喜马拉雅：创新互联网汽车金融模式

黄芳芳

“互联网+”时代，为各行业带来了新的发展机遇，未来电子商务或将成为经济增长的新动力。然而，“互联网+”不是传统企业的简单替换，而是企业核心竞争力的助推器。近日，致力于二手车普惠金融的杭州喜马拉雅电子商务有限公司（以下简称喜马拉雅）CEO周钱江在接受《经济》记者专访时表示，随着互联网金融企业的竞争日趋激烈，资本都在追逐资源整合能力强的企业，致使行业两极分化趋势初露端倪。因此，互联网金融企业更应拓宽服务深度，提高服务质量，以满足不同需求的客户，尤其是小微客户。同时，也要提高企业的风控能力，从而保障客户的资金安全。

拓宽服务深度严格风控

对于互联网金融企业而言，丰富金融产品以满足不同风险偏好人群的需求，是互联网金融企业首要解决的问题。周钱江认为，只有当互联网金融产品做到“总有一款产品适合您”的境界，才能吸引更多的客户，这也正是“普惠金融”的应有之义。

如何增加客户的粘性，如何提高服务质量，让用户能长期留在一个服务体系内是个重要的问题。现今金融企业，包括互联网金融平台，提供的服务较少，也缺乏创新。

事实上，金融服务模式的转变，首先要了解客户的ID上附着什么样的东西，所有的用户行为都应该数字化，并积极地与用户建立关系，否则金融客户端永远只是一个工具。“当然，这也是互联网金融较之传统金融一个非常大的优势，未来大数据技术将更多地应用在互联网金融领域，互联网金融服务的质量上也将有长足的进步。”周钱江如是说。

值得注意的是，互联网金融行业出现鱼龙混杂的局面令人堪忧。金融是一个具有高风险属性的行业，对互联网金融平台而言，未来对平台的风控能力要求更高，平台若缺乏风控意识，互联网平台的持续性也不复存在。

利用O2O创新解决小微企业融资难

在我国，小微企业接近5000万家，他们创造的GDP占我国GDP总量的60%，上缴税收占国家税收总额近50%。小微企业是我国创造社会财富的主体之一，因而，服务好小微企业对于互联网金融的从业者尤为重要。

然而，小微企业金融服务的难题一直是业界热点话题。在服务小微的难题上，互联网金融平台还需要更多的实践、探索和创新。

周钱江告诉记者，新兴的互联网金融需要用“草根服务草根”的思路。喜马拉雅创新开拓了第三条道路，即利用民间金融家去开展新金融，形成一个线上与线下的O2O闭环。依赖形形色色的民间金融家，可以精准把握每个小微客户的实际情况，从而为他们量身打造金融理财计划。

“通过线下工作人员，用人性化渠道解决互联网金融的信息不对称问题，用互联网技术平台解决传统金融的效率和成本问题，取传统金融和互联网金融双方所长，补其所短，这是我们对于互联网金融服务小微的理解。”周钱江表示，搭建高效的民间金融平台，将线上信息化数据与线下人性化服务完美打通，构成了喜马拉雅最重要的商业模式。这正是当下的中国服务小微企业最有效的平台，不光有技术，还将包括所有的运营管理和服务，也成就了互联网金融最朴实的创新模式。

提供互联网汽车金融服务

目前西方的汽车金融市场较为发达，二手车市场交易占有很大的市场份额，二手车金融的发展也颇为迅猛。在中国，汽车金融的发展较为落后。近年来，随着互联网金融的兴起，互联网汽车金融平台也如雨后春笋般涌现出来。喜马拉雅是一家专注于为中小二手车企业解决融资难题，通过互联网技术提高民间资本的使用率的平台。

据周钱江介绍，喜马拉雅团队的策略优势在于，先通过大众保值低风险的朝阳产业，新机动车与二手机动车产业将互联网金融投融资工具与产业链进行挂钩，解决目前互联网金融没有实体产业的尴尬局面。

鉴于目前国内互联网金融的发展，包括网贷与投资中介平台鱼龙混杂等现状，喜马拉雅优化并致力于细分至金融资产证券化产品中“机动车资产流通”的投融资中介业务，其中包括机动车资产抵押短借投融资咨询、促成服务、机动车销售贸易各类大中小微企业投融资咨询、促成服务等。

事实上，互联网金融不是简单地把金融搬上互联网，业务模式设计之初就要具有互联网和金融风控双重基因。在喜马拉雅的融资咨询业务风控团队的研究下，推出了第一款服务“车盈”系列，同时满足中国本土特点的网络借款服务，既为有借款需求的个人及中小微企业提供融资服务，也为有投资需求的个人和企业提供投资服务，实现P2P网络借贷基本功能。同时，需要融资的机动车产业个人及企业，也可以向喜马拉雅进行申请，经平台审核后，融资需求即可发布在喜马拉雅的网站上，投资人可以通过网站投资。但与普通P2P模式不同，喜马拉雅引入车商的机动车所有权的质押为投融资产品提供质押担保，包括机动车损坏与失窃保险，并且明确每一笔投资资金的动向，以此降低投资风险。

2015年上半年，喜马拉雅实现了二级市场交易功能，若某项目的投资人在急需用钱时要将投资款赎回，可以通过未来的二级市场交易功能，将其所持有的车盈系列债权转让给其他投资人，以提高投资流动性。

未来，喜马拉雅将为众多小额贷款公司、担保公司提供评级服务，旨在“让市场变得更透明”，降低投融资双方的融资成本，提高直接融资的效率。