基于金融经济周期探讨银行信用风险管理问题

赵 宁

(中国人民银行大兴安岭地区中心支行，黑龙江 大兴安岭 165000 )

基于金融经济周期探讨银行信用风险管理问题

赵 宁

(中国人民银行大兴安岭地区中心支行，黑龙江 大兴安岭 165000 )

在我国经济发展过程中会受到来自社会各领域多个因素的影响，在这些因素中，金融经济周期所占比重显得尤为重要。人们在社会的不断发展中，对经济发展的要求越来越高，这些新因素的出现直接导致金融对经济影响力的不断提升，本文主要基于金融经济周期来探讨银行信用风险管理问题。

金融经济周期；银行；信用风险管理；信贷

在金融这一因素中，银行占据着主导地位，人们通过银行能够及时看出经济的发展状况，这也给银行工作增加了极大挑战，因此要不断加强对银行风险的管理，进一步促进金融经济的可持续发展。

1 基于金融经济周期来观察银行信用管理

这里所说的银行信用风险主要是指通过我国各大银行进行贷款的贷款人在规定期限内没能准时将贷款还上，这也就违反了与银行签订的合约，导致银行没有办法将放出的资金准时回收，而导致信用风险不断出现的原因主要有三点:

第一，一些地区为了追求经济繁荣发展，在国家没有对贷款的基础因素进行严格管理的情况下，企业贷款的次数不断增加，使得企业因个别优惠政策而不断进行投资，但这样一来会导致信用管理达不到理想的标准，没有办法保证资金的安全。

第二，由于一部分企业是通过贷款来支撑运转，这样一来势必会对银行形成依赖，而这种依赖也会影响到资金的回收。大多数的资金都投入到了运转不稳定的企业当中，这时非常容易出现的问题就是会造成风险的产生，这种风险不仅会影响到企业自身的运行，而且还会因资金没有办法及时回收而牵扯出更大的金融风险。

第三，由于银行对企业信用检测不是很严格，因此在企业贷款时，没有办法有效控制资金的运转周期，这也就导致资金在归还上形成了非常大的困难，企业自身都没有办法正常运作下去，哪里有资金归还银行。

金融市场在整个经济发展中所占据的位置至关重要，如果金融市场在运行中出现了问题，那么就会直接导致所有的经济体没有办法正常运作，而且在金融市场发展中，一旦出现影响就是不可控的，只要形成了传播，那么所牵连的范围就会越来越大，影响力度也越来越深。而我们要做的就是将金融市场经济摩擦的力度进行有效的控制，找出源头的出处，这样才能够方便对其进行有效管理。一般来说，形成这种强烈危机出现的因素就是银行信贷渠道及资产负债渠道。导致金融机制受到严重影响的主要原因就是由于金融体制自身没有办法将双方的信息进行有效融合，也正因为这一状况，更要明确如何对金融市场进行管理。

相对来说，在银行管控中，信贷业务主要是通过银行对其进行管理，信贷的利率由国家统一进行管理，国家规定的货币政策与银行的信贷业务之间是一种互相牵制的关系，从这一点我们可以非常清楚的看到，信贷最有效的传导途径就是风险最大的机制之一。如果说此时国家针对贷款实行了紧缩型政策，就会直接制约银行在贷款方面的能力，在当前社会发展中，经济发展离不开银行的资金支持，所以说国家在一般情况下不可能实行紧缩型政策，如果实行了紧缩型政策的话，企业从银行中贷款的成功几率就会受到非常大的影响，而银行在贷款时对企业的要求也会越来越紧。这时企业从银行中贷款的额度也会不断减少，这样一来就会造成企业在投资支出中形成了多元效应，也就是说只要金融市场出现了摩擦，企业与银行想用自身以外的能力来解决资金问题是不现实的，企业没有一个良好的信用，就不能从银行进行贷款，资金链也会在这样一种状态下断开，而资金链一断，企业就没有办法正常运作，企业没有了收益就没有办法及时偿还所贷款的金额。长此以往就会形成恶性循环，最终导致企业破产。

