邮储银行：451亿元融资大单的背后

郑钦

12月9日，中国邮政储蓄银行宣布，邮储银行引进战略投资者工作，正式获得银监会批准，实现了从中国邮政集团公司单一股东向股权多元化的成功迈进。

本次融资引进了包括瑞银集团、摩根大通等6家国际知名金融机构，中国人寿、中国电信等2家大型国有企业，蚂蚁金服、腾讯等2家互联网企业，融资规模达451亿元，是中国金融企业单次规模最大的私募股权融资，也是近五年来中国金融企业规模最大的股权融资。

消息人士指出，此次融资，将是邮储银行改革发展的又一个重要里程碑，也将会为上市做好铺路石。2007年，中国邮政储蓄正式更名为中国邮政储蓄银行，改变的不仅仅是名称，而是这家“百年老店”向商业银行进军的勃勃雄心。

在经济新常态下，银行业也进入到风起云涌的变革期，邮储银行在这个时候扩张自己的经营版图，也着实有着在市场蓝海中不断纵深推进、在改革浪潮中抢滩登陆的意味。

451亿元的背后，也是邮储银行的华丽扩张史。2005-2015年，这十年时间里，邮储银行存款规模跃升数万亿，营业网点更是达4多万家，是全国网点规模最大、覆盖面最广、服务客户数量最多的商业银行。

邮者，通达四方;储者，聚沙成塔。这种遍布全国各个角落的“撒网战”，让邮储银行获得了颇高的人气，而服务“三农”，以“农村包围城市”的战略，在“逐高趋利”的商业银行中另辟蹊径，成为了邮储银行“弯道超车”的关键。

邮储银行手机银行安全便捷。

普惠发展：让每一个人都享有优良的金融服务

即使在中国最偏远地区也一定会见到两种人：中国邮政的邮递员和邮储银行的信贷员。

无论是大城市的繁华街头，还是大山深处的小乡村，总能抬头就看见那一抹亲切的“邮政绿”。对于农民来说，邮储银行就是天生的沟通外界金融服务的大门。

与高端客户相比，农民与小微企业底子薄，附加值小，并不是许多银行的首要服务对象。但是邮储银行也看到了广大农民和小微企业的庞大基数，除了有着巨大的市场潜力以外，也是履行社会责任的要求。中国邮政储蓄银行坚持普惠金融理念，走出了一条服务“三农”、服务社区、服务中小企业的特色发展之路。

中国邮储银行行长吕家进表示，邮储银行自成立以来，始终坚持普惠金融理念，依托遍布城乡的网络优势，坚持服务“三农”、服务中小企业、服务社区的市场定位，与其他商业银行形成良好互补，有力支持了国民经济建设和社会发展，也实现了自身健康快速发展。

长期以来，邮储银行一直在服务民生方面发挥着重要作用。2009年，为了支持新型农村养老保险顺利推进，邮储银行主动开放服务资源，与社保部门合作，共同创建了“新农保”经办“广东模式”，广大农民只要在邮储窗口填一张表，就可以一次性办理新农保参保及领取费用的相关手续，为各级政府节约了大量的机构、人力和经费投入，大家也认识到，邮储银行可以成为政府公共服务在农村落地的重要平台。

对于小微企业而言，邮储银行不仅想当好小微企业的金融管家，也在积极扮演“雪中送炭”的角色。

2014年9月，李克强总理在夏季达沃斯论坛上公开发出“大众创业、万众创新”的号召，开启了全民创业的大门。据悉，遍布城乡的小微企业和个体工商户构成了超过90%的国内经营实体，吸收了超过80%的城乡就业人口，创造了超过70%的企业创新，贡献了60%的国内生产总值和超过50%的纳税总额。作为创业创新的主力军、容纳社会就业的蓄水池、实体经济的“毛细血管”，小微企业负载起的是一个又一个鲜活生动的“中国梦”。

邮储银行在成立之初，正值全球金融危机爆发，一些中小企业关停甚至破产。与此同时，在经济寒流下，仍有一大批个体经营者和小微企业在顽强坚持，只需一点“雪中送炭”的小额资金支持，他们就可以渡过难关。这样让邮储银行清醒认识到银行服务必须“普之城乡，惠之于民”，要向小微企业提供融资机会，促进其稳健运营、快速发展。

