电子支付的法律问题研究

王 雪

沈阳师范大学法学院，辽宁 沈阳 110034



电子支付的法律问题研究

王 雪

沈阳师范大学法学院，辽宁 沈阳 110034

现阶段，在我国互联网、电子商务不断盛行下，我国电子支付领域呈现出不断拓展的趋势。如今，电子支付作为重要支付方式之一，不仅对人们生活带来一定影响，而且还方便了人群的购物。我国电子支付经过长期发展后，以及由萌芽阶段逐渐走向成熟，更是成为全球用户规模最大的一个国家。但是，我国在电子支付相关法律方面，还存在一定问题，严重阻碍了电子支付的发展。对此，文章对电子支付的法律问题进行详细分析。

电子支付；法律；问题研究

电子支付平台是在人们网络需求的背景下衍生而来，其在人们消费、电子商务以及经济运转等工作中具有较大的促进作用。从整体上来讲，电子支付基于通信技术、网络技术与计算机技术上，完成客户支付工作。但其中存在的技术问题、监管问题以及法律问题不容人们所忽视。基于此，下文对电子支付中存在的法律问题进行阐述，同时结合相关解决措施，意在提高电子支付的服务质量。

一、电子支付类型

在电子支付不断发展下，其服务模式呈现出多样化的特点，按照标准和分类的不同，将其划分为：支付网关、账户支付以及银联电子三个模式。首先，支付网关主要是由卖方、买方以及银行三者组合而成，当支付平台接受客户做出的指令之后，告知银行对其进行划转贷款，然后利用支付平台将信息告知卖方。其次，账户支付需要卖方、买方通过账号注册的方式，完成订单交易工作，按照支付平台是否具有独立交易平台，将其分为：交易平台型、无交易平台型两种模式。最后，银联电子作为较为特殊的一种电子支付方式，其主要是由中国银联下属子公司所提供，借助中国银联丰富市场资源，实现跨行支付和转账等操作，具有便捷和安全等特点，因此，银联电子支付类型较为广泛。

二、电子支付常见法律问题

针对电子支付问题，其涉及的法律责任主体为：客户、银行与支付平台，按照法律领域的差异，分为民事责任、行政责任与刑事责任。

首先，客户。民事责任：按照《合同法》、《侵权责任法》法律规定，当客户发生支付合同难以履行的情况时，应及时与支付平台进行协商，从而终止合同，在此期间，客户所承担的责任在法律保护的范畴。只有在客户因恶意欺诈或支付平台造成巨大损失时，客户需承担相应的民事责任。法律责任：当客户利用支付平台完成诈骗、洗钱与套现等犯罪行为时，构成刑事案件，所承担的法律责任。

其次，银行。法律责任：客户在支付过程中，因银行原因所引起的延迟支付、无法支付的问题，导致客户难以完成订单交易工作。在此期间，银行承担全部责任，并同时向客户支付相应的赔偿。但是在实际情况下，由黑客攻击、病毒侵袭以及支付工具盗取等骗取客户资金的行为屡见不鲜，加之我国在该方面的法律制度仍得不到有效完善，促使客户的合法权益得不到保障，而资金的损失也以自身承担为主。

最后，电子支付平台。需要承担民事法律、行政法律以及刑事法律责任，其中民事法律：应依据用户和电子支付两者之间协议规定采取惩罚。行政法律：因为违反相关行政规定，做出损害客户自身利益的事件。刑事法律：是指电子支付平台没有依据备付金的管理需求，出现违法操作和违法经营，或者违法运用《支付业务许可证》等一系列事件，依据刑法分则具体规定，对其负责人进行追究。

三、完善电子支付法律制度

(一)对支付制度的完善

电子支付环节中，存在的计算机技术、网络技术等先进技术手段，虽然相较于传统支付方式对比极为简便，但因科学技术的发展，知识客户隐私窃取、电子货币与交易安全等多项问题频繁出现在电子支付流程中。大部分学者认为，为了有效地对上述问题进行控制，则应采用立法的方式。然而过于盲目地修订电子支付法律制度，则会存在监管难、虚拟性强的特点。对此，应在实际的立法工作中，按照“安全、效率并重”、“立足实际与适当超前”、“规范”、“可持续发展”以及“国际化”原则，进而从根本上对客户的权益进行维护。

(二)对备付金管理制度的完善

随着网购事业的发展，促使大量资金滞留于电子支付平台，若支付平台未对该部分资金进行有效管理，则一旦产生资金风险问题，则会造成金融风险，甚至会对社会信用度造成威胁。首先，对客户资金、备付金进行分阶段管理，通过管理账户的区分，能够在一定程度上确保资金安全。其次，对备付金利息进行重新定位。根据相关法律制度的调查，在《办法》、《实施细则》中并未有备付金利息分配相关事宜规定标准，对此，我国可适当引进美国关于电子支付平台备付金问题的解决策略，结合当前电子支付备付金管理现状，对其利息分配问题进行合理确定。

四、结语

综上所述，在电子支付领域迅速发展的前提下，为人们网购行为带来巨大的便利，但其中显露的套现、诈骗与洗钱等犯罪行为应受到人们的高度关注。同时，对于国家法律部门而言，应不断地完善电子支付相关法律制度，营造健康发展的电子支付环境。

[1]杨松，郭金良.跨境电子支付服务风险监管法律问题研究[J].法治研究，2013，74(2)：64-72.

[2]张泽斌.第三方电子支付沉淀资金管理法律问题研究[J].云南社会主义学院学报，2014(1)：175-176.

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2095-4379-(2016)36-0276-01

王雪(1997-)，辽宁鞍山人，沈阳师范大学法学院学生。