关于互联网金融模式的几点思考

邢懿元

摘 要：互联网金融是一种新的商业模式，本文从互联网兴起的原因开始，主要分析互联网金融产业发展的主要模式，将传统金融行业和互联网金融行业做出比较，可以看到，互联网金融大大节约了交易成本，降低了交易过程中的信息不对称，提高了资金的使用效率，加快了经济的发展，鼓励了优秀思想的商业化。

关键词：快捷支付；数据；融资

近些年来，国际经济形势蓬勃发展，不仅各国经济总量规模日益增长，而且经济发展的形式丰富多彩。互联网金融的迅猛发展便是其经济发展多样化的突出表现。互联网金融的发展归囿于广大人民群众对于投资多样化的需求，对于金融理财方面的认识的加深，对于互联网金融在投资方便与高效率利用资金的迫切需要。

1.互联网金融兴起的原因及若干解释

1.1 互联网金融蓬勃发展的几点由来

为什么互联网金融发展势头如此之猛，这来源于它的新型优势，我们国家过去的经济发展似乎喜欢动大手术，倾一国之力办大事，这里面有隐藏的历史脉络和深厚悠久的历史传统，例如刚建国，国家民族身遭大难，若求个人的发展，无法在重工业崭露头角，这样国家体制应运而生，这种举国体制似乎在建国后几十年来加快了我国工业上的发展，之后国家屡遭劫难，我们今天步入的是一个新时代，国家模式例如大银行、大信贷、大贸易是主流，为了国家的发展稳定做出了应有的贡献，但凡事利弊共存，大的模式有时会忽视小的需求，大的模式会忽视小的变化，例如大储户拥有大资金大手笔，银行积极贷款，但作为中小创业者，缺乏信用基础，尽管有较新潮的商业理念，大银行对其仍顾虑重重。于是众筹便弥补了空缺，即提供了资金又鼓励了新商业模式的萌发。我们可以说如果国家模式忽视小觑某些小人物的需要，必然会生成新的商业模式。就如同十多年前银行行长们的未来金融趋勢分析会议主要分析银行危机的来源，大部分思维停留在网点不够上，但事实上却与现实大相径庭，到今天已经不是现实的网点而变成虚拟的网点，也就是快捷支付的天下，余额宝的出现导致转账不再收取手续费用，而最近数月支付宝已经可以在肯德基、味多美等餐饮连锁直接扫二维码码支付，人们似乎总是在用现在去思考未来，岂知未来的发展与我们的想象差距甚远，其实就是过去的星星之火但现在却可以燎原。

1.2 互联网金融的简单概念

互联网金融不是传统金融行业和互联网简单结合，它与互联网基本要素结合起来，依托于搜索引擎，运用云计算，以快捷支付为渠道，最后在社交网络广泛传播的新型经济模式。

2.互联网金融的几种主要模式

2.1 互联网理财

互联网理财以支付宝的附属产品余额宝风头最甚，其特点是集中了中小市民的投资愿望，例如银行的投资门槛大概在五万元左右，而余额宝的天弘基金却只有一块钱，对于存款的吸纳愿望极为迫切，笔者自身在余额宝尝试存款1000元，一年之后，余额变为1022，期间我将余额宝账户存款存入取出，时间上并无卡顿，几乎近似于银行活期存款，却有不俗的利息额。在2015年4月，余额宝旗下天弘基金规模达7000亿，成为全球第二大规模的基金公司。支付宝提供的无手续费转账也给传统银行业务带来较大的冲击。

2.2 p2p网贷

作为个人对个人的网络借贷平台，大部分年化收益率为5%到8%左右，年轻人可以通过宜人贷或人人贷联系到愿意提供贷款的放款人，这类似于一个双线搭桥的相亲模式，借款人将自己的个人信息与相关预借款项放到网上，那么此事在网上就会有一些放款人在相应板块浏览，若是觉得借款人符合心中所需条件，那借贷双方交易成交，在过去人们总是从银行贷款，而银行往往偏向于大客户，而且需要金额较大的抵押品，而p2p弥补了不足，效率高时间短占用资源小是其主要优势，将来前途不可限量。

2.3 众筹融资

过去如果要开办一家公司，而且规模较大，只有通过发行股票筹资上市，后来国家根据中小创业者开通了创业板股票二级板块，创业板虽然门槛很低，但其实要求公司股本金额最低限额为3000万元，那么这样就把很多具有很好创意的新产品商业化排除在外。众筹筹资却容易得多，你将发明好的创意、融资规模、产品的效果、回报的形式公布网上，那么就会有投资者关注，不一定是大的投资项目，从小的方面说，例如拍一部微电影，情侣办一份爱情保险，从大的方面说，研究开发电动汽车，办一场明星演唱会甚至研究建设一座光伏发电站。

总的来说，众筹融资开发了一种新的商业模式，金钱不再成为阻碍优秀思想商业理念商业化的门槛。

2.4 第三方支付

第三方支付改变了银行网点称霸的思想理念，过去人们总是凭借银行网点的多少评价银行办理业务的方便与否，到现在，这已经不再是问题，因为只要一部手机一台可以联网的电脑就可以开通电子钱包，支付宝快捷支付可以通过扫描二维码、说话声波支付、三星手机上实现了指纹支付，在未来社会里，人们上街不再拿笨重的钱包，一切一部简单手机就可以解决。

