蚌埠市农村金融支付现状调查

□文/宋子豪1 邹　帅2

（1.安徽财经大学会计学院；2.安徽财经大学金融学院　安徽·蚌埠）

蚌埠市农村金融支付现状调查

□文/宋子豪1 邹帅2

（1.安徽财经大学会计学院；2.安徽财经大学金融学院安徽·蚌埠）

［提要］ 本次调研以蚌埠市为例，从农村地区居民对金融支付结算认知程度的随机抽样调查入手，旨在了解农村地区金融支付现状，发现当前农村地区金融支付存在的主要问题，结合实际提出具有可行性的建议。

农村；金融支付；调研

原标题：安徽农村金融支付现状调研——以蚌埠为例

收录日期：2016年7月4日

安徽作为农业大省，农村金融是农业发展的有力保障。调研小组对蚌埠市农村地区居民（包括农民、养殖户、个体工商户和乡镇企业员工等）进行了一次金融支付认知程度的随机抽样问卷调查，旨在了解目前农村地区金融支付现状，发现当前存在的主要问题，并提出可行建议。本次调研地为安徽省蚌埠市，这是安徽省下辖的一个地级市，位于安徽省北部，是安徽省重要的枢纽城市。全市面积5，952平方公里，下辖蚌山区、禹会区、淮上区、龙子湖区、怀远县、固镇县和五河县，总人口371.10万人，农村人口181.72万人，占总人口的49.1％。

一、蚌埠市农村金融支付现状

（一）蚌埠市目前共有政策性银行营业网点4家，村镇银行营业网点12家，商业银行营业网点484家，其中邮政储蓄银行营业网点99家，蚌埠农村商业银行（由原蚌埠市市区农村信用合作联社基础上改制而成）分支机构49家。通过对所有金融机构营业网点的所在地进行分析，发现极少有金融机构营业网点设立在农村社区及村一级，大多数金融机构营业网点都设立在乡镇一级和市区。随着农村经济的发展，农村经济的市场化程度不断提高，对支付结算需求的广度和深度逐步扩大，然而农村金融支付结算环境的发展与农村经济发展水平并不同步，广大农村地区居民不能像城镇居民一样享受方便快捷的金融支付结算服务。

（二）通过问卷调查方式对农村地区居民对金融支付认知程度进行调研。根据调研结果，发现农村地区居民对金融支付结算相关知识十分缺乏，农村地区仍以现金结算为主。对目前使用的非现金支付结算工具：本票、汇票、支票和银行卡，分别有16％、20％、35％和67％的人表示知道，而对方便快捷的网上银行转账支付方式，也仅有38％的人表示有所了解。

二、蚌埠市农村金融支付存在的问题

（一）基础设施建设落后，金融机构营业网点覆盖率低。因为农村地区金融机构营业网点往往不能带来丰厚的利润，出于商业利益的考虑和迫于经营压力，设置在农村地区的金融网点数量极少。同时，由于受地理位置、基础设施发展程度等因素的制约，在广大农村地区配套ATM机、POS机等银行卡非现金支付结算设施需要投入比城市多的资金、技术、人力等成本，银行等金融机构的经济效益无法得到保障。所以，ATM机、POS机等银行卡业务基础硬件设施的建设也远远落后于城市。农村地区银行卡业务的硬件设备投放量不足，这也是导致农村地区非现金支付结算普及率低的主要原因。基础设施建设的落后无法与日益发展的农村经济相适应，无法满足农村地区对金融支付结算的需求，严重制约了农村金融支付环境的健康良好发展。

（二）农村地区缺乏金融支付结算相关知识的宣传。除基础设施建设落后外，还存在着金融支付结算相关知识宣传力度不足的问题。农村地区金融机构在支付结算宣传工作中存在缺陷，宣传方式还是以突击性和启动性宣传为主，缺乏持续式和普及式宣传。在宣传方法上往往采用悬挂横幅，发放传单等方式，宣传方式单调，宣传覆盖率低，没有深入到广大的农村地区，难以使金融支付结算相关知识深入人心，这也是造成农村地区金融支付普及率低的原因之一。根据本次调研结果，可以看出农村地区居民对金融支付结算相关知识十分缺乏，仅对银行卡、支票和网上转账有所了解，而对于其他金融支付结算方式了解不多，不清楚现代化的金融支付结算方式。

