防癌险PK重疾险

易帆

随着商业健康险的一系列政策红利释放，健康险市场硝烟四起，不少针对老年人的重疾险、防癌险产品遍地开花，然而，不少消费者在面对琳琅满目的保险产品时感到迷茫，不知道该如何制订这份计划。

防癌险“小而精”

政策红利刺激下，险企开始发力防癌险，不少险企打出“针对老年人的防癌险”、“60岁以上仍可投保”等优惠吸引眼球，抢占寿险市场，和重疾险动辄好几千元的保费相比，防癌险的保费更加低廉。例如，中国人寿推出的一款防癌险，年缴保费1500元，保额为10万元；泰康人寿的一款防癌险，根据性别和年龄段不同，年保费从950元到2400元不等。

“在购买保险时，销售员向我介绍防癌险，对于老年人，防癌险应该更有针对性。”海口市的陈小姐在对比多款健康险后发现，有些防癌险不仅提供各类恶性肿瘤保障，还提供原位癌保障，这一点弥补了重疾险无法保障原位癌的不足。然而，陈小姐的朋友建议购买重疾险，因为保障更加全面。

中国人寿海南分公司个险部负责人认为，“随着防癌险的市场竞争加大，防癌险购买限制放宽，但其相对于重疾险，保障范围只针对癌症，保费一般仅相当于普通重大疾病保险的三分之一或一半，在这种情况下，消费者最好把其作为附加险种购买。”

重疾险“大而全”

随着寿险市场竞争战的升级，重疾险也“全新亮相”，将投保年龄上限由原先的60岁提高至75岁，同时还给予消费者免除体检等优惠。

“重疾险保障的范围比较全，更能让人放心。”海口市民张先生对比多家保险公司产品后发现，不同重疾险的保障范围和保额各不同，但保障范围越广，保费越高。像张先生这样想法的市民并不在少数，在挑选重疾险时，比较倾向于选择保障范围更全的产品。

中国人寿海南分公司个险部负责人建议：“对于具体的投保人来说，有些疾病的发生率几乎为零，或者他们原先购买的意外险中已经能够保障到某些创伤类疾病，那么再去购买有交叉保障项目的重疾险，等于是浪费金钱，增加自己的负担。一般而言，选择重疾险时最重要的是考察条款中是否包含了常见的心血管、器官性和老年性疾病，有了这三大类，基本上就满足了一般投保人的保障需求。”

先投重疾险再投防癌险

作为一般投保人，如何根据自身家庭的经济状况制订一份较为实惠的健康保障计划？中国人寿海南分公司相关责任人介绍：“尽管防癌险保费较低，但目前不少重疾险产品保障范围更广，保费性价比也更高，因此投保先应投重疾险。”

对于保费的缴纳，业内人士表示，对于重疾类产品，交费时间越长越好，因为交费时间并不影响保障时间，而且还可以适当地减轻家庭负担，同时，对于健康险，年龄即是支点，保费支出与投保年龄成正比，因此，越早购买则越划算。

重疾险和防癌险该如何选择？业内人士表示，重疾险保障范围涵盖癌症在内多种重疾，有一定的癌症风险转嫁功能，但不算“完美”。

而且，普通重疾险针对癌症的保障主要是恶性肿瘤，原位癌之类的轻度癌不在保障范围内。而防癌险在提供各类恶性肿瘤保障的基础上，不少产品可提供原位癌保障，这就弥补了重疾险在此方面的不足。由此，业内人士建议消费者在投保重疾险的基础上，考虑选择保费低廉保障高的产品，并可附加特定防癌险作为补充，这样保障面广，额度充足，能在控制费用支出的同时获得最大补偿。

*摘自《证券导报》