湖北农村商业银行竞争力分析

胡　兴

（长江大学经济学院，湖北荆州　434000）



湖北农村商业银行竞争力分析

胡兴

（长江大学经济学院，湖北荆州434000）

摘要：农村信用社改革之后，农村商业银行孕育而生。就目前湖北商业银行的发展情况来看，其竞争力已经有了明显提升，但湖北农村商业银行依然在市场定位、业务创新、风险管理方面存在一定的问题，影响了其竞争力的提升。所以，必须要从转理念、抢高端、优结构等方面着手，稳步提升湖北省农村商业银行的竞争力。

关键词：农村商业银行；风险管理；湖北

1　农村商业银行的市场定位

（1）农村商业银行客户需求的定位。农村商业银行是我国社会经济发展过程中逐步建立起来的金融机构，这是我国金融体系中极其重要的组成部分，在客户服务方面，农村商业银行的重点服务对象是农村及县域经济，在扶持中小企业发展过程中将会发挥着重要作用。在圈内以大客户为发展重点，不断支持区域内的优质重点企业，支持一些国家政策大力扶持的新型产业等。个人客户，主要以收入比较稳定的客户为主，开展与拥有高端客户的信息机构进行合作，这样不仅仅能够与高端客户保持合作关系，还能够进一步提高客户的忠诚度。

（2）农村商业银行的业务定位。在湖北省，农村商业银行在坚持服务“三农”的基础上，还要能够不断创新相应的金融产品，这是当前农村商业银行的业务定位需求。这对于农村商业而言，一定要能够以传统业务作为基础，通过进一步优化服务和销售渠道，才能更好地立足于农村地区。同时，还要能够增加很多的业务种类，继续开展投资银行以及代理业务等新型业务。在进行贷款营销管理的同时，一定要能切实遵循盈利性的原则，这样在开展相应的借贷款业务同时，还能够获取一定的经济利益。在另外一方面，还要能够充分利用信贷资金，努力提高信贷资金放贷所产生的利益，进而能够实现利益的最大化，与此同时还能够获取一定的经济效益和社会效益，进而实现农村商业银行经济的最大化。

2　湖北农村商业银行面临的挑战

（1）业务创新能力不足。湖北农村商业银行缺乏业务创新的具体规划、战略和研发机构，业务创新能力不足，与其他商业银行相比，可供客户选用的金融工具及业务品种不多，基金托管类、担保类、承诺类、咨询顾问类和衍生金融工具交易类等高技术含量高附加值的业务未能充分发展，缺乏具有竞争优势的品牌产品。如县级工商银行机构的业务涉及存款业务、信贷业务、结算业务、代理业务、投资银行业务、资产托管业务、机构金融业务、企业年金业务等，而农村商业银行机构业务只有存款业务、信贷业务、结算业务和资金业务（主要品种有债券回购、债券买卖等）。而且现有业务未能充分满足客户的差异化、个性化需求，影响了其市场竞争力。

（2）风险管理能力亟待提高。农村商业银行的风险管理能力不足。一是缺乏全面风险管理理念、意识和文化，没有形成全员风险防范意识，重业务拓展而轻内部控制管理的现象依然存在，贷款“三查”制度的执行不够严；二是内部控制制度的制定和修改滞后于业务和形势的发展，内部控制制度动态管理机制不健全；三是风险识别和管理方法相对落后，缺乏有效的风险识别、评价和预警机制。

3　湖北农村商业银行提高竞争力的措施

（1）转理念，强化品牌意识。品牌是价值与尊严的起点，是提高企业竞争力的利器。①倡导“品牌提升，人尽其责”。一方面湖北农商行要加强品牌意识，以现代商业银行的经营理念和战略思维的全局观念统领业务有效发展。另一方面，品牌意识必须传导到组织的每一个末梢，使每个员工认识到自己在品牌提升中的责任，本着“零缺陷”的精神，积极参与品牌改善。②明确“价值为本”是衡量品牌提升的基本标准。就是要以价值创造作为各项工作的基本出发点，讲求为客户创造价值，提高产品和服务品牌，提供符合客户期望的金融服务；讲求为企业创造价值，提高经营管理品质，谋求扣除风险和资本占用后的利润最大化。③弘扬“勇于担当、争创一流”的企业文化。只有真正树立敬业精神，处处体现“细节决定成败”的精细化要求，才能保障品牌经营的多个元素全面提升。