（三）农村金融支付从业人员业务水平偏低。农村地区金融机构营业网点数量少，同时农村地区金融机构的业务又主要以现金存取为主，对从业人员的业务素质要求不高。为节约成本，金融机构往往不会聘用高学历、高素质人才到农村地区金融网点服务。而出于对未来发展空间的考虑，从事金融支付结算业务的人才也不愿意到农村地区服务。随着金融支付业务的不断更新，相关从业人员的理念、知识结构和业务操作技能也应该不断地更新来满足不断提高的工作要求，但大多数从事农村金融支付的从业人员工作态度不积极，对所从事的业务持应付态度，缺乏学习的激情和动力。从业人员对新型支付结算业务操作生疏，不清楚现代化金融支付体系，严重阻碍了农村地区金融支付环境的建设。

（四）农村地区使用现金支付结算方式习惯难改。农村地区金融支付结算方式单一，农村地区居民习惯使用现金支付结算方式，非现金支付结算在农村地区推广缓慢，银行卡普及率不高，与城市地区相比还有很大差距。农民持卡人总持不放心的心理，因为银行卡不如存折可以一目了然的体现银行存款余额，农村地区居民对不是十分了解的非现金支付结算持排斥态度，更加喜欢使用已经习惯了的存折，不习惯使用银行卡。

（五）支付结算业务收费偏高，非现金支付结算工具发展缓慢。因为农村地区居民收入不高，对各项支付结算业务收费十分敏感，而存折与银行卡相比，存折没有工本费、年费等，各种费用相加总和也不少，所以农村地区居民更加偏爱使用存折这样的现金支付结算工具。同时，由于大部分农村地区居民收入偏低、大宗消费较少、文化素质较低的特性，当前流行的非现金支付工具无法完全适应农村地区居民的需求，缺乏农村特色，使得农村居民偏好现金支付结算的现状得不到根本改变。这不利于非现金支付结算工具在农村地区的推广和使用。

三、蚌埠市农村金融支付改善建议

（一）大力推动农村地区金融支付基础建设。一是政府应当加强对农村地区金融机构营业网点的政策性扶持，可以给予农村地区金融机构以税收方面的优惠和财政补贴，以减少农村金融机构营业网点经营压力和调动金融机构在推动农村地区金融支付环境建设方面的积极性。同时，考虑目前金融机构营业网点在城乡间分布不均衡的现状，统筹合理规划网点布局，确保经济效益的前提下，积极引导和推动农村地区金融机构网点的建设，增加农村地区金融机构数量，完善农村地区金融机构服务功能，提高农村地区金融机构服务质量；二是应该增加农村地区ATM机和POS机等快捷支付设备的投放量，满足农村地区居民对更加方便、快捷的金融支付的需求，推动农村地区金融支付结算环境的建设，为农村地区金融支付环境的发展打下良好的基础。

（二）积极宣传金融支付结算相关知识。一是改变以往单调低效的宣传方式，改用在网络、电视、广播、报纸等宣传媒体上投放广告的方式，同时在营业网点安排专人进行讲解和派人深入农村地区进行宣传，加强金融支付结算的宣传；二是针对不同群体，从农民个人、农村养殖户、个体工商户到农村地区乡镇企业，有针对性地进行特色宣传。农村地区居民因为文化水平不高，往往不能理解一些专业性的术语，很难接受过于专业化的宣传。针对这一现象，要采用更加通俗易懂和简单直观的方式，提高农村地区居民对金融支付结算的认知程度和接受水平，增强金融支付结算在农村地区的影响。

