互联网金融推动传统银行业转型发展

摘要：互联网金融本质是金融业，不能消灭传统金融业，它与传统商业银行既有互补的一方面，又有竞争性一面，互联网金融增强了金融业活力，为普惠金融的发展创造更广阔的平台，也倒逼传统银行业的转型发展。

关键词：互联网金融；银行业；转型

中图分类号：F832.2 文献识别码：A 文章编号：1001-828X（2016）001-000-01

随着互联网+时代的到来，互联网金融快速发展，包括互联网支付、网络借贷、股权众筹融资、互联网基金销售、互联网保险、互联网信托和互联网消费金融等互联网金融产品相继出现。虽然当前互联网金融鱼龙混杂，借助互联网金融非法吸收存款、诈骗跑路的事件时有发生，政府对于互联网金融的未来持肯定态度，通过保护互联网金融这一新事物的发展，为互联互联网创新留有余地，促进金融业活力，发展普惠金融，倒逼传统金融的转型发展。

互联网金融的本质仍是金融，金融风险的特征同样在互联网金融上有充分的体现，甚至风险更加扩大。互联网金融与传统金融既有互补性一面，又有竞争性一面，虽然互联网金融在整个金融体系的比重仍较小，但对于推动传统银行业的转型发展已经显现。互联网金融的兴起对商业银行的产品、服务和网点布局上产生巨大

影响。

一是互联网理财产品推动银行理财类产品的创新。自2013年6月余额宝产生以来，各种宝宝蜂拥而起，互联网理财凭着门槛低，1元起步价，随时存取的灵活性，收益率高，受到年轻人的追捧，至今年6月底，余额宝用户数已经增至2.26亿，成为全球客户数最多的基金。随着互联网理财的发展，商业银行的存款增长压力加大，正在成为银行存款流失的的主要原因。商业银行吸收客户的存款能力下降，促使商业银行更加注重发行银行理财产品吸收客户资金。商业银行的理财产品更丰富，收益率也提高，某些商业银行推出类似余额宝的开放式理财产品，满足客户的不同需求。商业银行必须不断地适应利率市场化的趋势，利差收益减少，要将存贷利差作为主要利润来源的模式向中间业务收入转型。

二是推动商业银行的信贷类资产业务转型。随着互联网金融创新发展，P2P信贷作为互联网金融的重要一类，对金融业产生重要影响。2015中国新增1800多家P2P平台，为投资人获得了比银行存款更好的收益，中小企业也提高了融资效率，降低了融资成本，网贷公司也获得不错的收益。这些效果让银行看到了互联网金融的发展前景，并且开始尝试往这方面发展。早期传统的大型商业银行重视大企业，大项目贷款，并不重视小微企业的业务，因为小微企业贷款不仅风险相对高，而且贷款规模小，手续繁琐成本高。中国经济进入新常态，经济增速减缓，经济下行的压力在增大，大企业利润增长率降低。商业银行的信贷资产不良率也在持续增加，根据银监会日前发布的三季度主要监管指标数据显示，2015年三季度末，商业银行不良贷款余额1.18万亿元，较上季末增加944亿元；商业银行不良贷款率1.59%，较上季末上升0.09个百分点。商业银行在利率市场化下，利差收益将逐步减少，必须重视发展中小业务贷款、个人小额贷款的普惠金融之路，打破“嫌贫爱富”的传统

观念。

三是推动商业银行的物理网点向自助渠道布局转型。商业银行的的物理网点少有增加，今年上半年，“四大行”中的工行银行和中国银行的物理网点数量减少，工银商行已经连续两年在境内机构数量方面减少，2014年全年工商银行减少了123家境内机，2015年工商银行在境内减少11家物理网点。反之，商业银行将网点投入的重心放在了自助渠道的增加上。例如中国银行的自助终端就从去年年底的2.66万台增长到3.01万台，增幅高达12.90%。，随着物理网点的重要性似乎正在减弱，商业银行向轻资本渠道的转型迫在眉睫。德勤此前发布的《中国银行业网点渠道变革的五大趋势》指出，利率市场化改革将导致银行业整体利润水平在短时间内出现大幅下滑，行业竞争加剧。网点作为银行最为“昂贵”的渠道资源，网点租金和人工成本上涨、硬件维护成本和设备更新投资需求也上升，进一步加大了网点的盈利压力，因此，商业银行为提升渠道整体投资回报率以及网点的经营效率必然将压缩物理网点数量。各商业银行应战互联网金融在转账支付的竞争，手机银行和个人网银渠道也在推出手续费优惠或全免，当前浙商银行、中信银行、招商银行等多家银行陆续推出“网银转账全免”，未来各家商业电子银行渠道转账汇款费用将会逐步减免。

马云在发起余额宝时说：如果银行不改变，我们就改变银行。互联网金融的兴起会使商业银行消亡的可能性不大，毕竟商业银行的某些特定功能互联网金融仍取代不了。但是，随着利率市场化，互联网金融的发展，商业银行的转型发展必将加快。目前互联网金融的监管政策也在加快推进，2015年7月18日由中国人民银行、工业和信息化部、公安部、财政部、国家工商总局、国务院法制办、中国银行业监督管理委员会、中国证券监督管理委员会、中国保险监督管理委员会、国家互联网信息办公室等10部委于下发的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》，预示着互联网金融进入有法可依的新时代。互联网金融将按照“鼓励创新、防范风险、趋利避害、健康发展”的总体要求，与传统金融业共同开创“普惠金融”的新时代。

参考文献：

[1]关于促进互联网金融健康发展的指导意见.（银发〔2015〕221号）

[2]支宝才，洪夙.银行网点渠道变革五大趋势.银行家，2015，1.

[3]李博，董亮.互联网金融的模式与发展.中国金融，2013，10.

作者简介：刘弘毅，曲阜师范大学研究生。