12月9日，中国邮政储蓄银行在北京宣布，邮储银行成功引进战略投资者。

与大企业相比，小微企业经验少、底子薄，邮储银行积极把握创新创业主体向小微企业快速切换的市场变化，在信贷技术、资金管理上进行创新，严格防范风险。设计额度循环使用的贷款模式和灵活的还款方式，最大限度地帮助小微企业节省利息开支，降低融资成本，满足小微企业资金需求“短、小、频、急”的要求。并按照“集中作业、专业经营”的理念，在地市分行成立了337个小企业信贷中心。针对不同区域的经济特点，邮储银行在担保方式上不断调整，开发有地方经济特色的信贷产品，极大地丰富了小微企业贷款产品线。

为了让小微用户“扬帆起航”，自2010起，邮储银行连续四年向小微企业和个体经营者推出“创富大赛”活动，培养小微企业的商业嗅觉，加强小微企业应对危机的能力，使其行得正，走得远。

邮储银行的精心服务，也得到了小微企业的一致认可。截至2015年9月末，邮储银行小微企业贷款客户结余145万户，占全国同业小微企业贷款总户数的12%左右;小微企业贷款余额6415亿元，在全行贷款余额中占比约30%;当年累计发放小微企业贷款约5900亿元，比去年同期多增超过1500亿元，同比增长35%;小微企业贷款户均余额44万元，远低于同业平均水平。全行小微企业贷款笔均小、客户多、增速快、占比高，实现了稳健快速发展。

与此同时，邮储银行在群众心目中也口碑载道，荣获了“最佳零售银行”“最具成长潜力银行”“最佳普惠金融服务银行”“最佳风险管理银行”等荣誉。在2015年全球银行1000强排名中，邮储银行位居第23位。评级机构对邮储银行的主体信用评级和债券信用评级均为“AAA”。

与时俱进：积极拥抱“互联网+”

今年的《政府工作报告》提出实施“互联网+”行动计划，让互联网不再局限于一个行业，而是正式上升为国家战略，变成一种趋势。互联网时代，变则立，不变则死。当银行业正因为互联网重塑格局的时候，“互联网+”也犹如一座蕴含巨大能量的宝藏，等待着广大商业银行发掘和挖潜。

在互联网时代，邮储银行确立了两条原则：一是加快自身电子银行业务的发展，加快推广手机银行、微信银行、电视银行、网上银行，拓宽智能化、便捷化、立体化渠道服务;二是作为互联网时代的银行业，融入互联网金融的大潮中，做好银行的互联网化。并将大数据平台、云平台、电商平台作为其互联网战略核心。

在各大商业银行纷纷在互联网平台上“群雄逐鹿”的同时，邮储银行已采用云技术，全力推进互联网金融云平台建设，实现网上银行、移动金融、自助银行、微银行等云端接入。同时，依托中国邮政庞大的实体网络，整合“邮乐网”电商平台、EMS速递物流平台资源，发挥资金流、物流、信息流和商流“四流合一”的先天优势，搭建了邮储银行互联网金融综合服务平台，实现了“互联网金融+农村电商”“互联网金融+速递物流”“互联网金融+邮政分销”“互联网金融+国际小包”等多领域合作新模式，形成了独具邮储银行特色的互联网金融产品体系。

邮储银行还着手打造了“体验+智能”的智慧银行。一方面，将个人网银、手机银行、微银行、电视银行、电话银行等全覆盖的线上电子银行，打造成业务品种齐全、客户体验良好的线上交易服务平台;另一方面，依托4万个营业网点、7万台自助设备，打造智能设备丰富、服务流程便捷、智能网点引领的线下营销服务平台，实现电子渠道与实体网络的互联互通，协同发展，形成了线下实体银行与线上虚拟银行齐头并进的智慧银行新格局。

同时，邮储银行还依托互联网金融创新实验室，加快互联网金融产品的研发和推广。为紧跟互联网金融发展趋势，推动邮储银行互联网金融产品创新，邮储银行于2014年1月成立了互联网金融创新实验室。实验室主要定位为邮储银行互联网金融前沿产品、技术、流程和商业模式研究中心、互联网金融产品创新工厂，同时承担互联网金融产品的概念验证、快速研发等工作，为后续应用或推广提供依据。

关心三农：打破农村金融服务“最后一公里”

