保费豁免，没有想象的那么美

文熙

晚年得子的肖萍，有一个2岁的儿子。近一个月以来，某保险公司的营销员一直在竭力推荐她为孩子买款少儿教育金险。

“考虑到你已经40多岁了，恐怕再过个10多年，挣钱能力会大大打折。但那时候，你的孩子正是需要钱读书的时候，你不妨为孩子买个教育险，这样他上学结婚就无后顾之忧了。”某保险公司的营销员许女士推荐说，这个保险还可以加个保费豁免，以防万一。这样，即使大人有个意外，但丝毫不影响孩子的利益。

肖萍想想这个保险营销员说的也在理，尤其是这保费豁免，正是自己所需的，便动了买这保险的心思。怎成想，保险计划一做下来，肖萍觉得很不划算。

原来，刚开始营销员口头上给她介绍的教育金险，只是粗略简单的算了一下，即按投保人30岁估算，每年存12000元，存15年，等孩子读大学时（即第18年），大概可得24万元左右（按中档收益计算）。但是，当营销员输入肖萍的年纪，以及附加上保费豁免后，同样的钱、同样的时间，却只有19万元多一点，还不到20万元。也就是说，因为她的年纪以及这保费豁免，肖萍损失近5万元。而这些钱，按营销员的解释，便是保险公司扣的风险保费。

可是肖萍不这样想，“你保险公司给我扣这么多风险保费，我还不如直接存银行，给孩子攒教育金呢，1年12000元，18年后，肯定不止20万元。尤其是，要这个保费豁免，就是怕自己有个万一，结果这个万一还得自己买单，若是未出现意外，多交的保费豁免保费不就打水漂了？”

“保费豁免”不是免费午餐，年轻时豁免较佳

虽然肖萍说的有点极端，但却是一针见血地指出了，保险豁免不是免费午餐，而且，何时豁免是有讲究的。

合资保险公司资深业务员王先生告诉记者，肖萍碰到的这种情况，归根结底，便是年龄因素。本来保险费率就是随着年纪的增长而增加的，保费豁免也是如此。若是年轻的时候加个保费豁免，增加的费用少。如果年纪大了，增加的费用就会陡然增加，一定意义上也就失去了保费豁免的意义，因为保险本就是以小博大，如果消费者付出的和得到的相差无几，那么愿意为此埋单的人自然就不乐意。

业内人士指出，不管是以附加险形式出现，还是直接出现在主保险的合同条款中，投保人都要为这一额外保障支付保费，一般会在总保费的基础上增加5%到10%。如友邦保险的“友邦双盈人生II终身寿险”，若附加了“豁免保险费疾病保险”，除了每月交1000元主险合同的保费，每月还得额外交93元的“重疾豁免”保费。

豁免非永远“免单”，条件不符即中止

如今，越来越多的保险产品都披上了“保费豁免”的外衣。而最早出现在少儿险中的“保费豁免”，说的是万一投保人即父母遭遇意外而完全丧失工作能力，保险公司就会批准免交后期保费，保单仍有效。再到后来，各种养老险、终身险、两全险也都纷纷穿上“豁免”外衣，作为一种有利的宣传卖点来抢夺客户。

虽然“保费豁免”是一项人性化条款，但它不是终身的。如果交费期满、被保险人年满65周岁以及被保险人恢复部分工作能力，并能够工作生活时，只要满足其中任何一个条件，“保费豁免”就中止了。

比如吴先生前年突发心脏病住院治疗，并取得了当地劳动能力鉴定中心签发的“完全丧失劳动能力”结论书，由于他此前购买的养老险附加“保费豁免”条款，因此他的保单可以免交保费，并继续生效。但去年他身体逐渐恢复，又重新上岗，便接到了保险公司让他继续交付保费的通知。