利率市场化下农村信用社业务转型探讨

文海燕

（450000 郑州市市区农村信用合作联社 河南 郑州）

利率市场化下农村信用社业务转型探讨

文海燕

（450000 郑州市市区农村信用合作联社 河南 郑州）

本文主要探讨利率市场化下农村信用社业务转型，通过分析农村信用社在利率市场化中的生存现状，给出农村信用社未来业务转型的方向。

农村信用社；利率市场化；业务转型

前言

利率市场化改革步伐的加快，使农村信用社发展面临前所未有的挑战。农村信用社与其他大型银行相比具有规模小、银行覆盖率低、服务人群低端等多方面的劣势，所以农村信用社在利率市场化的前提下必须加快改革步伐，才能使自身获得长久稳定的发展。

一、利率市场化下农村信用社风险分析

1.利率市场化下农村信用社的利率风险

国家利率调整会对银行自身利润造成巨大影响，利率市场化下农村信用社面临的利率风险有以下几方面：首先是利率敏感性缺口风险。利率敏感性缺口指的是银行内部利率敏感性资产、利率敏感性负债数量不相匹配的情况，在市场利率发生改变前提下，银行会承担不确定的资金损失。若利率敏感性资产远远高于利率敏感性负债，则会产生正缺口；反之产生负缺口，有时也会出现零缺口现象。正缺口情况的发生，会使银行获得巨大的利率上升收益；负缺口情况的发生，会使银行自身收益减少；其次是利率结构风险。利率结构风险是由客户存贷款波动产生的，短期存贷款利率与长期存贷款利率波动幅度具有较大差别，从而造成利率结构风险；最后是内含选择风险。内含选择风险指的是客户能够在活期存款过程中，在任何时间任何地点取款，这造成银行资金流动性、收益性风险。

2.利率市场化下农村信用社的资产业务风险

农村信用社客户群体大多为农村人，由于农村商户贷款的额度小、贷款人数多等情况，会导致农村信用社对农户资金的管理、交易成本等环节所耗人力物力的增加；除此之外农户经营项目大多为农业，所以贷款的回收也存在着巨大的风险。所以在利率市场化下的农村信用社贷款，应适当增加贷款利率以保持信用社自身利润的平稳增长。但在农村信用社贷款利率提升过程中，大多数农村农户会舍弃掉农村信用社贷款，转而投向其他途径的贷款，比如：民间信贷。所以目前农村信用社贷款利率仍旧保持现状，还有以下几方面原因影响农村信用社贷款利率增长：首先就是信用社贷款利率会导致农户贷款民间信贷；其次是民间借贷贷款手续更加方便，交易时间地点更加灵活，还款期限也更加灵活；最后是农村信用社若完全舍弃农村农户等农村贷款客户，则不得不从其他地方寻找新的客户群体。这样既会在短期时间内产生极低的效果、消耗大量资源，也会对农村信用社当前业务发展造成严重影响。

3.利率市场化下农村信用社的业务能力风险

而利率市场化下农村信用社客户，也会随着自身经营实力的增长发生巨大变化。银行贷款客户在获得低成本融资的基础上，还对贷款产品附加值（安全防护能力等）提出更高的要求。中小企业在创业初期都会找本地农村信用社来获得相应发展资金，但在利率市场化的前提下，在企业做大做强后会转向其他商业银行来完成资金的交易流转。若农村信用社不能满足客户关于贷款还款便利、结算灵活、资金安全度高等多方面的要求，客户就会转向其他商业银行进行资金交易活动。同时利率市场化下存贷款利率间的差距将会缩小，银行若想获得存贷款利率差中的利润会变得非常困难，这对银行发展带来巨大的挑战。所以在利率市场化前提下银行必须在满足客户需求同时积极开发其他产品，运用快捷新颖的融资方式，才能保证自身效益的长久增长。

二、农村信用社应对利率市场化的业务转型

1.以效益为核心集约化经营

利率市场化情况下，农村信用社以效益为核心集约化经营战略，需要考虑以下几方面问题：首先要以银行经济效益为发展核心，从扩大自身规模水平、覆盖更多城镇网络、加大产品研发以增加自身产品种类、科学评估客户需求等多方面入手进行改革；其次是合理安排人力物力财力资源配置，将主要资金、人力分配到具有高利润高效益的地区，合理分配人力物力在具体行业、产品种类、客户群体中所占的比例，最终达到经济效益最大化的目的；最后进行扁平化、矩阵式经营管理，削减管理层级与冗官冗员，使银行整个服务体系更加高效合理。同时在统一人力资源管理基础上，也要统一物力资源管理以实现资源高效利用，从而达到降低经营成本的效果。

2.加强利率风险管理

利率风险管理要从国家利率制定措施、利率在一定时期的变动水平、各种贷款利率存在的风险等级等多方面进行利率风险分析工作。首先农村信用社要建立起一套完整的贷款审核评估体系，比如：按照客户企业的经营成本、利润收益、自身信用等级、企业未来发展状况等多方面信息，综合评定企业还款能力，最终给予相应的贷款数额发放。同时要将农村信用社在贷款过程中所消耗的人力、物力、财力等多方面资源，计算在信用社贷款利率中；通过适当的提高不同贷款形式与贷款数额的利率水平，保持自身经济效益的平稳快速增长。在利率市场化前提下的农村信用社风险预估，能够使银行规避众多不可预知的风险，从而实现自身经营目的。

3.推进经营与收益多元化

随着利率市场化机制不断完善，银行若想获得更多的利润收益，必须在改革原有业务经营的同时，探寻新的业务增长点。农村信用社需要对存款、贷款、其他业务等进行业务结构与经营方式的改革，同时开发其他业务产品以实现自身利润的多元化增长。经营与收益多元化需要做好以下方面：首先要发展中间业务，中间业务有效开展能使银行自身产品更加多元化；其次是专注发展小额农业贷款业务，小额农业贷款业务是农村信用社的优势业务。所以农村信用社在小额贷款中要不断提高贷款数额、降低贷款风险、吸收多方资金；同时要简化贷款流程、提高贷款办事效率、开拓多方面的贷款业务。

三、结语

利率市场化下农村信用社面临着多方面的风险与挑战，这些风险不仅来自于其他银行的竞争加剧，也来自市场规则的转变。所以当下农村信用社必须深化传统贷款、存款、其他业务的改革，开发更有利润空间的中间业务，才能保证自身经济效益的长久增长。

［1］田娜.利率市场化对农村信用社的影响及对策［J］.知识经济.2016（01）

［2］张淑英.农信社不良贷款化解对策［J］.当代县域经济.2016（02）

［3］热烈祝贺甘肃省农村信用社联合社成立10周年［J］.发展.2016（01）