安徽颍上县农联供销合作社：借鉴台湾农会助农化解金融难题

安徽颍上县农联供销合作社：借鉴台湾农会助农化解金融难题

中共中央、国务院《关于深化供销合作社综合改革的决定》中指出：有条件的供销合作社要按照社员制、封闭性原则，在不对外吸储放贷、不支付固定回报的前提下，发展农村信用合作。

当前，如何开展信用合作？怎样规避风险？怎样解决农民的“融资难，融资贵”？已成为全国基层社发展的重点和难点、焦点。安徽省颍上县颍上农联供销合作社通过“借鉴台湾农会经验，做好风险控制，稳健发展，化解金融难题，取得有效进展。

认识：他山之石可以攻玉

“有事找农会，没事农会坐；有货卖农会，没货农会买；有钱存农会，没钱农会借；有险找农会，没险农会买”概括了台湾农民对农会的依赖程度，这也是台湾农会模式的真实写照。台湾农会初衷和供销合作社宗旨不谋而合，即为农业谋改良，为农民谋福利，为农村谋繁荣。

供销合作社要在农户土地承包经营条件下，需要怎样的合作互助才能让农户走出低成本、高效率的现代农业的道路？通过借鉴台湾农会，结合当地实际，从建立合理的组织架构、打造“合作互助、诚信互通”的信用文化、落实专业管理、实行“二次分配模式”四个方面，开展了内部信用合作。该社建立了供销部、推广部和信用合作部，实现实体经济与内部信用合作无缝对接，将社员个体的生产与合作互助的供销合作社集体经营相结合，形成了小农户无法匹敌的强大的市场竞争力。同时，在乡镇党委政府和颍上县供销合作社支持下，通过发起人启动资金认领，社员代表民主推荐，业务员、信贷员、调查员选拔、培训、淘汰等一系列活动后，颍上县颍上农联供销合作社及信用合作部第一次社员代表大会召开，选举产生了理事会、监事会，在安徽省供销系统基层社健全组织机制为首例。实践证明，从组织架构、信用合作文化、有效风险管理和激励约束相容的利益分配四个方面形成信用合作治理机制，供销基层社就能秀强健的肌体，提供完善的服务，走出合作经济组织主导农业产业化运营的路子。

实践：信用合作建渠送水

目前，基层社可以提供的服务包括:农资供应、社会化服务、生产技术推广等，但是这些服务能够如期开展，我们能和老百姓建立紧密的关系，都是因为在这些服务过程中贯穿着信用合作这条主线。没有信用合作，就没有真正的合作。

2015年4月，颍上农联供销合作社遵循“社员制、封闭性原则，在不对外吸储放贷、不支付固定回报”原则下，率先试水社员内部信用合作。凡是具有完全民事行为能力、户口所在地或经常居住地在颍上农联镇，诚实守信、声誉良好的农民，个体户，农民专业合作社、职工，新兴农企均可申请成为社员，所有入社社员均可办理资格股金、流动股金、互助股金互动业务。

信用合作部的成立，不只是建立起农村新型的金融形态，更是向农村群众倡导一种现代的生活、消费、金融理念。例如信用透支，农民能直观地感受到按时还款便能获得更多透支额度，预先给他们培养起信用金融的意识。再比如，社员持卡消费、获得积分，累积到一定额度，到年底商家的返利将打到社员的账户上，相当于入社消费享受会员价，又让农民无形中接受了会员消费、团购消费的理念。

实践：便民利民排忧解难

在开展农村合作金融业务中，颍上农联供销合作社不断创新服务产品，提升为农服务功能，努力办成“老百姓自己的银行”。颍上农联供销合作社对信用合作部进行了精心设计，按照中合联具有自主知识产权的VIS形象设计标准包装，呈现人性化、现代化、亲农化，农民进店如进家。

在服务方式上，通过“社员授信消费”的农户信贷模式，社员使用股金证可直接在POS机进行透支折扣消费，定期到信用合作部还款。这一模式，稳健推进了微贷技术在当地的应用。而为了解决农民购买农资、红白喜事、孩子上学、小规模养殖的资金紧缺，供销合作社适时推出了公益贷款、扶贫基金贷款，一个月内短期借款，按时返还且免息；对基层社庄稼医院、农资商店、家庭农场和农民合作社的生产所需信贷服务，凭有效证件一律执行优惠利率，切实做到民投、民办、民管、民受益。

让信用合作部如何发挥服务“三农”的积极作用，为农民生产、生活保驾护航是颍上农联供销合作社的方向，为彻底扭转农资生产鱼龙混杂、坑农害农的局面，与安徽司尔特、江苏中东、铜陵六国化工等品牌农资厂家合作，在保证质优价廉的前提下，根据当地农民用肥特点，推出“颍上农联供销合作社社员专供”化肥直供社员，让农民用着放心。只要持社员股金证可按优惠价供应，存入流动互助股金的可享受补贴价，还可以信用赊销。去年直供化肥1300吨，为农民节省费用近20万元。

