对单位申请人除现有评估指标外，增设财务状况、资信状况、发展前景等指标。同时对资信评估指标进行量化处理，不同指标设定不同分值，并根据分值的高低确定中领人不同资信等级，对不同等级的中领人授了不同的信用额度。二是要采用科学的资信审查方法，避免审查流于形式。除书而核实、电话访问方式外，还可通过其他司接方式如核对其保险资料等方式对中领人的资信状况进行审查。

（四）须建立严格审慎的信用风险管控机制。一是要建立严格的授信标准。严格限制借款人的资格和授信金额、可提供的授信类型以及授信的条件，把好信贷风险入口。二是要制定严密的契约，依法约束信用卡借款人的行为。金融机构应依法与信用卡申请人订立严密的契约，凭该契约对信用卡持卡人的各类消费、经营活动进行监督，一旦发生违约现象可以及时止付及追索欠款，必要时可以诉诸法律。三是要建立信用风险预警机制。完善信用卡支付交易监测系统，实现信用卡交易检测、预警的自动化，有效识别信用卡恶意透支和套现行为，并采取相应的措施减少风险；严密监测和跟踪客户信用卡透支情况，一旦发现客户账上出现问题或其他可能影响银行资金安全的迹象，要加强与客户的联系、并采取相应的管理措施，如降低该客户的资信等级以防患于未然。四是要强化对信用卡业务的监管和检查力度，适时出台监管政策，引导辖内银行业机构稳健发展信用卡业务。