民为邦本，农为民本。这个覆盖了全国98%的县域地区，其中70%以上的网点分布在县及县以下地区，交道打得最多的，也正是农民。

在许多地区，邮储银行是客户获得正规金融服务的主要渠道。在一些边远贫困山区，邮储银行甚至是面向当地农民、牧民唯一的金融服务机构，有效发挥着延伸城乡金融服务“最后一公里”的作用。

邮储银行资金支持的马鞍山大桥项目

邮储银行资金支持的新疆风电项目。

这种现实也让邮储银行必须和其他商业银行形成差异化发展道路，坚持扎根农村、服务农业、贴近农民。截至2015年9月末，邮储银行涉农贷款余额超过7300亿元，较去年同期增速超过36%，实现涉农贷款增速高于全部贷款平均水平。其中，农户贷款占比达80%，远高于银行业平均水平，使其当之无愧成为了农民心中最具影响“金融代言人”。

目前，邮储银行已形成了农户贷款、涉农商户贷款、新型农业经营主体贷款、县域涉农小微企业贷款、农业龙头企业贷款等五条产品线，100多项“三农”金融产品。推出“一县一业、一行一品”的区域创新，支持区域特色农业，形成了乳业、牛羊育肥、水产养殖、设施农业种植、农产品收购、加工、流通等多个特色农业支持项目。

同时邮储银行还针对新型职业农民，开发专属产品“智农贷”。邮储银行主动为建档立卡贫困户提供“免担保免抵押、优惠利率、财政贴息”的扶贫小额贷款，满足贫困地区农户、新型农业经营主体及农村小微企业、致富带头人等群体的资金需求，扶助贫困地区减贫脱贫。

近年来，国家陆续出台涉农补贴、新型农村养老、医疗保险、新农保、新农合等多项惠农政策，且大多采用银行账户形式发放，边远地区农户对取款服务的需求日益增加。而农村银行网点、自助取款机少，支付渠道单一。

为解决农村地区普遍存在的小额提现难问题，邮储银行开发了“商易通”固话设备和助农取款机这两个新渠道在乡镇及以下农村地区选择具有一定经济实力、信誉良好的商户，通过为其安装“商易通”固话设备，以商户先行垫付现金的方式为农民提供“银行卡助农取款服务”及余额查询服务。助农取款机深入到没有物理网点的乡村，这一创新的服务渠道切实构建起了支农、惠农、便农的“支付绿色通道”，对进一步提高“新农保”“新农合”的覆盖率提供了支持保障。

随着互联网、手机的普及率迅速上升，为了更好地服务三农，邮储银行拓展服务网络，弥补农村地区金融服务覆盖不足，打造了包括5.68万台ATM、网上银行、手机银行、电视银行、微博银行、微信银行、易信银行在内的多样化的电子金融服务渠道。

引战布局：朝大型零售商业银行进军

汇天下资源，集平台优势，在坚持惠农、富民、厚生的基础上，邮储银行一直都在拓展自己的业务边际，积极布局业务转型，向蓝海更深处进军。

邮储银行于2014年6月9日正式启动引进战略投资者工作，历时一年多，历经两轮竞标和多轮谈判。在渠道拓展、客户挖掘、产品创新、风险管理、技术支持和人力资源开发等方面开展合作，目前已经确定了一揽子合作计划，涉及诸多领域。

邮储银行此次引进战略投资者的成功，是中国经济金融体制改革框架下，国有商业银行改革的一项新成果。“这充分表明，世界对中国经济发展有期望，对中国金融体系和银行业的稳健性和盈利性有信心。”吕家进认为。

成立8年多来，邮储银行从一家经营单一负债业务的储蓄机构，转型成为一家全功能商业银行，打造了涵盖零售业务、公司业务、国际金融、金融市场、资产管理等在内的现代银行业务格局。

目前，邮储银行通过多种业务之间的相互配合、协同推进，形成良性循环，为客户提供全方位、多层次金融服务。同时，邮储银行持续深化改革，推动业务转型升级，稳步推进多元化战略，成立了中邮消费金融公司，积极筹备金融租赁公司，综合化经营取得良好成效。

下一步，邮储银行将按照改革初期明确的“股改-引战-上市”三步走计划，稳妥有序地推进上市工作。百年邮储，或将在此轮的改革大潮下焕发出新的生机。根据邮储银行“十三五”规划，一家治理机制健全、价值创造能力突出、风险管理水平一流、核心竞争优势独特、社会公众形象良好，有特色的大型零售商业银行，正从蓝图走向现实。