（2）抢高端，锁定重点客户。按照“二八法则”，抓住优质客户就抓住了客户的核心。湖北农商行要改变以往“坐椅待客”和“重营销轻管理”的做法，通过客户识别与营销的前移、营销与维护并举，牢牢锁定高端客户对价值和效率的追求。①善于客户识别。依据最优条件分析法，静态与动态分析相结合地判别优质客户。对有发展前途、处在上升周期的客户先期介入，促其由一般客户发展为优质客户，提高客户忠诚度。②善于客户营销。首先要发挥农商行本地化优势和内部关系脉络，开展地缘文化营销。第二要发挥产品优势，深入开展“1+N”产品组合营销，提供一揽子金融服务方案，逐步建立与高端客户的关系，提升其对农商行的依赖度。第三要发动外部力量，与当地政府部门开展系统性业务合作，依靠农村专业合作社、村镇干部和农村能人的力量，克服农商行信息不对称的劣势。③善于客户维护。采取团队化、专业化、工厂化管理维护模式。通过专业化解决方案、团队化分工管理、人性化全程体验提升高端客户满意度。

（3）优结构，突出价值创造。近年来农商行县域业务规模已跨人全省农信社系统前列，但业绩综合考评进位不明显，问题的关键在于业务结构不优、价值创造能力不强。优化负债结构，着力降低付息成本。农商行必须加强成本收入比管理，在做大市场份额、固巩县域主体地位的基础上，追求负债规模、期限和利率结构的最优组合。①要放大总量，力保份额。在执行上级行利率政策的同时，重点分析存款增势强劲的同业机构的先进做法，采取有针对性的竞争策略，全力抢夺存款资源，迅速扭转市场份额不高的态势。②要优化结构，提高活期存款占比。抓好系统大户强力公关，做好辖内招商引资、产业集群、优质中小企业的开户和代发工资业务，从源头上锁定优良客户，吸纳低成本资金；要以产品交叉销售为牵引，实现存款资金与理财资金的有效对接。③要精细管理，降低付息成本。要剖析付息成本居高不下的原因，增设存款付息考核指标，并加大其考核权重。

4　结语

综上所述，农村商业银行要想尽快提升竞争力，不仅要在自身的运营管理方面下功夫，还应该积极学习同行业的管理经验，寻找限制农村商业银行发展的因素，并积极突破，加强对农村商业银行的业务发展规划，同时，还应该要能够逐步加强对我国农村商业银行人力资源的整合规划，保证农村商业银行健康发展。

参考文献

［1］魏春旗，朱枫.商业银行竞争力［M］.北京：中国金融出版社，2014.

［2］温彬.商业银行核心竞争力研究［J］.国际金融研究，2014，（11）：14.

［3］宋安平.商业银行核心竞争力研究［M］.北京：中国金融出版社，2014.

［4］李宝元.战略性激励——现代企业人力资源管理精要［M］.北京：经济科学出版社，2015.

The Analysis of Competitiveness of Hubei Rural Commercial Bank

HU Xing
（Yangtze University，School of Economics，Jingzhou，Hubei 434000，China）

Abstract:After the reform of rural credit cooperatives，rural commercial bank is born.According to the development situation of Hubei Commercial bank，the competitiveness has improved significantly.However，through the in-depth analysis，this paper found that commercial banks in rural areas in Hubei province still has certain problems in the market positioning，business innovation and risk management.Thus，certain measures should be taken to steadily enhance the competitiveness of commercial banks in rural areas in Hubei province.

Key words:rural commercial bank；risk management；Hubei

作者简介：胡兴，硕士研究生，主要研究方向：经济。

收稿日期：2015-12-06

中图分类号：F832.2

文献标识码：A

文章编号：2095-980X（2016）01-0107-02