第三方支付改变了人们的生活支付，很多人在过年收到了别人的电子微信红包，春节出门可以用手机提前利用滴滴打车软件，使得人们的生活便利快捷。

2.5 互联网金融门户

互联网金融门户将抽象的金融投资方式包装成若干产品，在市场中明码标价的销售，其中这个市场就相当于普通民众购买商品的超市，这就是互联网金融门户，其中具有代表性的有好贷、融360、金融超市等等。金融产品的销售类似于淘宝网上购买商品，有固定的平台，可以在众多金融卖家相互竞争比价，现在发展较好的主要关注于保险产品，作为金融门户本身并没有太多的风险承担，这就类似于淘宝网的平台做的是国家收税模式，很强大但可以转嫁销售产品质量的风险。但对于门户网站来说，大部分不可以挪用资金进行基金投资。

2.6 互联网货币

随着互联网金融模块的扩展，p2p信贷、支付宝快捷支付、利用电商余额进行投资的余额宝、将商业创意蓬勃发展的众筹网越来越贴近广大民众，大众在享受高科技带来的酣畅淋漓的同时，新的选择带给大家深刻的疑问与忧虑，那就是以比特币为代表的互联网货币，这样一种虚拟货币在德国竟然得到了德国的官方认可，比特币出现之初便被炒得火热，上到国际金融投资者下到中国的妇女群众均为之轻狂，有学者曾经预言比特币将成为真正的国际化货币，但其背后却有不容忽视的缺陷，例如比特币的发行靠一个网站的运营，而这个网站却容易受到攻击，比特币的币值并不稳定等等。但我们从中看到比特币并不是简单地凭空想象创造出来的，而是大众对于一种全球统一货币的期望，渴望没有大国操纵的汇率模式，期待真正有人民自己做主的货币的愿望的体现。

就我国目前情况来说，比特币的出现给我国央行带来思想的冲击，给商业银行证券公司带来了不容忽视的挑战。货币的发行从古到今都被国家垄断，而在当代今天被一个数学模型代替发行，每一个人心中激动的同时一定惊诧莫名，也许这就是互联网货币发展的侦察兵。

2.7 金融互联网与金融大数据

数据在现代社会显得如此关键，这主要在于现代公司对于信息的敏感，恐怕贻误商机。但互联网拥有海量的数据，如果对这样庞大的数据进行有效性分析，便可以得到消费者的行为习惯与消费方式，在过去由于资源有限，大家的个性化需求得不到太多的满足，但在当今社会，互联网、物流等一系列高科技的发展使得满足个人需要成为可能。既然是个人需要，那么就要根据消费者个性化需求进行区分，金融大数据通过分析消費者的商品搜索、交易行为信息等非结构化数据进而掌握消费者商业行为选择的规律，最后关键的一步是预测客户行为，通过云计算增强金融商品在风险控制上的能力和销售的绩效。

金融互联网涵盖范围较广，包括证券公司例如国泰君安、国金证券；基金公司，支付宝的合作伙伴天弘基金；综合性商业银行，平安银行；保险公司，例如中国人寿、珠江人寿等等。正是众多金融互联网公司丰富了消费者的选择，改变了消费者的生活方式，这近乎是一场金融革命。

3.总结

互联网金融改变了人们的生活方式，形成了新的消费理念，多种互联网金融模式的相互配合使得满足多样化需求形成可能。并且互联网金融产生了巨大的经济效益，提高了资源的配置效率，加快了优秀科研成果的商业化，普惠了广大人民群众。

鉴于笔者学识有限，只能管窥蠡测互联网金融模式的简单相关问题，互联网将世界平坦化， 在人类的历史长河中，人与人的交流主要在于口语和书信，如果割裂了人与人的联系，只能被称为马克思笔下的自然人，但是人类社会的本质却是其社会属性，也就是社会人，这其中有一个关键的节点，那就是信息的快速传播，如何将全球六十亿人的个性化需求与社会提供的资源相匹配呢，第一需要大数据分析，分期每一个消费者在不同国家的生存状态，分析他们与众不同的消费习惯。第二便是互联网金融，它是对整个信息流的重新整合，抓住了信息流中的主要矛盾，剔除了冗余。而作为以快捷支付和提供多样化产品的电商平台将供给与需求平坦桥接，最初适应消费者，而后引导消费者，形成一股潮流，每一个消费者就好像在浪潮之巅，享受着互联网金融带来的实惠与便利，这可以说是对传统商业模式的一种颠覆，一种彻底的变革，一种对传统金融行业垄断缺乏生气的激烈反抗。互联网金融从诞生之日起就洋溢着蓬勃旺盛的生命力。

参考文献

[1] 谢平邹传伟，2015，《互联网金融模式研究》

[2]罗明雄、唐颖、刘勇，2013《互联网金融》， 中国财政经济出版社年版

[3]黄达，2013，《货币银行学》，中国人民大学出版社