（三）加强农村地区金融支付从业人员的培训，提高业务素质。拥有良好业务素质的从业人员是推动农村金融支付发展的关键。农村金融机构要在现代化支付系统运用过程中，通过不断优化人员知识结构和年龄结构，采取上岗培训、业务培训等多种措施，强化支付结算从业人员业务素质，不断提升支付结算从业人员的应用能力和业务操作水平，使之成为农村支付结算环境建设的主力军，确保农村金融支付结算业务的健康、正常开展。同时，也要明白“冰冻三尺，非一日之寒”，对从业人员集中短期培训并不能从根本上改变从业人员业务素质偏低的现状，而是要建立合理长效的培训机制，制定完整有效的培训计划，从根本上加强从业人员对基本知识和基本理论的掌握，提高从业人员业务素质和业务技能水平。同时，安排更多业务素质高，业务技能熟练的人员到农村地区服务，让他们起到模范带头作用，带动其他人员共同进步，并且建立合理的激励制度和用人制度，充分调动从业人员的积极性和创造力，真正建设出一个高素质、高水平的支付结算服务团队。

（四）积极引导使用非现金支付结算。建议由当地人民银行分支机构牵头，联合相关政府部门，组织当地农村地区金融机构精心策划组织具有针对性的宣传活动，加大对非现金支付工具的宣传，引导农村地区居民使用多种多样的支付结算工具，减少现金支付结算工具的使用，使农村地区居民养成使用非现金支付结算的习惯。在推广非现金支付结算工具的过程中要注重运用科学的宣传手法，对目标群体进行细分，为经过细分之后的群体选择最合适的非现金支付结算工具，采用最有效的方式有重点的进行推广。例如，农村地区乡镇企业的会计人员对支付结算相关知识了解较多，不存在使用非现金支付结算工具有困难的问题，可以重点推广银行卡、票据和网上支付结算等业务。对于广大农民，可以根据所需支付结算业务量的大小进行划分，其中从事种植业、养殖业的农民和个体经营户，他们收入较高，消费能力强，所需的支付结算业务量大，支付结算业务活动频繁，着重宣传银行卡和网上转账支付等非现金支付工具；而对于支付结算业务需求量小的农民，他们收入相对较低，消费能力弱，以宣传推广银行卡为主。

（五）降低金融支付结算业务收费标准，发展新型非现金支付结算工具。一是应当制定规范合理的收费标准，降低支付结算各项费用，取消不合理收费；二是根据农村地区经济实际发展水平和农村地区居民支付习惯，立足实际，创新农村支付结算工具。推广和创新支付结算工具，要针对农村地区对支付结算工具的多种需要，细分客户群体，不断推出更加适合农村地区使用的操作简单、直观的非现金支付工具，使农村地区居民真正感受到非现金支付结算的方便快捷和好处，积极推动非现金支付结算在农村地区的普及。

（六）创建农村支付环境示范县，起到先锋模范作用。按照突出重点、以点带面原则，根据蚌埠市农村经济发展现状，选择经济基础较好、人均收入较高、经济比较活跃、农业生产专业化程度较高、农户金融信用意识较强、发展前景较好的县城作为试点县，开展农村金融支付环境示范县建设工作。大力加强试点县银行卡受理市场的建设，培育非现金支付结算工具，构建以市场支付环境建设为主攻方向，乡镇特色经济服务为纵深拓展，政府、金融机构、企业、个体经营户、农户等各社会群体广泛参与的工作体系，同时按照“全覆盖、零风险、高效率、可复制”的原则，建设功能多样、收费合理、实用高效的农村金融支付结算体系，努力建设出一个金融服务水平得到提高，服务质量得到提升，中间收入实现较快增长，农村支付结算水平得到质的提升的金融支付环境示范县。通过试点交流，发挥示范县带动作用，为其他县全面推广改善农村支付结算服务环境建设工作提供范本和经验。并在总结示范县经验的基础上，有效促进蚌埠市农村地区改善农村支付结算环境建设工作的全面开展。

主要参考文献：

［1］安徽省统计年鉴及政府相关部门网站统计数据.

［2］朱学彬，陆国庆，李广.农村地区支付结算现状调查——以安徽省巢湖市为例［J］.海南金融，2010.9.

［3］史联合.改善西部欠发达地区农村金融支付环境的讨论［J］.低碳世界，2014.15.

［4］张文玖.从有效供给角度探析深化农村支付环境建设——宁阳案例［J］.金融发展评论，2014.6.

F83

A

基金来源：2015年安徽财经大学国家级大学生创新创业训练计划项目：“安徽省农村金融支付问题研究”（项目编号：201510378141）