2 基于金融经济周期的影响

2.1 信贷构造不合理

一般来说，贷款程序基本上都会按照银行的相关程序和规定进行，如果整体上符合贷款的要求，那么就会对企业进行放贷，而在不断的合作中，很多信用好的企业再向银行进行大数额贷款的时候，银行也会看企业的信用程度，像这种信用好的企业，大数额贷款的成功率就会很高，银行贷给这类企业也是非常放心的。比如说，能源类企业在向银行贷款的时候，所需要的数额都非常巨大，在能源不断匮乏的今天，能源企业的效益处在不断攀升中，因此能源企业在向银行贷款时，银行会对这一能源企业进行评估。银行放贷目的是在帮助企业发展的基础上，从中获取相应的利益，所以银行一般都会对这类能源企业提供合理的贷款金额，但是任何的资金流转都会有风险存在，如果说此时能源企业资金周转出现了问题的话，那么也会直接影响到银行的运作，给银行带来非常大的损害。

随着国家政策对企业的帮助和鼓励，现如今已经有很多企业开始进入到贷款的大形势中，而我国房地产行业的不断发展，也使得个人贷款的需求在不断增加，但由于房地产商的贷款不能够准时进行回收，所以房地产贷款在银行业务中所占比例达到了一半以上，而很多大型企业对贷款的需求却在不断降低，此时就需要银行不断转变放贷制度，维持企业与个人的放贷平衡。

2.2 银行对中间业务的收入不断降低

目前我国商业银行主要收入就是利差收入，随着经济的不断发展，银行在利差收入上的利润也在不断降低，而资本主义市场经济的发展也导致银行中间业务的收入在不断下降，再加上当前网络理财的发展，支付宝等软件的收益要大于银行理财的收益，使得银行理财产品的销售也在不断降低。

3 有效提升银行管理机制的措施

银行管理人员首先要保持一个良好的工作状态，除此之外还要求银行工作人员具备抵御风险的能力，能够将银行中的规章制度进行不断的更新和完善，并定期对各项工作的完成情况进行实时的检查，对贷款人的相关资料进行认真的比对和核查，按照银行贷款的规定对贷款申请人进行严格筛选，增强银行工作人员的危机管理能力，避免出现审核漏项以及制度管理不规范的现象。能够根据实际状况实时调整贷款申请条件，保证与国家的相关法律法规相吻合，在遇到极大风险但是利益较高的业务时，需要通过专业的评估师一起来参与研究，对这项业务中存在的利弊关系加以明确，在借鉴了真实的案例和经验以外，还可以适当参考一些国外的案例，通过对比之后再确定要不要执行。

在银行的信用风险管理系统构建中，辅助性的监督非常有效果，这种监督手段不仅可以对整体工作进行检验，对工作人员的监督也能够起到制约的效果，有效避免实际工作中存在的不足，能够保证银行的利益不受到损害，而且还能对客户负责任。在实际监督过程中也会存在很多不同的人和事，而与之相对应的风险也会分为长期风险和短期风险两种，长期风险对工作人员的素质要求较高，要求管理人员在增强自身管理能力时还要注重对工作人员的管理和培训，定期聘请专业人员对整体机制进行管理并构建完善，以此来保证其正常运行，而在日常工作中，还应不断增强工作人员的风险意识，规范自身对信息资源的管理，保证在资源共享中获得真正的利益。

4 结语

国家要对自身的经济发展周期进行充分的掌握，在金融周期的影响下，不断加强信用风险管理，确保日常工作的有效开展，并在此基础上严格按照银行的相关要求来实施贷款政策，对贷款人员的资料也要进行详细的审查和整理，进一步降低银行风险发生的几率，为我国的金融市场发展打下坚实的基础。

[1] 唐颖璐.我国商业银行治理结构与风险防范研究[C]//治理结构与风险防范会议论文集.2004.

[2] 胡永前.试论我国国有商业银行风险防范问题[C]//第三届广西青年学术年会论文集(社会科学篇).2004.

[3] 高海燕，刘锡平，罗跃红.信贷审批科学化研究[C]//中国投资学会获奖科研课题评奖会论文集(2003-2004年度).2004.

[4] 周肇光.构建我国金融领域经济安全新模式[C]//上海市经济学会2005年年会论文集.2005.

Discussion on credit risk management of banks based on financial business cycle

ZHAO Ning

(People′s Bank of China Daxinganling Regional Center Branch, Daxinganling 165000, China)

In the process of economic development in China, we will be affected by many factors in various fields of society. Among these factors, financial business cycle is very important. The requirements of economic development is getting higher and higher in the continuous development of society, and the emergence of these new factors directly lead to financial impact on the continuous improvement of the economy. Credit risk management was discussed in this paper mainly based on financial business cycle.

Financial business cycle; Bank; Credit risk management; Credit

2016-11-03

赵宁(1989-)，男，学士，初级工程师。

F832.2

B

1674-8646(2016)24-0154-02