欠债还钱一二三

周思洁

银行雨天收伞，卡债族雪上加霜，有心解决债务的人，该怎么找银行谈判？还债计划最高手段，就是争取到最大的降息空间，银行降得越多，欠债人还得越轻松。其实只要有诚意，银行通常会同意延长还款期限，让客户获得喘息空间。那银行欠款与私人借贷，哪一种先还？

一、小负债先还银行

如果是小负债（指资金缺口小于年收入），又想守住信用的话，就要优先还银行。

虽然私人借贷没有如期归还会被怨、被骂，但好处是，你的信用不良记录不会挂上银行的联征中心，因此不会让自己信用受损。

二、中负债视情况而定

如果是中负债（指资金缺口大于年收入，但还借得到钱），就要看是否有贵人相助，能否保住信用。如果有贵人相助，建议先还银行钱，因为这样才可保住联征中心的正常记录。如果无法再借钱还钱，必须牺牲信用了，有钱时建议先还私人借贷，原因有两个：一是因私人往往也需用钱，且有人情压力在，相较之下，银行至少不缺钱；二是联征中心的记录，必须是所有银行欠款都还清，且在保存期限届满后，信用才可恢复正常，所以如果欠12家银行钱即使还了11家，联征中心的信用记录仍然是不良的，因此建议先还私人借贷。

三、大负债先还私人借贷

当欠款已达大负债时（指资金缺口大于三年收入，且变卖一切也不够清偿），代表财务已经相当窘困，这时先归零，一切重来。因此，建议先偿还私人借贷，早日解除人情债。如果还有余钱，且在能力范围内，可先还掉不计息或可特别优惠还款的银行。至于其他银行欠款，请在顾好生活所需后再于能力范围内，拉长时间慢慢还，就当成缴贷款一样。

（摘自“搜狐读书”）