为了让风险可控，在入社社员的选择上，信用合作部特别注意社员的征信档案建立，每个村都选1—2个当地比较有威望的人作为调查员，通过调查员对每个入社社员做的调查，对其人品、奢好、特长的考察评价，做出入社批准决定。

运作：管控风险稳行稳进

颍上农联供销合作社是进入中合联金融试点网络的首批基层社之一。在管理中，实施统一试点品牌形象、统一运作模式、统一金融信息化建设、统一软件开发、统一存储数据、统一风控机制、统一规章制度的“七统一”原则。在信用业务方面，线上接受中合联公司指导，线下接受颍上县社的监督。上有监管，下要自律，为了让风险可控，在入社社员的选择上，信用合作部特别注意社员的征信档案建立，在发生交易时就已经做好了社员相关信息的调查。每个村都设有1—2个调查员，调查员为当地比较有威望的人。通过调查员对每个入社社员做的调查，对其人品、嗜好、特长的考察评价，做出入社批准决定。为了确保社员的利益，信用合作部目前不接收信誉差的人入社。

另外，颍上农联供销合作社打破了“单一信贷”的商业金融模式，而是利用地缘、血缘、亲缘吸收社员入股或股金投放，增强了入股社员的自豪感和责任感。同时加强了与村“两委”、农村能人和新型经营主体在经济和组织上的联系，自然形成了以村镇为基础、社员之间互助合作、基本信息对称的熟人征信系统，为开展农村合作金融奠定了坚实基础。

2015年7月，颍上农联供销合作社与颍淮农商银行、颍上县供销合作社、中合联公司签署四方共管账户协议，明确颍上农联供销合作社具体负责资金运作，颍上县社可查询账户流水和发出账户停止支付命令，中合联公司可查询账户流水；每日颍上农联供销合作社取出服务社员现金不得超过10万元，超过10万元需报颍上县社同意，并报中合联公司备案；每日业务活动结束后，借助商业银行布设的金融电子机具、自助服务终端、银行运钞车将全部现金结扎归集到四方共管账户，颍上县供销合作社与中合联公司每日监控银行账户流水与信用合作业务软件登记流水，确保资金流水匹配。这凸显了商业性金融与合作性金融的互补优势，让存管银行满意、社员股东放心、供销合作社风险可控。

思考及建议

思考：以供销合作社为纽带、社区互助为基础的农村合作金融填补了当前农村体系中的缺口，对于推进农业组织化、经营化专业化和社会化而言，具有战略上的意义。农村金融体系不能缺少合作金融，供销合作社可替代已经转型为商业金融的农信社，成为我国农村合作金融的主体力量。

颍上农联供销合作社通过近几年来的大胆改革创新，以中合农村服务综合体为载体回归农村、重建供销合作社体系营造了难得的发展先机。但就供销系统而言，为时过早。一点终不能代面，基层供销合作社创办合作金融仍存在一些问题，任重道远。

数量不足，发展不平衡。从全国大数据显示，积极争取试点的基层供销合作社占比不多。并且重点集中在中西部贫困地区。难以适应加快新农村建设的迫切要求。

人才缺乏，发展能力弱。基层供销合作社干部职工队伍年龄老化、文化水平偏低、观念陈旧的问题非常突出，与新时期发展供销合作社事业的要求不相适应，人才短缺、师资贫乏成为基层供销合作社深化改革的一大“瓶颈”。

认识不足，政策扶持少。截至目前，中发〔2015〕11号文件下达一周年有余，供销合作社办合作金融仍前路难行，缺少相关部门的大力支持，还常把合作社“生产合作、消费合作、金融合作”真谛误解为“非法集资”而“惹祸上身”，导致农村合作金融现状不容乐观。

建议：各级政府应给予与农村信用社同等力度的支持，促使基层供销合作社成为农村金融综合改革的引领者，发展农村合作金融需要建立更加优良的政策环境。

第一，旗帜鲜明地支持，确立农村合作金融是供销合作社服务“三农”的延伸。强调供销合作社要满足农户、弱势群体和小微企业金融服务，促进农村经济社会发展，进而实现城乡均衡发展。

第二，放宽农村合作金融政策。在市场经济条件下，基层供销合作社创办的农村合作金融要按照服务三农原则正常开展业务。

第三，加快规范化建设。中合联的“供销金融团队”名不正、言不顺，应在总社增设合作金融指导局，引导全系统稳步开展合作金融。倡导全国供销系统不搞“一刀切”，成熟一个，验收一个，总结一个。